王先生月收入7000元，王太太月收入6000元。王先生一家在银行贷了30万元的房贷，还有10万元的车贷。由于平时收入固定，每月工资除了还贷和支付日常开支外，还有3000元左右的盈余，留在银行的存款账户里作为备用金，几年下来，这笔备用金已有10万元。

　　今年以来央行连续五次加息，从明年起还贷支出将大幅增加，王先生考虑是否要在今年年底前提前还款。另外，昨日大盘已经跃上6000点，现在投资股票和基金是否合适。

　　月供支出低于收入30%

　　房贷月供支出应该控制在家庭月收入的30%警戒线之内。目前央行正处在加息周期，未来有可能进一步加息，月供有可能再提高。手上有多余的钱，该怎么办？如果在目前的贷款利率水平下，长期投资盈利水平能超过7%，就可以不提前还贷，但是目前没有很多理财产品收益能超过7%的。银行存款没有，国债也没有，一年的信托产品基本在4%左右，剩下的就是基金和股票。如果做得好，是有可能达到的。

　　年底选择提前还贷

　　10万元资金目前没有进行任何投资，因为实际利率为负利率，存在银行只会贬值。因此，建议王先生在今年年底提前还贷。如果觉得10万元全还了本，家里没有一点闲钱不踏实，那可以还8万元，或者5万元，剩余一些，但一定要提前还本。提前还款时，还可以提高月供，缩短剩余还款期限。

　　建议先提前还车贷，因为车贷相对比较少，年头短，一般就3-5年贷款，然后再还房贷。还贷以后省出来的月供，千万不要当成是多出来的钱，而是要把“多余”的钱再做投资，以后一定会有回报的。

　　选择提前还贷后，可以算这样一笔账：如果拿10万元去还本，每个月能省下1000元的月供，一年省下的月供共有1.2万元，把这些钱拿去购买基金，按照一年12%的回报计算，过了30年，总收益就是38.4万元。如此一算，每月省1000元的月供就为今后积累了38.4万元的养老金。