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国企管理干部投资意识较差 理财需要仔细规划

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2014-08-23 09:35:24 来源:和讯理财  作者:君德财富

  【理财案例】

  和讯网友L先生,53岁,大专学历,国企管理干部,税后月收入8000元。爱人今年50岁,国企会计,税后月收入7000元。夫妻年终奖税后共计10000元。现LW先生家庭定居上海,全款购买自住房产1套3居室,市值180万元,和即将研究生毕业的儿子同住。另全款购买投资房产1居室1套,市值60万元。夫妻双方均有国企单位给员工缴纳的社保。LW先生家庭现金及活期存款10000元,定期存款50万元,购买基金30万元,股票30万元,家庭月支出3000元,其他年支出34000元。

  【理财目标】

  1、L先生家庭的现金规划;

  2、L先生家庭成员的保险保障规划;

  3、L先生儿子结婚费用的计划;

  4、L先生夫妇的退休养老资金规划;

表1:          资产负债表                     单位:元
姓名:L先生家庭                               日期:2013年12月31日
资产 金额 负债 金额
现金与现金等价物 住房贷款 0
活期存款 10000 信用卡贷款 0
定期存款 500000 消费贷款 0
其他金融资产  
股票 300000  
基金 300000  
实物资产  
自住房 1800000  
投资房产 600000  
资产总计 3510000 负债总计 0
净资产 3510000
 
表2:       收入支出表       单位:元
姓名:L先生家庭              日期:2013年1月1日至2013年12月31日
收入 金额 支出 金额
工薪类收入 日常生活支出 70000
L先生 96000  
L太太 84000
奖金收入 10000
收入总计 190000 支出总计 70000
年结余 120000
 
表3:           客户财务比率表
结余比率 63%
清偿比率 1
负债比率 0
财务负担比率 0
流动性比率 1.7
投资与净资产比率 34%

  【财务比率分析】

  (1)结余比率反映的是客户提高其净资产水平的能力。L先生家庭的结余比率实际值63%高于参考值30%。说明LW先生家庭具有很强的储蓄意识和节约意识,能主动积累财富,也有很强的提升净资产能力,在资金安排方面也有很大的余地。

  (2)清偿比率反映的是客户的综合偿债能力。L先生家庭的清偿比率实际值为1,处于合理范围为50%以上。 说明LW先生家庭资产负债情况较为安全。

  (3)负债比率反映的是客户的综合偿债能力。L先生家庭的负债比率实际值为0,处于合理范围为50%以下。 说明L先生家庭虽具有一定的债务负担,但从资产角度来看还没有占过重的比例,有利于为投资规划提供很好的前提条件。

  (4)财务负担比率是反映客户短期偿债能力的指标。L先生家庭参考值为0。低于参考值40%。说明L生家庭短期债务负担压力不大,短期偿债能力较强。

  (5)流动性比率反映的是客户支出能力的强弱。L先生家庭流动性比率实际值为1.7,低于参考值为3-6。表明L先生家庭应付财务危机的能力较弱。

  (6)投资与净资产比率反映的是客户通过投资提高净资产水平的能力。L先生家庭的投资与净资产比率实际值为34%,低于参考值50%-55%。 说明L先生家庭投资意识较差,投资组合结构不合理,不能充分利用资金去进行有效增值。

  【客户财务状况总体评价及建议】

  总体评价:

  君德财富高级理财师徐渤程认为,L先生家庭现阶段财务状况安全性较高,具有一定的储蓄意识和节约意识,能够主动积累财富;短期偿债能力较强。但是该家庭财务状况中也存在一些问题,主要包括:家庭成员和财产的风险管理保障不充分;投资意识较差,提升净资产的能力较弱,未能充分利用资金去进行有效增值;抗风险能力和应付财务危机的能力较弱。如果L先生家庭想顺利的实现理财规划目标,还需要仔细规划。

  君德财富徐渤程建议:

  1、 增加银行活期储蓄或现金储备,保留17500-35000元,以便应对不时之需。

  2、 保险保障不够,应做适当增加。

  3、投资组合结构不合理,不能充分利用资金去进行有效增值,应提升投资额度,合理配置投资的产品,提高净资产水平。

  【分项理财规划方案】

  1、 现金规划

  现金规划是进行理财规划的必备基础。家庭资产的流动性通常保留相当于3-6个月支出的现金及现金等价物。L家庭应留出17500-35000元的流动性资产作为满足家庭的短期需求的备用金,以防突发性支出。由于备用金使用时间的不确定性,建议以现金、银行活期储蓄、和货币市场基金的形式来配置。这样既能满足流动性所需,又能获得一部分收益。

  2、家庭成员的保险保障规划

  L夫妇风险意识较弱,仅凭公司的社保不能满足风险保障要求,应购买了商业保险。根据保险的“双十原则”,商业保险缴费额度以家庭税后年总收入的10%为宜,约19000元/年。另需将保额做到家庭税后年总收入的10倍,约1900000元,保额的分配上应与L家庭的收入贡献相匹配,并优先考虑大人风险保障的原则,可以按照6:3:1的比例分配保额。

  3、儿子结婚费用规划

  由于L先生的儿子今年研究生毕业,马上面临就业,结婚生子等问题。可以用一部分已有的净资产作为儿子结婚费用的资金,采用定期定额的投资方式准备这笔费用。在投资工具的选择上,应以风险适中的投资为主,如债券型基金、股票型基金、第三方金融机构理财产品等投资组合。

  4、退休养老规划

  由于考虑到L先生夫妇目前距离退休的期限较近、并且通常退休金的金额较大,与筹划儿子结婚费用的时间相同,所以在日常生活中应开源节流,避免不必要支出造成的资金浪费。另外可用于投资的资金在选择投资工具时可以适当投资风险、收益都相对较适中的项目上。建议LW采用定期定额投资的方式,投资于半年或一年期的债券基金、股票型基金和第三方金融机构理财产品等投资组合,分散投资单品的投资风险。在几年后L先生夫妇退休时即可拥有一定的养老费用。

  经过上述规划,LW家庭的所有理财目标基本上都可以得到满足了。

 

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