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莫把银行保险当成投资理财产品 购买注意四点

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2012年03月20日10:13 来源:和讯理财  作者:池敏

全国十佳理财师 池敏
全国十佳理财师 池敏

  银行保险不能算是投资品种。如果想得到相对较高的投资收益而又不愿意承担过高风险的话,不妨考虑债券型基金。

  银行保险同其他保险产品一样,除了有保障的功能外,还有强制储蓄、准备个人养老金和子女教育金的作用,并且是财产隔离、免受债务牵连的工具。

  银行保险,真的是“忽悠”吗?

  “存单变保单”的投诉屡屡被媒体曝光,矛盾的焦点一般集中在销售人员的“忽悠”上,比较常见的话术有:

  “这是银行的理财产品。”

  “存款额外赠送保障。”

  “这款产品每年都会分红,收益更高、比存定期划算多了。”

  “三年超定期,五年超国债。”

  当然,这样的“讲解”的确会对百姓造成误导。事实上:

  银行销售的保险是保险公司的产品而不是银行的产品,银行只是销售渠道。

  银行保险的本质是保险,但是有比较强的储蓄性质。

  是否分红以及分红的多少具有不确定性。

  银行保险期限普遍较长,提前支取就是退保,如果时间太短连本金也回不来。

  如果有如上的正确认知,你还会买银行的保险产品吗?

  其实,每一类产品都有其存在的合理性。银保产品屡遭病诟,并非产品本身有问题,而是这类合规产品被错误地销售给了不该销售的对象,或者销售人员对产品的收益进行了不适当的夸大。

  银保产品往往被当做一种理财产品进行销售,而且,营销人员经常把它与银行的定期储蓄存款或者国债的收益进行比较。但正确的做法是:首先应该审视产品的保障性能,其次才考虑其收益性。银行保险归根结底还是保险产品,保障作用是第一位的,银行理财师在介绍产品时,对具体保障责任未必面面俱到,消费者有必要问清细节,这就要求仔细阅读保险条款,弄清保险责任、保险期间和存在的风险,选择真正适合自己的产品。

  银行保险产品相对于保险公司代理人销售的个险产品来说,设计简单,保障也较为单一,能够得到加倍赔付的一般仅限于公共交通意外身故或者全残。由于产品普遍期限较长(至少五年),客户会习惯性地和银行储蓄或者国债的到期收益进行对比。但这种做法其实暗含了一个假设,就是在这几年的保障期间,他不会出险,这种侥幸心理非常普遍。很多中国人认为风险发生的概率太低,自己难得出险,买保险多半是浪费。作为对比的是,美国人认为买保险就像吃饭穿衣一样,是必不可少的开销,买完保险剩下的资金才是可支配收入。事实上,如果真能保证不出险,保险也就没有必要了。

  再来谈谈收益。大家坐航班,一定会随机票买上航空意外险。但飞机发生事故毕竟是小概率事件,对于这笔白花的保费大家不会去后悔。又比如车险,往往一年下来,所支付的保费高过了事故的实际赔付,大家也不会觉得车险买得很上当。但为什么大家买了银行保险后会有上当的感觉呢?可能还是在购买的时候对于收益有过高的预期,造成期望和现实之间的落差,或者没有预料到提前退保会造成损失。如果认同银行保险的本质是风险保障,就不会去把它的收益单纯的和储蓄或者国债进行比较,因为你要清楚自己在购买产品的时候实际上是预先支付了保费,也就是说先有成本的支出,而后才享有保险产品的保障功能。

  其实,银行保险不能算是投资品种。如果想得到相对较高的投资收益而又不愿意承担过高风险的话,不妨考虑债券型基金。

  银行保险同其他保险产品一样,除了有保障的功能外,还有强制储蓄、准备个人养老金和子女教育金的作用,并且是财产隔离、免受债务牵连的工具。

  购买银保产品要注意四点:

  1、莫将保险与存款混淆

  在银行办理业务的过程中,要分清楚存单和保单,防止忙中出乱,将存单错签为保单。事实上,在银保产品的合作中,银行只是提供销售渠道并且向保险公司收取一定的渠道佣金,并不承担任何的担保责任。投保者在购买银保产品之后遇到任何问题,都应该咨询开发该银保产品的保险公司。

  2、莫把保险收益与基金对比

  保险的本质在于提供保障,这是其他任何的产品都无法替代的关键作用。银行保险是在提供一定保障的基础上,适当增加收益。如果纯粹考虑收益,那么保险与股票、基金是没有办法相提并论的。但是同样的,在人生一旦发生风险时,提供的保障,比如意外保障、身故保障等,这些也是股票和基金无法与保险产品相比拟的。

  3、要了解投资者需要承担哪些费用

  以万能险为例,投保时有必要问清楚保费中需要支付的费用,如初始费用多高?保单管理费用多少?是否收取其他费用等。这些费用将直接影响到实际的收益水平,从而避免日后有可能产生的纠纷。

  4、满期时间要问清楚

  保险公司推出的银保产品不少为期缴型产品,例如缴费5年,10年后满期领取生存金。这当中就会出现“缴费期限”和“满期时间”两个概念。由于不明白这两个概念的区别,不少投保人就会把上述例子中的5年当成产品的期限,在5年后去支取,却发现自己属于主动退保,造成了较大的损失。“满期时间”一般比“缴费期限”长,因此投保人在选购银保产品时必须先问清楚满期时间,也就是产品到期的时间点。

  保险产品有10天的犹豫期,在此期间保险公司会进行电话回访,大家若有疑问可进一步进行咨询,如果感觉不适合要及时申请退保。

  和银行理财产品、基金等相比,银保产品期限长,中途退保会有损失。对资金流动性要求较高的人,不适合购买银保产品。

  作者简介:

  池敏,建设银行(601939,股吧)石家庄私人银行财富顾问,全国十佳理财师,福布斯优选理财师全国五十强,搜狐理财频道特约顾问。有16年金融实践经验,持有新加坡财富管理学院私人银行证书,具有国际金融理财师资格(CFP)、证券从业资格、保险代理人资格。

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