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规范书写理财规划建议书

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2012年12月25日10:33 来源:和讯理财  作者:陈跃气

  理财规划是一个需要有较高专业背景并具有综合能力的行业,书写一份规范的、合理的、通俗易懂的理财规划师建议书是每一位合格的理财规划师所必备的技能。以下将介绍关于理财规划建议书的写作流程:

  一、制作封面及前言。封面主要包含标题、执行该理财规划的单位、出具理财规划建议书的日期三部分的内容;前言部分会涉及到致谢、理财规划建议书的由来、理财规划建议书所用资料的来源、出具理财规划单位的义务、客户的义务、免责条款及相关的费用标准等。

  二、提出合理假设条件。例如,通货膨胀率、投资收益率、学费上涨率等。

  三、收集客户信息。关于客户信息的收集,一是非财务信息,包含家庭成员结构、年龄、职业等;二是财务信息,家庭的资产负债情况、收入支出情况及相关的财务比率分析。这里主要是完整填制的资产负债表、收入支出表及财务比率表。

  四、财务诊断及评价。在结合客户非财务信息的基础上,对相关财务信息进行诊断,并指出存在的财务问题。

  五、确定客户理财目标。经过和客户的充分沟通,确定并总结归纳客户的理财目标。

  六、完成分项理财规划。针对客户的理财目标及客户目前的财务和非财务状况,做出分项的理财建议。

  七、分析理财方案预期效果。结合客户的理财目标及给出的理财建议,预测理财规划方案的预期效果。

  八、理财规划方案的执行。理财规划师指引客户执行理财规划建议书中的相关事项,促使理财目标的实现。

  九、理财规划方案的调整。由于不确定因素的存在,理财规划师需要提供持续的理财规划服务,这需要根据客户相关财务及非财务状况的变化而做出相应的调整。

  十、完备附件及相关资料。例如,客户风险偏好调查问卷、保险产品的合同、投资工具的合同、遗嘱及遗嘱公证等。

  一份完整的理财规划建议书会涉及到客户及其家庭的财务及非财务状况,所以在书写理财规划建议书的过程中,理财规划师应尽可能要注意遵循以下原则:

  一、通观全盘、整体规划。理财规划建议书应是一个全面综合的整体性的方案,需统筹规划。

  二、不同类型家庭不同理财规划核心策略。生命周期理论是整个理财规划的基础,做理财规划方案时要注意到不同的家庭类型其理财规划的核心策略不同。一般来说,青年家庭理财规划的核心策略为进攻型,中年家庭理财规划的核心策略为攻守兼备型,而老年家庭的核心策略为防守型。

  三、建立现金保障。每个家庭需预留一定的现金或者现金等价物。这不仅是保障家庭正常生活的需要,也可以预防一些重大事故对家庭的冲击等。

  四、风险管理优先于追求收益。理财规划应把风控放在优先的位置,否则不确定因素将影响理财目标的实现。

  五、消费、投资与收入相匹配。正确处理消费、投资与收入之间的矛盾,预防“房奴”、“卡奴”,“割肉”、“负翁”等现象的发生。

  六、开源与节流并举。要实现财富的保值增值,既要坚持投资的多元化,又要坚持合理的消费方式。

  七、未雨绸缪、提前规划。理财规划是一个长期的规划,可能会涉及到客户及客户家庭的一生,理财规划需要注意货币的复利现象,理财规划提早进行有利于客户理财目标的实现。

  八、通俗易懂、便于理解。理财规划方案要通俗易懂,便于客户及相人员的阅读和执行,同时也可以避免一些不必要的纠纷。

  (作者为东方华尔高级理财规划师)

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