未富先老引发养老危机 若65岁退休你该做啥准备

　　现行社保体系难以为继

　　无论是老年人口比例的上升还是老年人寿命的增加，都对我国现行的社保体系构成了巨大的负担。据了解，发达国家在进入老龄化社会时，人均GDP一般在5千美元到1万美元之间，但我国目前才只有2000美元，老龄及高龄老年人增加所带来的养老、医疗和照料的负担，已经让国家财政无法负担。

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　　事实上，在1997年以前，我国采取的是“现收现付”的养老金管理模式，即以现在在职人群所缴纳的养老金来支付已退休人群每月的养老金，然而这种缴费模式不利于调动在职人群缴纳养老金的积极性，并且随着退休人员的迅速增加，“现收现付”的模式已经无法满足退休金发放需要，据统计，1978年到1997年间，我国退休人员增长了约11倍，但我国政府用于退休职工养老金和各项福利费用支出总额却增长了近120倍。

　　因此1997年开始，我国实行了全新的“统账结合”的养老金管理模式，即退休人员获得的养老金数额是由国家统筹发放的基础养老金和个人在工作期间累计缴费而形成的个人账户养老金两部分组成。这是由“现收现付”模式向“个人缴费账户”模式过度的中间模式。然而为了保障长期在计划经济体制下工作的中老年人的利益，这种模式又将缴费对象分为“老人”、“中人”和“新人”三类，对其中的“中人”（即1997年前参加工作，1997年后退休的人群）采用了发放过度养老金的政策，但由于在新的退休养老制度下已没有相应的筹资途径，因此便构成了社保基金的隐形债务。

　　另一方面，对于许多原本收入较低的职工来说，由于退休后可以获得国家的“补贴”，退休金可能反而比工作时的收入高，因此往往愿意采用各种方式提前退休。同时，对许多历史负担较重的国有企业来说，也愿意让职工早些退休，从而将企业的负担转嫁给政府和社会。这就导致中国目前实际上的平均退休年龄还不到52岁，比国外的平均数字年轻了10岁。

　　这样的结果一方面造成了社会劳动资源的极大浪费，另一方面也进一步增加了社保基金的支付压力。事实上，由于统筹养老基金入不敷出，国家不得不向在职人员的个人养老金账户“透支”，这种做法实际上是用未来的支付风险为代价，如不妥善处理，我国养老保险制度将面临严重的危机。

　　为了解决潜在的养老金支付危机，最直接有效的办法就是延长退休年龄。这样一方面减少了支付养老金的人数（节流），另一方面则增加了缴纳养老金的人数（开源），从而在一定程度上优化了社保基金的收支状况。因此法定退休年龄的逐步推迟，将是我国未来必然的发展趋势。

　　对退休生活有何影响

　　那么法定退休年龄的逐步推迟将对我们的退休生活产生什么样的影响呢？

　　最明显的影响是：职工获取法定退休金的时间将变晚，但总量将变多。

　　2006年，我国实施了养老金计发的新办法。新办法最大的变化是基础养老金不再“一刀切”（居住地上年社会平均工资的20%），而是缴费满15年后，每增加1年，多发放居住地上年社会平均工资的1%。例如，王女士20岁参加工作并开始连续缴纳社保金，原本如50岁退休，则退休后的基础养老金将是居住地上年社会平均工资的30%，但如果她在65岁退休，这个数字则将变成45%。如果按照上海2007年社会平均工资2892元计算，原来王女士只能拿到867元的基础养老金，但现在可以拿到1301元，多了433元。

　　而个人账户养老金部分的发放同样与缴费年限息息相关。月支付标准为个人养老金账户的余额除以计发月数，计发月数根据退休时间确定，退休年龄越大，计发月数越小，相应的收入就越多。还是以王女士为例，若她在50岁退休，计发月数为190个月，若在65岁退休，则为101个月。假如王女士每年有1万元打入其个人退休金账户（忽略投资复利因素），则50岁退休时共缴纳了30万元，相应的每月能获得1579元个人账户养老金，65岁退休时共缴纳45万元，相应的每月能获得4456元，比原先多了2877元。

　　从王女士的案例可以看出，如果她的退休年龄从50岁延迟到65岁的话，虽然其基础养老金增长幅度较大，达到50%，但实际上每月养老金增加总额并不多；同时，尽管个人账户养老金的增长较为明显，但考虑到王女士多缴纳了15万元以及推迟退休的15年间的通货膨胀因素，王女士的实际获益也非常有限。更重要的是，推迟15年退休，将对王女士中老年时期的生活状态造成巨大影响，这15年所付出的时间和精力上的成本，又该如何计算呢？

　　事实上，对许多有提前退休意愿的职场人士来说，法定退休年龄推迟对他们来说则无异于是一个重大打击。由于他们将在退休后更长的一段时间内无法获得国家的养老金，例如王女士若想45岁提前退休，原本只需要等待5年就能获得国家养老金，但现在这笔钱将要推迟20年发放，在这漫长的20年中，王女士只能依靠自己积累的养老金来维持退休生活的支出。

　　对王女士来说，如果不想推迟退休年龄的话，眼下只有3条路可以选择，一是现在开始节省更多的支出，为养老储备更多的钱；二是降低退休后的预期生活水准；三是调整目前的养老金投资组合，使其更加激进，以获取更高的增值回报率。