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王政:理财从幸福出发 精明理财快乐一生

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2013年03月28日11:00 来源:和讯理财  作者:王政

和讯网专栏作者 王政
和讯网专栏作者 王政

  本文内容为作者应和讯网专栏之邀,独家授权和讯网发布。和讯网邀请各界名家开设专栏,为读者提供趣闻博见。敬请读者关注更新。(点击进入王政专栏

  没有做任何基金、股票等资产投资,紧紧握着现金的人,就一定不是理财吗?你的物质生活质量好于别人,别人就一定不如你会理财吗?

  首先要搞清楚,理财的目的是什么。其实,理财是与幸福感紧密联系在一起的,拿经济学的术语讲就是要达到效用最大化。幸福感的模型可以描述为:幸福感=财富/欲望。如果一个人“怎么样都快乐”,欲望值较低,或者说能根据现实调整自己的生活预期,那么尽管他拥有的财富不多,也会有很强的幸福感。如果欲壑难填,那么就会总是觉着不幸福。因此,从理财哲学的角度看,理财的目的是平衡欲望和财富,理财就是为了让自己对生活的感受始终处于幸福状态。

  再者,理财重在配置。大家都知道,投资因配置而对收益的贡献度可达90%以上,远比时机和品种选择要大得多,因此“鸡蛋不要放在一个篮子里”被奉为投资圭臬。当然,配置也有原则,就是投资标的的相关性要小。从更广义的理财角度看,需要将现金类、保障类及投资类(生息类)资产合理搭配。在经济形势不太有利,资产收益不足以弥补风险的时候,“现金为王”就是明智的选择,不见得只有投资才是理财。你能说你每月只做税务规划和消费规划,而没有投资保险或者股票基金,就不是理财吗?理财的本义是你要“有意识”地规划,是不断平衡各种理财工具的“适我性”。

  理财还有一个显著特点是要具备长期性。理财因人的生命周期而兴起,是在平滑收入和消费。在以年龄为横坐标、收入/消费额为纵坐标的体系里,若缺乏理财思想的指导,你的消费曲线会因收入曲线的波动而被迫波动;而如果有意识地理财,消费曲线会“平均”为基本恒定的水平线。因为你可以在收入不足的前期“借用”后期的钱提前消费,也可以在收入旺盛的时候将前期的钱“贷给”后期使用。至于这条消费曲线有多高,也就是你期望一生达到一个什么水平的生活质量,取决于你对自身人力资本价值的判断和欲望的高低。

  对欲望、理财手段和一生消费的平衡,构成了理财的基本逻辑。人的生活质量因物质丰裕度而显现层次,但若加入幸福感这个主观变量,这种层次可能就会被重构。因循理财的逻辑,不要就钱而谈钱,你对理财的理解会进入一种全新的境界。“精明理财、快乐一生”,应当是我们的终极追求。

  

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