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浅谈“你不理财财不理你”的悖论

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2012年05月31日14:14 来源:和讯网  作者:何光军

  谈及理财,很多人包括做投资理财的人出口便是“你不理财,财不理你”,好像放之四海而皆准,但是,这句话对吗?现实状况是这样的:目前中国的高净值人群从财富来源上看,“创办实业公司获利”的高净值人士占总数的59%;“投资金融市场获利”仅占12%,也就是说88%的人并没依靠投资理财,却创造了巨额的财富。另一方面,很多人受这句话的影响,做了不少投资,比如买股票,买基金,甚至炒杠杆100倍的外围黄金以及外汇。但是结果差强人意,今年A股股指总体是上涨的,但超过70%的股民处于亏损状态。而从中国资本市场这20年的历史来看,从股市上受益的人群更是不足5%。不光是散户,连很多私募机构都难以为继。炒黄金更是几乎全军覆没,血本无归。他们似乎理财了,但财却离他们更远。

  你不理财,财不理你这句话有个最大的误导就是将投资与理财划等号。号召全民投资,片面追求收益最大化,结果事与愿违。那到底什么是理财?

  半个月前,我收到一条短信,是我曾经的一个同学,但发信人却是她老公,告诉她手机里的所有联系人,她因病离世。一年前我们还在一起吃饭,谈天说地,她当时怀上二胎,准备去香港生小孩。那时我们谁会想到一年后便阴阳相隔。我当时的反应除了震惊痛心外,也担心她是否有重疾及人寿保险,她为小孩留有保障吗?人生无常,往往一分钟前还在图谋大计,一分钟后便遭遇意外。我们是否都有正视这个问题,如果我们意识到了,并为此作了充足的准备,这个过程就是理财,在理财规划的内容里面称为风险管理规划。

  有一本书很多人看过——《三十年后你拿什么养活自己》。事实上,很多人在十年或二十年后便面临这个问题。仅凭社保就可以养活自己吗?这点连社保局的人都不信。截止2011年6月30日,美国养老金总资产达20.844万亿美元,美国国内股票总市值为17.858万亿美元,全美养老金总资产超过了美国国内股票总市值,而中国养老金总资产只有2.675万亿元人民币,仅相当于美国养老金总规模的1/50。即使这样,中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文透露,截至2010年底,中国个人账户记账额1.9万亿元,其中做实账户仅2039亿元,等于1.7万亿元的缺口。我们领取养老金的年龄是否会推后,缴养老金的年期是否会延长?甚至当我们退休时到底可以拿到多少社会养老金?一切都存有很大变数。如果我们意识到了,除了社保外,还额外为此作了充足的准备,这个过程就是理财,在理财规划的内容里面称为退休养老规划。

  每个为人父母都恨不得给小孩最好的,尤其是最好的教育。幼儿园要读好的,要进黄金班、国际班;小学要读私立小学,每学期动辄上万元。条件好的,更是直接将小孩送到国外,目前出国留学高等教育三年保守估计得60万人民币,如果未来人民币贬值再加上学费自然增长率,未来出国留学起码得预留100万。这么看起来似乎只是有钱人的专利,但是,如果普通工薪家庭在小孩生下来就开始准备未来的高等教育基金,每月基金定投1600元,假定年均复利10%,18年后累积的财富也高达100万,保证小孩不会因资金问题而散失出国留学的机会。如果初为人父初为人母意识到并为此开始准备了,这个过程就是理财,在理财规划的内容里面称为子女教育金规划。

  《穷爸爸富爸爸》这本书大家都看过,所有的人都想做一个富爸爸,为孩子打造一个更美好的未来。可是有很多人对这个富爸爸有一个误解,大家都觉得富爸爸就是一个有钱的爸爸,事实上富爸爸是懂得理财,能言传身教告诉小孩树立正确的财商观念。很多人都知道香港艺人钟镇涛,他应该算是非常有钱了,他在跟章小蕙结婚的时候,婚礼极其的奢华,光房子就1500万,后来据说章小蕙每一个月帐单消费都能有三十万,非常有钱的。可是由于这个爸爸没有做一个很好的财务规划,也没有做一个很好的投资规划,都投资在房产上面了,所以造成他负债2.5亿,最后宣布破产。如果他能及早意识到这个问题,不要把鸡蛋放在同一个篮子,这个过程就是理财,在理财规划内容里面称为资产管理规划。

  诸如此类,还有很多,所以理财不是简单的获得投资回报。在我看来,理财是为系统的解决某个问题而合理运用自身资源的过程,理财是追求高品质的生活并将其延续的过程。

  

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