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理财案例:“房奴”夫妻月入1.5万 如何理财不被房贷“绑架”

2016-07-20 10:52:53 和讯理财  嘉丰瑞德
  有的人“受惠于”房地产一夜暴富,有的人“受苦于”房地产一夜赤贫。
  
  包先生就是后者。在还没买房时,其实包先生和妻子过得还算滋润,经常逛逛街、出出国,但后来妻子怀孕,在妻子父母的催促下,包先生最后在一线城市买了二居室商品房。
包先生和妻子都是普通上班族,妻子因为要照顾孩子选择了相对轻松的工作,工资也跌到5000元每月。包先生因为一直也没什么事业心,讲究安稳,所以工作多年,工资并没有涨很多,维持在10000元左右。

  包先生和妻子都是普通上班族,妻子因为要照顾孩子选择了相对轻松的工作,工资也跌到5000元每月。包先生因为一直也没什么事业心,讲究安稳,所以工作多年,工资并没有涨很多,维持在10000元左右。

  买房之后夫妻二人要负担每月9000多元的房贷,令夫妻二人倍感压力。买房后,包先生一家的生活也发生了翻天覆地的变化,原来夫妻二人经常逛的那些商圈已经很久不去了,出国旅游更成了奢谈,甚至连日常生活开支,能省的也都省了,除了一日三餐、油盐酱醋、宝宝奶粉尿不湿等必需品,夫妻二人现在基本不做其他开销。但就算这样每月收入也是月月光,什么时候能开始攒点钱竟成了包先生的奢望。

  理财师给包先生的财务状况做了分析。

  家庭负债率亮红灯  

    包先生家庭负债率高达60%,是一个危险的信号。嘉丰瑞德认为家庭负债的极限是月收入的50%,如果超过这一比例,那么良性负债则转变为恶性负债,这正是包先生目前感到生活压力过大的原因。

“房奴”夫妻月入1.5万 如何理财不被房贷“绑架”

  没有养成科学的理财习惯

  包先生和太太在买房前花钱不懂得节俭,并没有攒下多少钱,买房后因为房贷压力过重更是攒不下一分钱。

  包先生实际上错过了攒钱的最佳时间杠杆阶段,而现在,包先生要应对十分被动的局面。我们举个简单说明什么是金钱的时间杠杆:

  如果包先生能够在买房前每月存下2000元,一年就是2.4万,那么包先生现在的资产就是24万,当然也要考虑到通货膨胀率,但正因为货币会贬值,所以我们更应该强调理财的重要性。

  如果包先生将这24万做一定的资产配置,以2年期年利率9.8%的稳利精选组合投资计划计算,只需要8年包先生的资产就能实现50万+,在面临房贷压力时,这50万的资产可以减轻很多负担。

  忽视收入增长  

    包先生的“没有事业心”,将其收入牢牢锁死在10000元,但别忘了货币是在不断贬值的,工资不涨则说明收入在贬值的作用下不断缩水,如果不重视这个问题,不仅不能实现攒钱的目的,很可能导致负债的增大。

“房奴”夫妻月入1.5万 如何理财不被房贷“绑架”

  根据理财师的分析,我们制定了包先生的理财目标:

  1、第一年实现家庭资产结余率正收益

  2、第二年实现家庭资产结余率达30%以上

  3、第三年“摆脱”房贷压力

  根据分析,理财师给出了包先生理财建议:  

    养成科学的理财习惯

“房奴”夫妻月入1.5万 如何理财不被房贷“绑架”

  包先生认为攒钱攒的就是月收入花不完的闲钱,其实这种观念是非常错误的。正确的攒钱观念应该是:

  收入-储蓄(投资)=支出

  按照这一公式,包先生应该在每月工资到手时,先存入一笔储蓄,剩余的钱包先生可做家庭开支所用,这样坚持一年,包先生的家庭资产才能积累起第一笔正收益。这笔钱包先生可以做相应的资产配置,比如配置货币基金。

  节流的同时也要懂得开源

  包先生一家其实最大的压力并不在于房贷,收入的有限性才是根源。包先生本人工作多年,却一直安于现状,不求上进,贻误了打拼事业的最好阶段。而现在面对房贷压力包先生显得力不从心。  

    事到如今,包先生必须走出职业的舒适区,逼迫自己去学习新技能,掌握新技术,提升自己的价值,工资收入才能水涨船高。

“房奴”夫妻月入1.5万 如何理财不被房贷“绑架”

  逆向思维减轻负债压力

  家庭负债高,那么就努力减轻负债率,这个想法其实是值得商榷的。现在房屋商代利率是4.9%处于历史上较低的利率水平,包先生应该好好利用负债杠杆,而不应该总盯着还贷压力。

  负债率高其实说白了是因为包先生一家总收入太低。如果包先生努力将收入提高到月入2.5万,那么家庭负债率降至36%,属于合理水平。

  因此,对于房奴族不应总抱怨房贷压力大,努力提升自己的赚钱能力才是应对高房价的正确姿势。

(责任编辑:赵然 HZ002)
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