专家建议一：资产配置分析和理财建议

　　家庭资产负债状况分析

　　表1：家庭资产负债状况分析

　　类别     家庭财务指标    计算过程   实际数值 参考数值 诊断和建议
　　资产负债诊断 资产负债率 总负债/总资产 27.5% 小于50% 处于合理范围
　　固定资产比率 固定资产/总资产 80% 小于60% 偏高
　　收入支出诊断 储蓄率 每月净收入/每月总收入 37% 大于40% 接近合理
　　债务偿还比率 每月偿还额/每月收入 31.7% 小于35% 基本合理
　　备用金充足度 易变现的资产/月支出 1.33  6~12 远低于6个月备用金
　　财务自由度   年理财收入/年支出 0% 100% 投资理财收入按其目前算法为零，距离财务自由还很远
　　保障诊断 最低风险覆盖度    个人身故保额                
　　5年家庭支出+50%贷款额 21% 100% 当前保障远低于家庭对于个人的依赖
　　保费支出比例 年保费/年收入 3% 10%-15% 保费负担较轻

　　张小姐家庭财务指标基本健康，例如资产负债率、储蓄率和债务偿还比率都处在合理范围。存在问题有以下四个方面：

　　一是家庭备用金较低。流动资产（活期储蓄和现金）只有2万元，只有不到总资产的1%，且只够应付家庭1个月的生活支出，而较充足的备用金需要满足6~12个月的生活费支出。万一家庭的收入中断，需要变卖固定资产和股票，或者透支信用卡，无论哪种方案都不是最好选择。

　　二是缺少稳定的理财现金流收入和稳健的理财工具。家庭储蓄率只有37%，主要靠薪金收入积累，在没有签订新的房屋租约之前，几乎没有理财现金流收入。另外，固定资产占总资产80%，有些偏高，但如果把当前自住的房屋剔除后只占59%，还算合理。关键是缺少容易变现的稳健的理财工具，若短期内要实现大额支出计划（例如购车），只能变卖现有股票或基金，可能蒙受本金亏损。

　　三是当前的保障不足以覆盖面临风险。目前夫妇任何一方月收入无法单独承担家庭固定开销，而且，若以每个人承担家庭未来5年生活支出（月度性支出和年度性支出都要算）和50%的贷款余额（剔除短期信用卡借款）计算，最低的合理保额应为143万元（=(15100*12+2.5)*5+810000/2），远远超过当前身故保险金30万元。因此，如果缺少一方支持，剩下另一方只能降低生活质量或理财目标。

　　四是长时间信用卡欠款可能会影响个人信用纪录。信用卡上有1.5万欠款，如果等到5月1日才还，有可能会超过一个还款期（例如一个月），有可能会影响个人的信用纪录，得不偿失，应该至少还掉最低还款额部分，而不要苦等朋友的还款来了以后再还银行的。