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月入三千 明年如何攒够在职研究生学费

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2013年12月26日09:38 来源:和讯理财 

  先交代一下自己的情况,本人2011年6月毕业,学的金融,目前在一家外企担任类似文员的职位(别问我为什么没在银行工作,说多了,都是泪),扣除五险一金,目前月入保底3200元,各种类型定期存款1万元,基金投资5000元。计划于明年此时存下人生中的第1个五万元。查了下银行里的财务状况,从实习到现在工资收入约7万元,结果却只存下了1.5万元。除去其中应该有1万元给了家里,自己最初不知道理财,花钱没有计划,购买手机、单反、旅游、回家的高铁费、人情费占了生活支出的大部分。现在开始关注理财了,却发现无论是银行还是各种网上的基金,高收益的基本都是最低5万起存,可见5万应该是个理财的转折点。故在此做一个理财规划,希望也能通过自己的经历,给大家带来一些启发。

  第1步,根据理财目标,计算得出自己每月的支出花费控制额度。月入3200,1年下来工资收入38400元,再加上年终奖,按照前两年的惯例,预计收入6000元,合计收入44400元。因已有1.5万的存款,要想在明年存下5万元,需在1年内存下3.5万元,即支出花费应控制在9400元,平摊到12个月中,每月支出花费应控制在783元。

  第2步,再来看下自己目前的支出情况,是否能控制在783元内。因公司有补贴,每月伙食费和住宿费仅需250元,生活用品花费预算100元,零食花费200元,交通费240元(异地恋,来回一趟交通费至少60元),人情花费200元,购置衣物花费200元,每月话费80元,其他花费100元,合计1370元,超支587元。别看这数字不大,但是一年下来,这个缺口便是7044元。

  第3步,检查支出花费是否存在节约空间。月花费1370元,不知道算不算高,但是对于自己的理财目标而言,肯定是高的。不同类型的人,对于支出占收入的比例,存在不同的观点,就本人而言,为了存款目标的实现,停止不必要的花费是必须马上贯彻实行的原则。

  伙食费和住宿费,月预算250元,是很稳定的,无需缩减。

  生活用品花费预算100元,也算少的了,不必缩减。

  零食花费200元,个人不属于爱吃零食的人,但是属于特别挑食的人,周末常常去小镇上大吃大喝2顿,此项支出可缩减为100元,用来周末购买水果用,故一年可节约1200元。

  交通费,本来都是自己去看男友,由于听信了大家的“谗言”,意志力动摇,决定今后2周再看一次男友,交通费可缩减为120元,年度可节约1440元。

  人情费,所在公司风气不好,且因为大家都处在这个年纪上,办公室里凡是说过话的人,都来请你吃喜酒,起步价200元,主管请的话更得多交,所以份子钱一年平摊下来,最多可节约400元。

  购置衣物的花费,虽然公司衣服鞋子均有发,个人也不属于爱打扮的人,但是季节更换时也得购置些衣物,预计一年可节约400元。

  话费80元,算同事里挺多的了,但其实跟之前比,已经降低很多了。说到这边,想提醒一下大家,最好是结实几个中国移动的内部员工,反正我就比较幸运,公司的一个同事,为了她男友放弃了中国移动的工作,但是毕竟有关系,我打电话很固定,每周都通话,且通话时长通常为1小时以上,故每月长途话费很高,但是通过这位舍友,办理了内部员工的国内亲情号码套餐,每月只需3元,办了2个亲情号码,500分钟长途随便打。再加上公司里,经常来办理集团优惠充值的,时不时的会有个充200送200购物券的活动,而且本人也比较关注中国移动的官网,上面经常有充值优惠,目前每月合计有25元话费返回,预计此项花费年度可节约100元。

  其他花费,月花费100元,一年合计1200元,算作是回家的路费、购物费吧,出门打工真不易,工作以后就不想再做普通火车了(又脏又慢、坐上十几个小时很痛苦),且

  考虑到可以当天回家的缘故,只能选择高铁,来回高铁花费700元,再加上转车的汽车费有100元,其他的算是礼物花费吧。

  综上所述,支出共计可节约1200+1440+400+400+100=3540元。

  总缺口7044元-可节约花费3540=剩余缺口3504元。

  这剩余的3504元只能通过开源的方式来实现了。

  首先了解开源的途径。我和大家想的一样,首先想到的开源方式,是各种兼职和摆地摊,看到好多人通过这种方式赚到好多钱,非常的羡慕和钦佩。

  考量这些途径,自己是否适合。虽然公司比较正规,各种节假日和双休都有,但由于地处偏远、且是异地恋的关系,本人没有超市兼职的机会,也缺乏摆夜市的能力和胆识,所以仔细思量下来,把目标瞄向了公司里可以实现的额外收入。

  额外收入1:

