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单薪家庭月入1.2万 如何解忧理财三大主要问题

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2015-05-29 08:24:31 来源:和讯理财  作者:嘉丰瑞德

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  【理财案例】

  和讯网友张先生,今年32岁,是石家庄的一名公务员,每月收入1万元,年底奖金5000元,单位缴社保。妻子现在是全职太太,在家照顾一岁四个月的宝宝,估计以后上班的几率也不大。目前一家三口的每月生活开支为5000元,房贷月供2000元(房贷总计33万元),保险费每年8000元(夫妻俩各购买了一份商业保险,还为宝宝购买了一份少儿保险),家庭其他年支出2000元。家庭资产方面,现金、活期存款5万元,定期存款6万元,基金2.5万元,自住房产价值40万元。

  【理财目标】

  1、想尽快还清房贷,资金如何分配?

  2、孩子的教育金该如何准备比较合理?

  3、两人养老金该如何准备,晚年才能衣食无忧?

  4、在孩子上幼儿园之前要把家重新装修,大概需5万,该怎么准备?

  5、在孩子上小学的时候,打算买辆10万元以上的车,是否可以做到?

  【案例分析】

  根据张先生提供的家庭财务情况,国内知名第三方理财机构嘉丰瑞德理财师分析如下:

  表一:家庭收入支出表

张先生家的收入支出表           单位:元/

收入

金额

支出

金额

工资类收入

日常生活支出

60000

张先生

120000

房贷按揭还贷

24000

张太太

0

旅游支出

0

奖金收入

5000

保险费用

8000

其他收入

0

其他支出

2000

收入总计

125000

支出总计

94000

年结余              

31000

  表二:家庭资产债务表

                  张先生家的资产债务表         单位:元/

资产

金额

负债

金额

现金和现金等价物

住房贷款

330000

活期存款

50000

信用卡贷款

0

定期存款

60000

消费贷款

0

其他金融资产

 

基金

25000

 

实物资产

 

自住房产

400000

 

资产总计

535000

负债总计

330000

净资产

205000

    从张先生家目前的财务情况来看,嘉丰瑞德理财师分析认为主要存在三个问题:一是,家庭收入方面比较单一,整个家庭的收入来源都来自于张先生一人;二是,家庭支出也较大,比例占去家庭年收入75%;第三,投资方面也比较保守,房产投资约占75%,银行存款比例达到20%多。张先生解决了这些家庭财务问题,要想提前还完房贷,储备孩子教育金,买车及养老等问题,也能“水到渠成”。

  【理财建议】

  分析了张先生家的财务情况,嘉丰瑞德理财师给予了以下几点家庭理财建议:

  1、从控制家庭消费开始

  张先生家要想提早还清房贷,建议从控制家庭消费开始,张先生家每年支出达到9.4万元,约占家庭年收入的75%,此比例偏高,不利于家庭攒钱。可以在不影响家庭日常生活质量的前提下,适当控制一些不必要的生活消费,比如孩子的衣服鞋子等可以趁品牌店打折或者换季时购买;减少在外就餐,娱乐的次数等等,能节省不少开支。

  2、扩大家庭投资范围

  张先生家需要改变偏保守型的理财观念,如今银行存款利息由于受央行降息的影响,定存利率普遍降低,1年期存款利息由原来的3%左右降为2.25%,10万元1年才2250元利息。而如果转为稳健型的投资方式,1年就能获得10%左右的收益,如宜盛宝和小额信托类品种,10万元1年就有1万元左右的收益。让家庭闲置资金获得最大的保值增值,积累更多的财富,也为提前还贷,买车,装修等家庭理财目标的实现,奠定更好的基础。

  2、孩子教育金准备计划

  在孩子教育金储备方面,张先生可以有多种方式选择,一是定投类方式,每月定期定额储备资金,坚持定投享受长期复利带来的收益,目前主要有基金定投和宜盛月定投两种方式,后者定投门槛和收益稍高一些;二是教育金类保险,既有储蓄作用又有一定的保障功能,但只要家庭有较好的储蓄习惯,教育金类保险买不买无所谓;第三种是,准备一笔资金专门配置投资期限较长的稳健型理财产品,让其稳定增值,未来也是一笔不小的数目。嘉丰瑞德理财师表示如果张先生考虑让孩子出国,那么孩子储备金方面就需要增加。

  3、5年后打算买辆10万元以上的车

  买车问题,由于汽车是一种消费品,建议张先生要看家庭对车的实际需求来购买,如果是为了方便上班以及接送孩子上学放学(学校离家远),嘉丰瑞德理财师认为是家庭必须物品,有必要购买。而如果只是为了单纯的“看别人家有车,也想有车”,汽车并不是家庭必须品,建议先别急着购买,以孩子教育金及养老金储备计划为主。

  张先生和妻子的养老金方面,目前两人保障都比较充足,张先生有社保,还有商业保险进行补充。妻子虽说没有工作也无社保,不过有商业保险。晚年衣食无忧,还能保持现在的生活质量,趁年轻积累更多的家庭财富。

  

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(责任编辑:HF003)

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