时间能让家庭财富增值，也能让家庭财富贬值，甚至能让家庭财富消失殆尽。因为财富的几大杀手正在虎视眈眈地盯着每一个家庭的财产。

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　　一是通货膨胀。什么是通货膨胀？经济学们对此争吵不休。弗里德曼说："物价普遍的上涨就叫通货膨胀。"萨缪尔森说："通货膨胀的意思是：物品和生产要素的价格普遍上涨的时期--面包、汽车、理发的价格上升：工资、租金等等也上升。"莱德勒和帕金认为："通货膨胀是一个价格持续上升的过程。"哈耶克认为："通货膨胀一词的原因和真意是指货币数量的过度增长，这种增长合乎规律地导致物价上涨。"琼·罗宾逊认为："通货膨胀是由于对同样经济活动的工资报酬率的日益增长而引起的物价直线变动。"不管经济学们如何描述通货膨胀，但是有一点是相同的，那就是因物价上涨从而引起货币贬值。不论是认为适度通货膨胀有利于经济增长的经济学，还是把通货膨胀骂得一无是处的经济学家，都不否认通货膨胀能造成个人和家庭的原有财富缩水这一事实。举一个极端的例子，据《中国近代经济史》载：国民党统治下上海市，如以1948年8月份的总物价指数为标准，11月份涨了25倍多，12月份涨了35倍多 ，1949年1月份涨了128倍，3月份涨到4000多倍，4月份更是涨到83800多倍，那时的物价不是一天一变，而是一天数变。当时您不论拥有多少现钞，哪怕是个亿万富翁，短短的8个月的时间，恶性通货膨胀就使您的财富化为乌有。

　　通货膨胀是所有家庭的大敌，就其危害面而言，堪称家庭财富的"第一大杀手"。国家统计局公布的数据显示， 2004年1月份全国居民消费价格总水平指数（CPI）同比上涨3.2%，以此来对照当期的储蓄存款利率，各期限的存款实际利率均为负数。以一年期存款利率为1.98%计算，扣除20%的个人所得税，实际利率为－1.616%（1.98%×0.8－3.2%＝－1.616%）。2003年1月份存入银行的10000元人民币，2004年1月份取出来，其实际价值变成了9838.4元，161.6元就白白地"蒸发"掉了。即使按最长期限的五年期定期储蓄利率2.79计算，实际利率仍旧为负数。问题还没有结束，我国的消费品物价指数（CPI）直到今天仍旧在持续上升，从2007年8月到11月，上涨幅度连续4个月超过6%，其中11月份创下6.9%的新高。

　　战胜通货膨胀的办法是提高您的投资收益，变被动挨打为主动进攻，跑赢通货膨胀率。因此，您自己操作也好，委托机构操作也好，最好不要把所有金融资产都存入银行吃活期或定期利息，静等着通货膨胀来吞噬您的财富，拿出一部分投资高收益的股票、基金，也可以拿出一部分投资抗通货膨胀的贵金属、房地产！

　　二是税收。税收是家庭财富的另一大杀手，这一点从税收的特征中可以看出。所谓税收是指以国家为主体，为实现国家职能，凭借政治权力，按照法定标准，无偿取得财政收入的一种特定分配形式。它是一定社会制度下的一种特定分配关系。税收与其它财政收入形式相比，具有强制性、无偿性和固定性三个特征。强制性是指国家以社会管理者的身份，凭借政权力量，用法律、法规等形式对征收捐税加以规定，并依据法律强制征税。这一特征决定了任何人的抗税行为、特别是暴力抗税行为都是徒劳的、得不偿失的。无偿性是指国家征税后，税款即成为财政收入，不再归还纳税人，也不支付任何报酬。这一特征决定了个人纳多少税，就"减少"多少财富，不必再想从税收中捞到"好处"。固定性是指国家在征税前，以法律形式预先规定征税范围、征税比例和征税方法等，便于征纳双方共同遵守。

　　西方发达国家的个人收入虽然很高，但是他们纳税额也相对很高，他们曾自嘲自己是"两手捂着口袋，两眼望着政府。"生怕政府再推出新税种，来侵害自己已经到手和即将到手的财富。如，年收入为80000加元的加拿大居民，按照当地的法律，他需缴纳个人所得税22532.59加元，边际税率高达46.42%。建国以来，我国事实上在很长时间里未征收过个人所得税。改革开放以来，随着我国居民个人生活水平的提高，个人收入的逐年增加，以及个人收入渠道的增多，缴纳个人所得税的居民已由个别高收入群体，逐步向中低收入群体扩展。特别是1999年11月1日开征储蓄利息所得税以来，未纳过个人所得税的家庭已属极少数。

