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年收入50万龙年如何稳健投资理财

2012-04-10 10:16:58 和讯理财  君德财富

  许先生今年34岁,公司职员,妻子30岁,在保险公司就职,有一个2岁的儿子。许先生每年收入约在40-50万左右,妻子年收入5万。每年日常支出约为3万元,儿子的支出约为6000元。该家庭目前有银行定存120万,理财产品50万,现金5000元,并有住房三套。全家人都有10万保额的重疾险和小孩子的教育金,总保费年缴2.5万。

  理财目标:

  1、许先生在以后将为照顾家庭而离职,希望通过金融投资获得高于5%的年化收益率;

  2、在正常的家庭开支后,每年有一定的结余;

  3、不进行股票操作,保持投资的稳健性。

  基本情况分析:

  生活需要规划,财富需要打理。在当今社会从传统储蓄型向投资理财时代转型的过程中,顺应潮流,积极投资,科学理财,才会拥有美好的明天。许先生有一个幸福的三口之家,经济收入中上等水平,家庭也正处在稳定发展阶段。之前和妻子已经通过辛勤工作,积累了一定的经济基础,家庭正处于财富积累阶段。许先生的家庭已经拥有了三套住房和一定的储蓄,而且负债较少,所以可以考虑进行一定的稳健型投资。

  财务分析:

  许先生的家庭年收入总额是45—55万元,属于高薪人员。家庭年结余率94%,远远高于30%的标准值。除了房贷有公积金公摊外,没有其他负债,资产状况不错,但是家庭资产的结构不合理,只分为固定房产和银行存款两部分。许先生的家庭正处在成长期,具有一定的风险承受能力,综上所述,目前的投资方式过于保守。许先生家庭有一定的资金量,不会随着孩子的成长,家庭压力会有很大的改变,只是许先生想在几年以后离职,全心照顾家庭,作为家庭收入的重要来源,势必会对家庭的经济产生压力。因此必须通过现有资金的合理配置,产生持续不断地稳定收益,补充家庭收入。

  理财规划建议:

  一、家庭投资风险管理规划:

  现在市场上发售的金融产品层出不穷,投资者选择的投资工具也越来越多,个人既没有专业投资知识也没有精力和时间去全市场精心挑选产品,因此建议许先生寻找专业的理财机构及资深理财专家,根据个人资产状况和意图达到的理财目标来量身定制家庭理财计划,从而合理规划家庭资产,使现有资产保值增值,在未来能够提高生活质量。

  二、应急储备金:

  风险和意外无处不在,除了准备充足的保险以外,也要准备一些应急现金,通常情况下,一个家庭的应急储备金总额大概是3-6个月的固定支出,相当于2万元左右。所以许先生只有5000元现金是不够的,建议可以将这部分现金通过购买货币基金的方式来操作,在保持流动性、安全性的前提下兼顾资产的收益性。

  三、保险计划:

  从购买保险的情况来看,许先生的家庭很看重保险的功能。许先生和妻子均购买重疾险,儿子是重疾险和教育金。表面上看,徐先生及其家庭成员在意外和疾病方面都有保障,但其实缺少针对性,重疾险在发生重大疾病时才能使用,而且夫妻二人都是10万元保额,对于现在的医疗收费,远远不够。通常情况下,达到20万以上,才能真正得到确实保障,此外,意外险和其他附加保险一定要加全。在此处要特别指出,重疾险会随着理赔而结束,不是终身险,因此要购买包括养老险在内的终身险,来提前规划未来的老年生活。许先生作为家里的经济支柱,保险种类尽量要全面,同时保额也可以提高,这样即使在许先生失去收入时,也有足够的资金应对意外和疾病等风险。家里儿童的保险只有重疾险和教育金,教育金属于理财险,如果可以还是要添加足额的意外险等险种。

  四、金融投资

  许先生目前的结余率非常高,近90%以上的资金投资于低收益的银行理财和储蓄,而且许先生不做股票投资,是厌恶风险性的投资人,因此建议许先生可以考虑投资固定略加浮动收益的产品。目前许先生可投资的资产加上已购买的银行理财产品是170万元,建议可以选择100万起步的固定收益类产品,平均年化收益基本会在8%以上,根据年限和投资方向,不同产品的收益也会不同。170万元中的20%,30万用作基金投资,可投向偏债型或者混合型基金,在降低风险的同时,随着市场波动博取高收益。剩余资金可用于购买短期银行理财或者银行定存,以备不时之需。

  以上为许先生规划的投资组合,相对稳健,且能达到许先生资产年化收益率5%以上的投资目标,不会受到市场波动的严重影响,投资损失很小,从而可以获得持续的投资收益,形成稳定的现金流。

(责任编辑:李伟 )
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