■专家解答

　　小黄，你好！我给你提供四种解决办法，供你参考。一是利用减额缴清，使保单继续有效。二是合理利用中止条款，两年内进行复效。三是利用自动垫交保费功能维持合同效力。四是办理退保手续。

　　寿险保单一般有一个“减额缴清”的功能，就是在保单具有现金价值的情况下，你可以按保单当时的现金价值在扣除欠交的保险费、利息、借款及利息后的余额，一次交清全部保险费，以相同的合同条件减少保险金额，使保单继续有效。“减额缴清”后你不必交保费，但保障金额会减少。另外你可以根据保单现金价值质押保单，申请借款，并按照约定的本息还给保险公司。

　　你也可以利用保单中止与复效的功能，我们建议万不得已不要申请中止。我们曾经有一位客户在申请保单中止后出了事故，因此而得不到赔偿。

　　保险合同中都有先垫交保费的约定。在资金紧张的情况下，可以用现金价值垫交保费，等经济情况好转之后再把保费和利息一同付清。

　　退保是万不得已的选择。据我们统计，退保案例中70%以上都是由于“经济原因”而退保。因此，投保人投保时，应根据自己的需求和收入水平理性确定保额大小，尽量避免保额安排过大而给自己带来不必要的损失。