购房金教育金养老金 三金重布局

2009年04月13日13:16  来源:

  突袭,毫无准备,迷茫……当这场百年不遇的金融海啸席卷整个地球的时候,很多人都来不及躲闪。公司破产了、有人被裁员了、薪水降低了、职位原地踏步了、家庭资产缩水了,一个接一个的坏消息,让很多人都倍感困惑。

  金融风暴几近摧毁投资意志

  “1996年大学毕业以后,我就找到了一份很不错的工作。1999年娶妻生子,家庭生活也算美满了。我和太太都已经做到了公司中层,收入也不错,也都有一定的理财观念。比如,孩子2007年上小学开始,我们就给他做了一份每个月800元的基金定投。本来还打算再做两份定投来帮助养老的。可是对未来的预期降低后,对这类长期投资兴趣也减低了。而且这次风暴令美国华尔街都几近崩溃,更让我们对于金融投资有些害怕。太太跟我抱怨说,我们固有的理财观念和方式到底对不对啊?坚持长期投资真的就能获得幸福人生么?”前几日,现年35岁的黄先生跟记者聊起这样一个话题。

  是啊,在经历了百年罕见的金融海啸震撼后,我们当中许多人对“投资”这两个字都有些心灰意冷。这次的金融风暴,不仅仅是风暴中心美国受到了强烈影响,远在地球另一端的中国也未能幸免。

  别让海啸淹没你的“三金”

  可是,不论海啸还将要经历半年,还是两年,还是五年或更长的时间,我们的生活还要继续,不是么?

  大概不会因为发生金融海啸了,你的孩子上学就不要钱或是减免很多费用了吧?也不会因为金融海啸,而增加退休人员的养老金吧?想要结婚的年轻人,大概还是希望能有一套属于自己的新房吧?三口之家总还想明天能换一个更好的居住环境吧?

  这些假设的情形应该都不会发生的。反倒是因为金融海啸,不少人被迫下岗或者是提前退休,再加上投资亏损,可用于家庭资金积累的来源更少了。

  所以说,金融海啸终有一天会过去,可我们人生中所需要准备的各种必需的资金却绝对不能中断其积累。特别是购房金、子女教育金和养老金这三者尤甚。

  购房金、教育金和养老金是人生当中最重大的三项资金需求,也是个人理财最重要的内容。而且,这“三金”也是人生各个阶段中对资金需求的“大头”,准备金额少说也要在50万、100万元甚至更高,皆非小数目。若平常不注重积累,将来势必会发生“钱到用时方恨少”的憾事,到时候靠“临时抱佛脚”是不行的。

  我们看到,在遭受到金融危机的冲击、收入减少、投资市场收益减低的情况下,在捂紧钱袋子的今天,有些人缩减甚至中断了这“三金”的积累和投资,其实并不明智。

  靠长期投资战胜长寿、通胀等风险

  也许有人会说:“我曾经也知道长期投资的好处啊,可是谁让我运气差,遇到了金融海啸呢?!就算我原本积累了很多资金,这一下也被海浪淹没了呀!要我说,这投资有点像种田,天气好的年份收成就好,可遇上了洪灾也没法!”

  无可否认,我们无法预知从现在直至自己退休,这么长的时间当中中国的经济走势、资本市场的平均投资收益会怎样,但可以确定的是,未来的长寿风险、长期的通货膨胀风险,必定会侵蚀我们的资金,如果不坚持进行理财,“无忧养老”只能是一句空谈。

  平均寿命延长已然是我们无法改变的一个趋势。如果光靠社保,那么,我们在退休后只能满足基本的生活需求,不可能奢望提高退休后的生活质量了。而寿命的延长,同时意味着我们的退休金缺口正在逐步变大,同时老年医疗费用会也发昂贵。而一样的一件东西,二三十年将因为通货膨胀导致其价格翻几番。