  作为公司的一项企业文化,公司每月都有快报专栏,且门槛较低,凡投必采纳,原创作品50元,每月最多只能投2篇,且不得为同一模块。本人平日里就较喜欢文学,所以打算从现在开始就写稿,每月定投1篇原创,这样下来,一年可以补上600元的缺口。讲到此处,想再次提醒一下大家搞好人际关系的重要性。公司的每一个职位都肯定是有人负责的,所以,快报的投稿也是如此,由于机缘巧合,我和本来管理投稿的人挺熟的,但是现在她转到另一模块,由另一位我不熟悉的同事来负责这个报刊的制作,上次我投稿的日期晚了1天,那个新人便不给放上面去了,本来我也挺沮丧,后来这个本来管理投稿的同事听说了此事后,跟我说,你投的那个原创模块是满了,但是节目专题和健康常识这一模块还没人投,要不你从网上摘抄两篇,再稍微修改修改,也可以拿到45元呢。结果,我失去了拿50元原创的机会,却又后来找回了45元。失而复得,自己觉得挺庆幸的。

  额外收入2:

  公司虽然待遇福利不给力,但是也像模像样的规定了实行绩效考核制,得优良的人员,每月可以多拿30%、15%的奖金,由于个人既无关系又缺乏能力,属于中庸型的员工,根据以往两年的经历,预测1年内可以得良3次,增加绩效奖金300元。

  额外收入3:调薪和升职收入。

  公司每年7月进行调薪(8月拿到手,才能知道调了多少),根据最新公布的基本工资上调规定,预测至少上调100元,一年下来预计可以增加收入1200元。根据公司制度,今年5月我将具备资格晋升,晋升后可加薪大约500元,截至7月末可拿到增加的1000元薪水。当然现在晋升越来越难了,我一定要好好表现,争取晋升时间不被拖后。

  额外收入4:全勤奖。

  公司的全勤奖比较少,才30元,根据自己以往的表现,预计一年之中最多会在过年的时候请假,预计10个月都能全勤(去年,由于有年休和换休,本人可以说是一天假都没请,希望今年能继续保持),可获得30*10=300元的全勤奖。

  额外收入5:投资收益。

  之前曾提到,本人目前有1.5万元的存款,目前分配如下:1万元存定期,5000元存了基金。1万元,根据1年期存款利率为3.25%进行计算,到期可收获利息325元;5000元基金全部存在了腾讯网推出的现金宝,目前已收益30元。按照保守估计,按照年化收益率3.5%来计算,年末可收益175元。存这个的时候,支付宝还未推出余额宝,后来余额宝的推出成为新闻头条,才开始关注,这个月先存入了500元试了下,每天收益6分钱,挺给力的,由于现金宝是腾讯推出的,QQ盗号的太多,总是不太放心,而支付宝有赔付制度,且收益比现金宝高且透明(现金宝显示浮动收益,有时候不动,不会计算,搞不清楚到底每天收益多少),以后决定将结余的钱存一些在这里。说到这里,得重新计算一下自己的月结余,支出本来是每月1370元,经过规划每月支出缩减为1075元;本来月入3200元,算上可以确定的每月投稿50元,加薪100元,月收入可提高至3350元,即每月可结余3350-1075=2275元。就算是2200元,1100元用来定存一年,收益1100*3.25%=35.75元;另外1000元投资在余额宝和现金宝上,按照3.5%的年化收益率计算可收1000*3.5%=35元。

  综上所述,收入可增加:投稿(50*12)+绩效考核300+调薪(100*12)+升职:1000+全勤(30*10)+利息(325+30+175+35+35)=4000元。

  本来缺口3504元,现在增加收入4000元,也就是说如此下来,1年内,我不仅存够了35000元,实现了5万元存款的目标,还有大约500元的节余哦。

  以上,是我一年内的规划,说起来简单,执行起来肯定存在不少的阻碍,希望自己能努力坚持下去,也祝大家都能实现自己的理财目标,钱越赚越多,生活越来越美好。

  【东方华尔理财规划师高级研究员 陈跃气 分析点评】

  按照本理财计划,该理财者一年后基本可以实现积累够5万元的理财目标,计划相对比较理性,但执行难度比较大。鉴于目前理财者的资产负债、收入支出及相关情况,该理财者的资产结构可以进一步优化,适当降低流动性资产比例,增加投资性资产,开源节流以促使资产的保值增值;同时个人风险保障也不够充分,需进行合理规划等。

  作为毕业不久的青年人,在积累财富的过程中更多的应该是注意开源节流,选择适合的投资渠道,减少不理性的支出,在投资策略的选择上可以适当激进。例如,对于1.5万元存款的科学配置,以目前1370元的月支出水平,每月可以保留3个月左右的月支出大概4000元即可,其中可以保留1500元的现金或者活期存款保证正常的开支,其他的2500元可以货币市场基金的形式存在,从而在保证资金流动性的基础上博得相对高的收益率;由于个人没有购买任何商业险,风险保障不够充分,建议适当购置一些意外险、大病、住院医疗等保费相对较低但保额相对较大等险种以补充保障;剩余的资金可以投资一些相对高收益的理财产品,鉴于资金额度有限,投资股票、指数型基金等投资工具也许是不错的选择,强制把资金储存在相对高收益的投资工具上,这样既可以在年轻时积累投资理财经验又可以博取相对较高的收益。

  节流也是理财过程中必须重视的,年轻人容易产生不合理的消费行为,鉴于该理财者规划相对理性,关键在于执行计划,希望该理财者严格要求自我,以正确的消费观念引导资金流向;同时,该理财者也可以增加其他收入来源,以促使理财目标的早日实现。

  

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