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外企离职后三口之家如何攒够创业启动金

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2014-11-27 08:21:35 来源:和讯理财  作者:徐渤程

  家庭理财寻医问诊,专家机构量身定做。欢迎广大网友提交案例需求至和讯理财案例库,点击进入》》

  【理财案例】

  和讯网友邓女士,35岁,大专学历,现居住山东烟台,一家三口。邓女士爱人在事业单位工作,税后月收入4800元,自已创收6200元/月,邓女士在外企公司工作,税后月收入6000元,家庭年终奖金80000元。邓女士今年年底公司搬迁后会离职,公司赔偿金为100000元。女儿2岁多,今年9月份上幼儿园(上幼儿园费用同于现在支付保姆費1200元/月),邓女士离职后将孩子送到幼儿园适应环境后,自己创业(约一年时间)。双方父母均有养老保险、住房,已退休,身体较健康。家庭拥有一套全款购买的住房,贷款购买自住房现市值75万元,贷款本金还剩14万元,月还房贷约1600元(还有10年),家庭日常月支出3000元,养车每月1200元,赡养老人每月500元,另外有70000元债务。邓女士家庭缴纳社会保险的同时,并上了商业保险,家庭年缴保费5000元,投保保额共计200000元。邓女士家庭定期存款100000元,活期储蓄50000元,购买基金50000元,拥有一辆轿车市值共计200000元。

  【理财目标】

  1、邓女士家庭的现金规划;

  2、邓女士家庭成员的保险保障规划;

  3、邓女士女儿教育金计划;

  4、邓女士夫妇的退休养老资金规划;

  5、如何一年还清7万元债务,并攒够创业启动资金20万元。

  邓女士家庭财务状况分析及理财规划综和方案

  根据邓女士家庭现阶段的财务状况,制作了家庭资产负债统计表(表1);暂按2013年度的家庭收支情况,制作了家庭收入支出表(表2)、财务比率表(表3);对邓女士家庭进行家庭财务比率分析,财务状况总体评价及建议、客户财务状况预测;并根据邓女士家庭的理财规划目标,制作了分项理财规划方案。

  具体如下:

1                       资产负债表                     单位:元

姓名:邓女士家庭                               日期:20131231

资产

金额

负债

金额

现金与现金等价物

住房贷款

140000

活期存款

50000

其他负债

70000

定期存款

100000

 

 

其他金融资产

 

基金

50000

 

实物资产

 

自住房

750000

 

汽车

200000

 

资产总计

1150000

负债总计

210000

净资产

940000

 

 

2                     收入支出表                         单位:元

姓名:邓女士家庭              日期:201311日至20131231

收入

金额

支出

金额

工薪类收入

房屋按揭还贷

19200

邓女士

72000

赡养老人费用

6000

邓女士先生

57600

日常生活支出

36000

奖金收入

80000

子女教育费用

14400

其他收入

保险费用

5000

自主创收

74400

养车支出

14400

收入总计

284000

支出总计

95000

年结余

189000

 

 

3                        客户财务比率表

结余比率

67%

清偿比率

82%

负债比率

18%

财务负担比率

7%

流动性比率

19

投资与净资产比率

5%

  【财务比率分析】

  (1)结余比率反映家庭提高其净资产水平的能力。邓女士家庭结余比率实际值为67%,高于参考值为30%。说明邓女士家庭具有极强的储蓄意识和节约意识,能主动积累财富,也有一定的提升净资产能力,在资金安排方面也有很大的余地。

  (2)清偿比率反映的是家庭的综合偿债能力。邓女士家庭的清偿比率实际值为82%,符合该比率的合理范围为50%以上。 说明邓女士家庭资产负债情况较为安全,同时也说明邓女士家庭没能利用财务杠杆效应以提高资产的整体收益率。

  (3)负债比率反映的是家庭的综合偿债能力。邓女士家庭的负债比率实际值为18%,符合该比率的合理范围为50%以下。 说明邓女士家债务负担较小,没有财务风险,有利于为投资规划提供很好的前提条件。

  (4)财务负担比率是反映家庭短期偿债能力指标。邓女士家庭的财务负担比率为7%,低于参考值40%。说明邓女士家庭短期债务负担合理,短期偿债能力较强。

  (5)流动性比率反映的是家庭支出能力的强弱。邓女士家庭流动性比率实际值为19,高于该指标的参考值为3-6。意味着如果邓女士家庭在失去每月现金收入的情况下,在不动用其他财产时,通过使用流动性资产变现,可以支撑近19个月的时间。这表明邓女士家庭抗风险能力和应付财务危机的能力较强。

  (6)投资与净资产比率反映的是家庭通过投资提高净资产水平的能力。邓女士家庭的投资与净资产比率实际值为5%,低于参考值50-55%。说明邓女士家庭有一定的投资意识。但投资组合结构没有充分优化,未能充分利用资金去进行有效增值,资产在保值及升值方面缺乏较为合理的安排。

  【客户财务状况总体评价及建议】

  总体评价:

