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　　养老规划应趁早

　　养老，一个迟早都要到来的大问题，对它的规划绝对是宜早不宜迟的。越早，你的负担就越轻。作家张爱玲说过‘出名要趁早’，从理财的角度来说，养老规划何尝不是这样。没有及早进行养老规划是目前国内普遍存在的一个问题，人们更多地关注自己在眼下可以挣多少钱，却没有及时地去思考自己“活得太久”所可能带来的养老危机。

　　最糟糕的是什么都不做

　　图说：如果你需要在60岁时攒一百万退休，下面给出了你等待的代价。如果你从20岁就开始，你只需要每个月投资不到85元。但如果你一直等等等等，直到只剩下5年时间，你每个月要留出一笔天文数字来实现高质量生活。

　　数据说明：按照回报率12%的演算得出

　　从现在开始

　　养老规划除了一定要及早进行，还需要遵循“本金安全、适度收益、抵御通胀和有一定的强制性”这四大原则。因此，养老规划其实是一个综合性的长期投资过程，它也并非如有些人所理解的那样仅仅是一种养老保险投资，而应该是综合运用多种理财产品为未来筹措资金的一种财富积累过程。

　　1、养老计划不仅仅是买保险：

　　商业养老保险，它是一种比较稳健的理财方式，区别于有风险的投资，和比较保守的银行储蓄，介于这两者之间。

　　社保、商业养老保险产品以及企业年金，这些投资都满足了养老规划原则中“本金安全”的特征。这些产品的风险性相对来说都比较小，而且流动性也差，有一定的强制性，相当于是一种强制性的储蓄行为。

　　2、选择复利投资品种：

　　养老金的积累是一个长期的过程，因此如果能够好好利用复利效应，也可以使得养老规划中的财富积累达到最大化。基金的定期定投是一种可以利用复利效应的不错选择。作为一种长期投资的工具，基金定投可以在较长的一段时间内有效地摊低投资成本，并且在成本均衡的情况下，获得较高的收益。因此，我们在投资基金时，可以有意识地尽可能长期持有、并有计划地进行投资，将基金投资纳入到自己养老金规划中。

　　股票型基金更适合用来养老投资。从06年开始的牛市让大多数人都体验到了投资的快乐，但养老规划绝不会是靠相对短暂的牛市支撑起来的——从20到30年的时间段来考虑资产配置。过去20年，香港股票型基金年复合增长率年达到了12%的水平。从长期看，如果国内经济增长保持8%到9%的增长率，通胀率控制在2%到3%，股票基金保持10%的复合增长率并不难做到。

　　需要指出的是：因为养老是一项长期的投资，有时候资金需求会跟中短期的投资目标冲突。如果可以的话，最好单独设立养老账户，避免受到当期资金需求的影响。

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