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物价不断上涨 中产家庭25万房贷是否需提前还清?

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2015-04-09 08:04:22 来源:和讯理财  作者:嘉丰瑞德

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  【理财案例】

  和讯网友方女士,今年32岁,是天津某中学的一名教师,每月税后收入4500元,另外还有平时学生辅导收入每月2000元,个人配置了一份商业保险,每年4000元,保额为15万元;丈夫是外企中层,每月税后收入5300元,另外还有兼职收入每月1000元,也配置了一份商业保险,每年6000元,保额为15万元。两人也都有五险一金,年终奖金共计2万元。夫妻俩育有一个儿子,今年上一年级,商业保险费为每年5000元。

  目前家庭每月生活开支3000元,其他月开支500元,房贷每月2790元(商业贷款25万,还款期限为18年,每月还贷2150元。另有7.5折的按揭贷款9万,还款期限为20年,每月还贷640元)。家有活期存款1万元,定期存款3.5万元,基金2.5万元,另有黄金、汽车等其他资产。现在三口人住在价值150万元左右的140平米的房子中;而结婚时价值95万的75平米的婚房,现让给公婆居住,而他们自己的旧房出租,每月1200元的租金,给夫妻俩冲抵贷款。

  【理财目标】

  在物价持续走高的情况下,想咨询理财师是否需要提前还清25万的商业贷款。其次,该如何给孩子积累教育基金,以及夫妻俩人的养老金该如何准备。

  【案例分析】

  根据方女士家的财务情况,嘉丰瑞德理财师简单制作了家庭收入支出表和家庭资产负债表,便于方女士能看清楚家庭的收支和资产负债情况:

                         方女士家庭收入支出表           单位:元/

收入

金额

支出

金额

工资类收入

日常生活支出

36000

方女士

54000

房贷按揭还贷

19080

老公

63600

旅游支出

0

奖金收入

20000

保险费用

15000

其他收入

36000

其他支出

6000

收入总计

173600

支出总计

76080

年结余              

97520

                        来源:嘉丰瑞德_Copyright©www.saferich.com

                            方女士家庭资产债务表         单位:元/

资产

金额

负债

金额

现金和现金等价物

住房贷款

340000

活期存款

10000

信用卡贷款

0

定期存款

35000

消费贷款

0

其他金融资产

 

基金

25000

 

实物资产

 

自住房产

1500000

 

投资房产

950000

 

黄金及收藏

15000

 

汽车

60000

 

其他资产

50000

 

资产总计

2645000

负债总计

340000

净资产

2305000

                       来源:嘉丰瑞德_Copyright©www.saferich.com

  从方女士家的收支表可以看出,方女士和老公工作稳定,收入也比较丰厚,目前家庭年收入173600元,年支出76080元,每年能结余近10万元的资金。由此可见,虽然方女士家有34万元的房贷没有还清,但是每月几千元的房贷并未影响到家庭的正常生活。同时,方女士家净资产达到230.5万元,属于中产阶层家庭,有车有房,生活很安逸。方女士想提前还清25万的商业贷款,对此嘉丰瑞德理财师认为,提前还房贷是否划算主要是考虑同样的资金是否能找到收益高于房贷利率的投资产品。方女士家商业贷款25万元,分18年还清,贷款利率差不多在4.5%-5%左右,而目前市面上低风险理财产品的收益率高于此水平的很多,所以完全没必要提前还贷。其次,对于孩子积累教育基金的问题,建议现在就要开始储备,可以采取定存或月定投类方式进行储备;至于夫妻俩人的养老金问题,首先保障方面还可以,两人都有社保,还各自购买了一份商业保险作为补充;那么应注重让家庭资产实现保值增值,积累到更多的资金,可以进一步提高老年生活质量。

  【理财建议】

  分析了方女士家的财务情况,并结合家庭的理财计划,嘉丰瑞德理财师给予了家庭以下几点理财建议:

  1、预备家庭备用金

  方女士家上有两位老人,还有一个儿子,首先预留足够多的家庭应急资金,即3-6个月的家庭月开支,活期账户1万元即可,以备不时之需。而且可以选择流动性较强的货币型基金或放入余额宝等互联网宝宝类产品中,每年都能获得4%-6%左右的高出活期存款几倍的利息,资金也能随用随取。

  2、孩子教育金从现在开始储备

  高昂的教育金,让不少家长不得不提前储备孩子教育金,方女士就是其中的一位。首先教育费是相对固定的,所以此笔资金适合进行高风险的投资,比如股票、期货等家长就要慎重投资。如果孩子在音乐、舞蹈等方面有天赋,那么教育费又会增加。还要出国读研,考博等,费用又要再增加。所以嘉丰瑞德理财师建议家长们一定要从宽来规划孩子的教育金。孩子教育金积累方式很多,有教育类保险,通过资金返还方式为不同年龄的孩子提供教育金;定投类方式,比如基金定投和宜盛月定投,后者收益和门槛更高一些,每月固定时间,以固定金额进行定投,积少成多,为孩子储备教育金。方女士已经给孩子买了商业保险,在储备孩子教育金方面,可以重点考虑定投类方式,长期坚持投资,能享受复利收益。

  3、保障齐全,家庭资产保值增值

  方女士家保障意识较强,夫妻俩有社保,还购买了商业保险进行补充,另外也为孩子配置了保险。总的来说,家庭保障齐全。如果想退休后家庭还保持现在的生活水平,嘉丰瑞德理财师建议合理地进行投资,让家庭资产保值增值,积累足够多的养老资金。考虑到方女士家的收入和资产都不错,风险承受能力较强,可以采取稳中求进的投资组合模式,家庭投资资金比例为:40%的资金进行储蓄和保险;20%的资金配置固定收益类理财,比如宜盛财富宜盛宝等,1年能获得9.6%以上的收益;20%的资金投资股票,期望获得20%以上的收益,也可以关注定增类的理财产品,间接进入股市,风险更低一些,比如嘉丰瑞德的优选定增基金,优先级收益最高达到36.5%或更高;剩余的20%的资金考虑投资珠宝及古董等,等待未来增值,当然方女士这方面需要有独特的眼光才行。

  如果参考理财师提供的投资理财的方案,孩子教育金提前储备,家庭资产按比例投资,财富实现了快速增值,钱多了,养老也不再愁。

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(责任编辑:HF009)

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