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丽人理财:高流动性下的保障缺失

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2012年12月06日16:14 来源:和讯理财  作者:吴新婷

  张女士,28岁,已婚,夫妻感情很好,并新任服务行业高管,丈夫经营一家自己的公司,女儿2岁。现有活期存款35万元,收藏品10万元,自住房一套现价150万元,投资住房一套150万元,均无房贷,其他资产10万元,机动车一部价值20万元,目前没有任何理财产品。张女士年收入12万元,女儿的生活费由丈夫全权代理,父母财务和身体状况良好无负担。

  理财目标:独立规划自身财务,规避丈夫的经营风险。

  家庭财务状况分析

  张女士上述财务数据可以形成以下的家庭资产负债表与收入支出表,见表1、表2。

  根据表1和表2的数据,可从6个主要方面来评估张女士家庭的财务情况,见表3。

表格
表格

  结余比率

  结余比率 = 年结余/年税后收入。张女士家庭的结余比率为10/12×100%=83%,实际结余比率与理想值相比高出很多,反映张女士家庭提高其净资产水平的能力很强。另外,张女士的负担很小,丈夫撑起了家庭的多半边天,并且有非常强的储蓄和节余意识,未来家庭能够较快积累财富。

  投资与净资产比率

  投资与净资产比率=投资资产/净资产=160/375×100%=43%,参考值为50%,该比例能反映张女士家庭通过投资提高净资产规模能力。实际比率稍低,说明张女士投资意识较低,在投资方面仅仅有房产的投资,而没有任何可以及时变现的理财产品。这一点恰恰是张女士家庭的最大欠缺,将投资过于集中地放在房地产上。众所周知,投资的大忌就是把鸡蛋放在同一个篮子里,况且房地产市场的最大影响因素是国家政策,在目前紧缩政策的前提下,如果不是在北京、上海这些大城市的有利地段,做房地产投资的风险不小。

  清偿比率

  清偿比率=净资产/总资产=375 /375×100%=100% 。一方面说明资产负债情况极其安全,另外张女士还可以更好地利用杠杆效应以提高资产的整体收益率。但是不能仅仅看数字表面,按照指标的常规意义来考虑,张女士的理财目标是为丈夫的经营风险搭建屏障,也就是说,万一丈夫的公司出现意外,张女士可以为丈夫提供一个正常生活的经济环境,这种情况下看清偿比例的数值意义不是很大。

  负债收入比率

  负债收入比率=年负债/年税后收入=0/12=0。该指标反映支出能力的强弱,临界值为40%,达到这一数值则说明短期偿债能力可以得到保证。该比例能反映客户在一定时期财务状况的良好程度,张女士家庭目前的负债收入比率仅为0,远在合理范围的40%以下,说明张女士家庭短期偿债能力很好,没有还债压力。

  负债比率

  负债比率=负债总额/总资产=0/ 375=0。这是反映张女士综合偿债能力的指标之一,通常控制在50%以下,张女士的这一指标过低,与清偿比率反映了相同的问题。说明其家庭负债为零,不存在偿债压力。

  流动性比率

  流动性比率=流动性资产/每月支出 =35/(2/12)=210 。该指标反映支出能力的强弱,参考值为3~6,张女士的此项指标已经达到210,实际值高于参考值太多,说明流动性资产可以支付未来210个月的支出。张女士家庭抗风险和应付财务危机的能力很强,但现金及活期存款太多,虽然可以保持充足的流动性,但也存在收益过低的问题。

  总体来看张女士家庭的各项财务指标,都可以说明财务结构不尽合理,太过关注资产的流动性,流动性资产完全可以应付负债,结余比率较高。从资产配置情况来看,张女士的意图也在保障,但是保障并不是持有活期存款才可以实现的,建议增加商业保险,转换保障家庭财务安全的方法。

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