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专家支招90后工薪族理财:风控是第一要务

2016-07-19 07:45:21 金融投资报  吉雪娇

  “风控”为王 按“需”投资

  物价噌噌噌往上蹿,许多90后工薪阶层压力山大,理财已经成为一项全民行动。在理财专家看来,要成为投资人并非难事,但做到长久有益的投资,还是要不断学习,选择合适的投资方式,才能安稳多赚收益。“需要记住,控制风险永远是进行投资的第一要务。”

  那么,目前有哪些适合90后工薪族的理财产品?在投资的过程中又有哪些需要注意的问题?《金融投资报》记者对此进行了盘点。

  本报记者 吉雪娇

  稳健基金 闲散资金的钱袋子

  对于大多数90后工薪族来说,都更倾向于选择安全、稳健的理财方式,比如基金。其中,以互联网“宝宝”为首的货币基金无疑是其在学习理财时的启蒙产品。总体而言,相比于目前各家银行的定期存款,货币基金无论是收益还是期限灵活度均更有优势,因此很适合“风险回避型”的理财者将之作为闲散小额资金的“钱袋子”。

  不过,愈来愈低的收益水平还是在一定程度上降低了投资者的投资意愿。证券投资基金业协会数据显示,仅6月期间,货币基金“缩水”就达4000亿元。《金融投资报》记者查询发现,7月17日,互联网“宝宝”中,7日年化收益最高的是易方达易理,为3.11%,这也是唯一一款仍破“3”的产品,一度风光无限的余额宝目前的7日年化收益仅为2.44%。

  除了货币基金,纯债型基金也获得了越来越多工薪族关注。以招商银行(600036,股吧)的“月开鑫”系列理财产品为例,其理财门槛低,最低10元起购;投资期限相对比较灵活,赎回日为每月10日至15日;总体而言预期收益率水平也高于货币基金。据招商银行成都分行相关负责人介绍,“月开鑫”系列产品主投高评级纯债项目,风险低、收益稳,非常符合普通工薪阶族的投资需求。

  银行理财 提前锁定当前收益

  《金融投资报》记者注意到,目前商业银行经营的理财产品大致分成三种:保证收益理财、保本浮动收益理财和非保本浮动收益理财。其中,保证收益理财类似存款,银行承诺支付最低固定收益,承担由此产生的投资风险,但收益也相应较低,一般仅略高于银行定存利息。而保本浮动收益理财则是银行向客户保证本金支付,本金以外的投资风险由客户承担,并依据实际投资收益情况确定客户收益。对于风险偏好较低的工薪族而言,这也是比较受到关注的品种之一。

  据普益标准数据显示,7月9日-15日发行的封闭式预期收益型人民币理财产品中,根据不同的发行主体,3个月以下的理财产品平均预期收益率为3.15%-3.29%,3个月至6个月的理财产品平均预期收益率为3.14%-3.36%,6个月至12个月的理财产品平均预期收益率为3.00%-3.53%。

  而在选择银行理财产品的过程中,还需要注意,银行一般将理财产品根据风险分为五个星级,一星级为极低风险,二星级为较低风险,三星级为中等风险,四星级为中高风险,五星级为高风险。通常所说的银行理财收益,一般都指二星级风险以内的产品。而三星风险以上的产品则多挂钩基金、信托、股票类,其风险相对较高。

  在银行业内人士看来,未来一段时期内,银行理财产品收益率还将走低。“如果短期内没有大额的资金计划,选择中长期理财产品比较划算,既可以提前锁定当前收益,也可以避免频繁购买短期理财产品带来的麻烦和资金空置等问题。”

  储蓄国债 利率下降仍有优势

  在90后工薪族本金不是很多的情况下,理财主要关注“安全”。从安全性来看,有国家信用进行担保的国债可谓十分稳健。《金融投资报》记者了解到,今年来,共发行5次储蓄国债,几乎每次都出现了秒杀现象。7月11日,第五期和第六期储蓄国债(电子式)正式发行,分为网点和网上银行两种渠道购买。而刚刚发售不到一个小时,成都市内多家银行网点的额度就基本售罄,网上银行也出现“手慢无”的情况。

  这与国债的收益优势不无关联。尽管国债的利率在不断下降——第六期5年期国债则已出现三连跌,较上一期下调0.05个百分点至4.17%;而今年以来,3年期国债利率也已连续2次下调,目前为3.8%。但与银行同期定存相比,国债利率优势更为明显。

  不过,需要注意的是,目前国债的认购起点为5万元,且期限较长,只有3年期和5年期两个期限。虽然可以提前支取,但如果持有时间过短就赎回利率会非常低,甚至会倒贴手续费。以第五期和第六期储蓄国债为例,投资者持有两期国债不满6个月提前兑取不计付利息;满6个月不满24个月按发行利率计息并扣除180天利息;满24个月不满36个月按发行利率计息并扣除90天利息;持有第六期满36个月不满60个月按发行利率计息并扣除60天利息。“如果比较看重产品的安全性,不追求高收益,且对流动性要求不高的情况下,比较适合购买国债。”有理财人士指出。

(责任编辑:宋埃米 HT004)
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