  邓女士家庭现阶段财务状况安全性较高,属于收入与支出都较多的中产阶级家庭;具有极强的储蓄意识和节约意识,能够主动积累财富;短期偿债能力较强;也有一定提升净资产的能力,抗风险能力和应付财务危机的能力较强。但是该家庭财务状况中也存在一些问题,主要包括:流动性比率过高;家庭成员和财产的风险管理保障不充分;债务负担偏低;虽有一定的投资意识,但还可以进一步优化投资结构,提高资金利用率,在充分权衡风险与收益的关系后,提高投资性资产在总资产中的比重,使其未能充分利用资金去进行有效增值。如果邓女士家庭想顺利的实现理财规划目标,还需要仔细规划。

  建议:

  1、适当增加家庭负债,合理利用财务杠杆效应以提高资产的整体收益率。

  2、留出相当于3-6个月家庭月支出额的备用金即可,以防突发性支出。其余部分应用于投资,提高家庭净资产。

  3、在充分权衡风险与收益的关系后提高投资性资产在总资产中的比重,让家庭资产进行快速积累,提高家庭净资产规模。

  4、在以后的规划中应优化资产结构,提高资产的综合收益率。

  【客户财务状况预测】

  从邓女士家庭成员目前的工作来看,邓女士先生未来将会有着不错的前景,收入将继续看涨,邓女士自主创业具有很大的不确定性,需挑选一个好的行业才能够使家庭收入在未来逐步提高;邓女士女儿的成长以及双方父母年龄的增加,邓女士家庭支出将有较大幅度增加,所以整体上的家庭支出仍是成上涨趋势。所以资产结构的调整、投资组合的优化是较为重要的。

  【分项理财规划方案】

  1、 现金规划

  现金规划是进行理财规划的必备基础。家庭资产流动性通常保留相当于3-6个月支出的现金及现金等价物。邓女士家庭应留出2.4-4.8万元的流动性资产作为满足家庭的短期需求的备用金,以防突发性支出。由于备用金使用时间的不确定性,建议以现金、银行活期储蓄(流动性资产的1/3)和货币市场基金(流动性资产的2/3)的形式来配置。这样既能满足流动性所需,又能获得一部分收益。剩余部分投入收益较高的投资产品中去,以便提高净资产。由于邓女士准备离职创业,具有很大的不确定性,所以建议邓女士家庭按4.8万留出备用金。

  2、家庭成员的保险保障规划

  邓女士夫妇有一定的风险意识,知道仅凭公司的社保不能满足风险保障要求,已经购买了商业保险,但远远不够。根据保险的“双十原则”,商业保险缴费额度以家庭税后年总收入的10%为宜,约28400元/年。另需将保额做到家庭税后年总收入的10倍,约2840000元,邓女士家庭保额为200000元,为应保保额的7%,需要大幅增加。保额的分配上应与邓女士家庭的收入贡献相匹配,并优先考虑大人风险保障的原则,可以按照6:3:1的比例分配保额。险种配置方面,大人主要考虑寿险、意外险和健康险。小孩建议考虑意外险和健康险。所以邓女士家庭应增加一些意外险和健康险的额度以满足其家庭的风险保障。也可以选择一些目前市面上以家庭为单位推出的全家福性质的综合保险组合,这种选择可能会节省一定的费用或得到其他一些优惠。

  3、子女教育规划

  由于邓女士的女儿年龄尚幼,子女教育规划缺乏时间弹性与费用弹性,并且子女高等教育金支付期与退休金准备期高度重叠。因此建议子女教育规划本着目标合理,提前规划,定期定额,稳健投资的原则进行。邓女士最好从现在开始准备女儿的高等教育金,可以用部分已有的净资产作为女儿的高等教育金的启动资金,采用定期定额的投资方式准备这笔费用。在投资工具的选择上,应以风险较低的投资为主,如国债、债券型基金、银行理财产品、固定性收益基金组合投资。

  4、退休养老规划

  由于考虑到邓女士夫妇目前距离退休的期限较长、并且通常退休金的金额较大,与教育规划相比退休养老规划时间、费用弹性较大,所以在投资时间上应以长期投资为主。为了保持生活质量不变,建议邓女士建立一个养老金账户。因为准备时间较长,市场会随时间呈向上状态,日积月累。选择投资工具时可以适当投资风险、收益都相对较高的项目上。建议邓女士采用定期定额投资的方式,投资于中长期债券基金、股票型基金和成长型股票、资金信托产品等投资组合,分散投资单品的投资风险。在20-30年后邓女士夫妇退休时即可满足有品质的生活。

  5、如何一年还清7万元债务,并攒够创业启动资金20万元规划

  从邓女士填写的近期财务数据来分析,邓女士公司因年底搬迁赔偿邓女士离职的金额为10万元,加上每年家庭结余约19万元,共计29万元,在不动用其他资产的情况下,将7万元用于清偿债务,剩余20万作为创业启动资金是富富有余的,还有2万元可以作为备用金。

  经过上述规划,邓女士家庭的所有理财目标基本上都可以得到满足了。

  

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(责任编辑:HF003)

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