  和养老金需求类似的教育金,也有长期积累的必要。而如果想要在年轻时买到一套房,中年时换到一套更好的居所,长期积累、坚持投资的重要性不言而喻。

  相信大部分读者都已经很熟悉“复利魔力”的故事,因为时间复利能帮助我们筹集到更多的资金,所以想要完成上述人生的三大重要理财任务,并进而实现财务自由,如果没有长期的积累和坚持不懈的投资,普通的工薪阶层要积累好人生中所需的“三金”、“四金”是很难的。

  “三金”积累不可半途而废

  同时要说明的是,既然这“三金”的积累,要靠长期积累和坚持投资来达到,那么大家就不应该轻易地中断和放弃,遇到收入减少、投资收益减少的情况,首先要压缩不必要的开支、享受型开支、奢侈型开支,比如,推迟购车计划、减少在饭店就餐的机会、减少聘用钟点工的时间、减少购衣、购物的资金,特别是减少一些奢侈品购买等,节省下来的钱用来保证三金的持续投入和积累。得告诉自己,此时的克制,是为了将来更长时间的享受。

  可分缓急安排顺序并动态调整

  当然,如果压缩了不必要的开支之后,这三金的积累仍有困难,那么,按照家庭理财规划的金字塔原理,也可按这三类理财目标的轻重缓急,对其积累计划做一些动态的调整。处于人生不同的阶段,调整的方法也有所不同,不可能千篇一律。

  比如,对于尚未成婚的年轻人来说,子女教育金的积累计划可以暂时不进行,等孩子出生或上幼儿园后再安排,或等自身经济状况好转后再立即恢复。因为子女教育金到底需要筹备多少,不可说一个准数,相对来说弹性比较较大,将来不可测的因素也较多。当然,家庭经济状况好转之后应尽快恢复积累。

  对于有孩子的中年人来说,如果还没有准备好多少教育金,这方面的积累就变得非常迫切了。在这种情况下,首先应该压缩和调整的应该是购房资金,特别是改善型购房的需求应延后。

  由于养老金的涵盖面较广,既包括了养老的生活费用,也包括了老年后所需的医疗费用,而且,无论是年轻人还是中年人,最后都要面临养老的问题,所以,这笔资金的积累在任何时候都不宜放松,即使是在面临购房、支付子女教育金时等大项开支的时候也要为它留有余地。

  如果一个家庭中子女的教育金需求也很迫切,而父母离退休也没多少时间了,那么孩子教育金和自身养老金可以选择同时进行,通过资金配置比例的调整来实现“两条腿走路”。

  还要指出一点,在资金有限且年纪较轻的情况下,在积累养老金时可以多保留现金,准现金资产或其它流动性较强的资产(比如股票债券、黄金账户等),以便今后根据自身的状况进行动态调整。在选择长期保险时则最好能选择期缴型的,而不是一次性付费的,临时资金有困难的话也可以通过延迟交保费、保单抵押、减缴保费等方法来解决,而不是简单退保。

  小贴士:“复利的魔力”与“七二法则”

  理财最大的奥妙在于何处,大概就是利用了货币的时间价值,也就是“复利”投资的奥妙。复利听起来复杂,说穿了就是:“利滚利,钱赚钱”。

  而所谓“七二法则”,就是指如果一笔投资不拿回利息,利滚利,使得本金增值一倍所需的时间约为72除以该投资年均回报率的商数。例如你投资三十万元在一只每年平均报酬率12%的基金上,约需六年(七十二除以年报酬率,亦即以72除以12)本金就可以增值一倍,变成六十万元;如果基金的年均回报率为8%,则本金翻番需要9年时间。

  掌握了这其中的奥妙,就能够帮助你快速计算出财富积累的时间与收益率关系,非常有利于你在进行不同时期的理财规划时,选择不同的投资工具。比如你现在有一笔10万的初始投资资金,希望给12年后上大学的女儿用作大学教育基金,同时考虑各种因素,估算出女儿的大学教育金到时候一共需要20万元,那么为了 顺利实现这个目标,你应该选择长期年均收益率在6%(72/12)左右的投资工具,比如平衡型基金。

【作者:陈婷 来源:理财周刊】 (责任编辑:王小超)
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