理财目标分析

　　张小姐理财目标如下：1、宝宝的保障及日后消费教育问题；

    2、是否需要买车，何种付款方式较好；

    3、现出租房屋继续出租还是卖出；

    4、给婆婆购买什么保险；

    5、选择保值功能为主的理财产品。

　　首先，看看张小姐提出的理财目标。给宝宝和婆婆做保障计划前，更重要的是给自己和先生做好相关的风险保障。

　　买车属于大额消费计划，应放在其他更重要的理财计划之后。

　　是否卖房取决于出租收益率和卖房后投资什么。

　　选择保值功能为主的理财产品仅是一种手段。

　　其次，对各个目标进行更详细的分析。

　　关于宝宝日后保障及消费，张小姐暂时更多是一种愿望，没有具体设想和计划。按当前物价计算，小孩从出生到大学毕业最少要花费40万元。即使按5%通胀计算，20年后接近100万元才能满足现在40万元支出。再考虑到张小姐对宝宝的未来比较关心，估计支出会比平均水平高些，所以更应提前准备这笔不菲的支出，未雨绸缪。

　　关于买车。如果买车，意味着要变现房产或股票20万元。除非很喜欢自驾游，享受开车乐趣，否则仅仅用作上下班代步工具并不划算。如果真的要买，可以通过贷款方式购买减轻大额支出压力，在大型汽车品牌对应金融公司可直接办理贷款手续。

　　关于是否变卖房产。和张小姐沟通得知，按当时购入价计算，第一套房屋出租回报率可以达到8.4%（=4000×12/57000），能达到如此高回报率而且有稳定现金流的投资不多，况且根据许多专家分析现在房地产市场价格还未到稳定阶段，建议不变卖。可在宝宝出生后搬到第三套房子时，再比较第一、二套房子出租回报率和房价，从而决定是否出卖或续租。

　　关于是否给婆婆增加保险。婆婆现年54岁，还可增加意外险并续保到60周岁。医疗险在这个年龄段不划算，建议由张小姐小家庭承担相关的支出。