　　减少纳税额最好的办法是合法避税。前面已经说过，税收具有固定性，这一特征，给合法避税提供了可能，给家庭理财留下了空间。因此，您可借助专家的聪明才智和政府博弈，通过税收筹划，减少纳税额，从而从源头上保住您的财产。

　　三是投资失误。通货膨胀会造成本国货币贬值，但从购买力下降这个角度来说，凡持有本国货币的居民都是受害者；税收是根据事先公布的法律条款，有针对性的来分割符合纳税条件的人的收入，因此"受害"的不可能是某个人而是某个特定群体；而投资失误则完全属于个人行为，因而所造成的后果只能由个人和家庭来承担。与通货膨胀和税收相比，投资失误的损失面虽然很小，但给个人造成的危害则比较深：

　　轻者会使自己的投资资金受损，甚至可能血本无归。2003年第10期的《金融经济》中讲了一则《百万富翁落难记》的故事。文中的主人公秦枫18岁下海倒卖服装，三四年就有了200万元的积累，因投资太阳能热水器生产未能成功，一下子就损失了200多万元。他借钱开饭店又有了190多万元的存款后，又因投资轻纺城(600790行情,股吧)工程失误，270元的投入再次打了水漂，他的生活再次跌入谷底。

　　重者会使自己的事业受到重创。史玉柱初入商海可谓是一帆风顺，凭借一个自己开发的尚不成熟的电脑软件起家，几年间就把巨人集团做大做强，成为在中国内地最具知名度的企业之一，他本人也被《福布斯》杂志收录到中国富豪榜中。然而，因投资房地产的决策失误，"巨人（集团）"顷刻之间变成了"废人"，史玉柱一夜之间由亿万富翁变成了"亿万负（债）翁"。史玉柱虽然通过卧薪尝胆多年，终于凭脑白金杀出了一条血路，但是如果没有当初进军房地产的失误，也许史玉柱在中国商界仍可以以"IT精英"和"保健品大王"的双栖英雄的称号傲视群雄。

　　更为严重者其后果不堪设想，若投资者心理承受能力较差的话。在我的老家豫东农村有一对中年夫妇，1995年种的2亩西瓜卖了个好价钱。第二年，夫妇俩倾其积蓄投资购买了良种、肥料，把自己所承包的7亩责任田全都种上了西瓜，没想到西瓜成熟时，因阴雨连绵瓜价大跌，加之正值农忙季节找不到人帮忙，夫妇俩忙不过来，绝大部分西瓜都烂到了地里，夫妇俩面对惨重的损失和别人的讥笑，双方喝农药服毒自杀。现在想起来还令人心酸难过。

　　有一千个人就会有一千种投资行为，如何避免投资失误，这只能具体家庭做出具体安排。但是，理财专家所总结出的忠告，对大多数投资者还是有一定的借鉴作用的。比较常用的有分散投资、指数化投资、购买保险、分阶段进入等。

　　我们知道，投资风险一般分为系统风险和单个风险，分散投资能有效减少单个风险造成的损失，这便是人人都听说过、但并非人人都能做好的"不把所有的鸡蛋放在一个篮子里"。指数化投资最方便、最简单的方法就是购买指数型基金。因为单个家庭如果自己复制个指数组合，恐怕资金、精力、时间都不允许，而基金公司做起来就不困难，所以说，购买指数型基金不失为一种避免投资失误的简捷方法。任何人都无法预知自己的家庭会遇到什么样的风险，会造成多大的损失，因而，面对家庭积累的现有资金尚无力应付的风险，便可通过购买保险来转嫁风险。满仓操作、追高杀跌，往往隐含着巨大的市场风险。如果地投入一部分资金的同时，留有一定数额资金，等到下一个机会来了，再投入一部分资金，如此循环往复，同样能避免风险。

　　俗话说："天有不测风云，人有旦夕祸福。"个人及家庭财富的杀手决不仅仅是上述三种，还有各种各样的天灾与人祸，还有各式各样的不良生活习惯和不良风俗。"挣钱好比针挑土，花钱好似浪淘沙。"如果您能凭借自己的知识以及借助专家的帮助，结合自己的家庭特点，量身定做出一套适合自己家庭的打理好钱财的方法，巧妙地避开各种财富杀手，使家庭的资产得以较好的保值、升值，也不失为人生一件快事。