【本文摘要】 个人理财业务，尤其是商业银行理财业务的发展，目前受制于两个主要因素，一是金融分业造成很难有效组合不同风险和收益水平的金融产品，使得个人及家庭综合理财规划只能停留在纸面上。第二个因素就是人民币利率以及汇率市场化的不充分。

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　　新人民币汇率形成机制是一枚重要的、积极的政策和市场信号弹，单从对个人及家庭理财规划的长期发展来说，有着积极的影响和促进作用，国内百姓的理财理念和目光也应该因此更加科学和长远。

　　汇改带动理财创新

　　个人理财业务，尤其是商业银行理财业务的发展，目前受制于两个主要因素，一是金融分业造成很难有效组合不同风险和收益水平的金融产品，使得个人及家庭综合理财规划只能停留在纸面上。第二个因素就是人民币利率以及汇率市场化的不充分。

　　再好的理财理念和服务最后都要落实到具体的产品和服务组合中，没有差异化的理财产品，就形不成个性化的、量身定做的理财规划。而个人理财产品研发和创新的重要先决条件之一就是利率和汇率的市场化，所以，如果在不太长的下一阶段内，例如在2006年国内金融业全面开放之前，人民币利率在进一步市场化方面再有实质性动作，那么个人理财产品和服务将会在创新方面有所突破，而中国个人和家庭的理财规划将更加丰富多彩。