两口之家欲添新丁 年轻家庭的懒人理财法

　　南都之友来信

　　十分喜欢看《南都》的理财周刊，但自己偏偏就属于不会理财的一类，再者因为工作的原因，也无暇理财。这是生活和工作的无奈，我想在我们此列的可能不在少数，因为工作的原因终日奔忙。因此，十分想寻求一个合适的理财方案，如能不吝解答，非常感谢。

　　■家庭财务状况

　　·两口之家，计划2010年生小孩。06年3月购买住宅一套，贷款约50万，月供约3200元，30年还清。除此之外，未购置车辆，现在每月生活总支出不超过5000元。妻子购买有一份储蓄型商业保险，每年保费约9000元。未有其他大额支出。

　　·两个人的年收入约33万元（税后）。目前存有定期10万元，股票、基金约3万元（按当前股价下的市值），流动资金约2万元（汗啊，钱都在平时不知不觉中花完了，就没存下什么钱---这也是我急于需要理财知识的原因）。

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　　·本人对于风险的好恶描述为：

　　以保守为0分，冒险为100分，则本人对风险的态度为60分。

　　■专家建议

　　财务分析：该家庭比较年轻，目前收入应该处于职业上升的阶段，因为计划2010年生小孩，家庭支出将会加大，应为孩子准备好生育资金和教育基金，夫妻两人也应为退休、养老多做打算，随着年龄的增长，保险医疗的费用会有所增加。

　　理财建议：（以下规划按月结余18550元计算）

　　1、现金规划：建议保留3万元的活期存款或货币市场基金，其余款项如果不用作消费，可以找到收益率达到7%-8%的投资产品；如部分配置于债券基金，部分配置于股票基金。

　　2、子女教育规划：建议客户从现在起采用定期定投的投资方式，因属长期规划（在8%的投资收益率假定下）每月投资3000元于平衡型基金中，20年后资产总额预计可达175万，基本上可满足小孩在国内的教育需求。

　　3、保险规划：客户仅购买一份储蓄型商业保险，保险公司的产品抵御通胀能力比较差，有寿险保障功能，建议夫妻双方再配备年支出2万元左右的意外险和重大疾病保险，通过保险规划，能够带给个人和家庭获得适当层次的经济安全的机会。

　　4、养老规划：客户可以每月定投4000元于股票型基金和债券型基金中或者指数型基金中，按年收益8%算，这样，20年后，预计将会有240万元的养老储备金，基本可以满足夫妻两的老年生活需求，实现财务自由。

　　5、投资规划：因家庭年结余比较多，建议缩短贷款期限，增加每月的还贷金额，而且也可以考虑购置一辆轿车，以提高生活品质。一辆中级轿车约15万元，目前有12万元左右的银行存款，可以拿出一部分做购车首付款，通过购车贷款，满足购车需求。

　　理财嘉宾诺亚财富管理中心上海分公司 郭蓉