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类似钟先生这样的家庭在广州为数不少，由于妻子或成年后的子女未必可以继续企业的经营，因此其家庭保障主要集中解决以下三方面的问题：
1．在退休前万一风险降临，令家庭失去收入，年幼的小孩和妻子的经济生
活如何不受影响？
2．老夫少妻意味着女方未来将独自生活较长的时间，何况女性平均生存时
间本就比男性多4年，没有工作收入的女性如何安享晚年？
3．原先的企业和财产如何顺利继承？
我们先来看看生命保障部分。综合考虑钟先生的收入能力、未成年子女的年龄和家庭财务状况，并扣除钟先生已有的30万元寿险，以及现有的65万元金融资产，钟先生的身故保障至少还需要补充150~200万元左右。建议可以采取终身寿险、定期寿险和意外险相结合的方式。而作为没有收入来源的全职太太，张小姐目前投保寿险额度已足够，可适当补充20万元额度的意外险。
养老保障方面，主要考虑女方的晚年生活保障，由于女性未必有兴趣和精力去管理投资，因此除银行存款外，最合适的养老金保险应该是月月保证领取，时间至少保证30年以上，而且不允许提前支取、退保或贷款的，因此，养老险可以选择分红型的，因为目前保险分红是抵御通货膨胀的较可行途径。张小姐通过保险方式准备的养老金至少应相当于每月2000元的水平。也可以选择夫妇共享型的养老险，当一方不在时，另一方可以继续领取，而且保证领取的时间不变。当然，钟先生和张小姐在选择商业险之前不妨先去参加相关的社保。
至于大病和医疗保障的设计，钟先生一家三口都可以参加广州的医保，如果条件允许的话，钟先生增加20~30万元的大病保险，10万的终身医疗保险，张小姐增加10~15万元大病险，5~10万元的终身医疗保险。小孩子的商业保险目前已投保的部分已经足够，只须每年再花80元参加今年6月实行的广州新少而医保就可以了。
关于缴费期和保费预算的规划。和一般家庭不同的是，老夫少妻家庭保险的缴费时间相对较短，一般只能维持10~15年，同时家庭盈余比例较高，保障缺口也较大，因此保费的预算可以比一般家庭高一些，比如提高到年收入的15%以上。
广州资深保险经纪人、 国家理财规划师 刘伟国
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