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年收入40万元家庭二胎理财规划

2016-10-25 15:58:34 大众理财顾问  陈玉罡

  处于成长期的家庭,最大的开支是医疗保健、学前教育、智力开发费用。随着时间的推移,子女自理能力的增强,父母精力充沛,又积累了一定的工作经验和投资经验,投资能力大大增强。

  范先生,39岁,月收入1.8万元;范太太,36岁,月收入1.3万元,夫妻二人年底均为双薪。范先生每月生活支出约4000元,范太太每月生活支出约3000元,范先生夫妇有两个孩子,其中一个9岁,另一个1岁,两个孩子的月生活支出共5000元。家庭拥有一套住房,市值240万元,尚余67万元贷款未还清,每月还款4800元;自驾车一辆,价值28万元,每月用车支出约3000元。每月定投基金2000元,目前已积累资产24万元。现金和活期账户存款35万元,定期存款账户80万元。夫妻二人各自购买了保额为20万元的重疾险,男方每年支付保费5500元,女方每年支付保费6500元。赡养老人、旅游费用等其他支出每年约2万元。范先生希望为两个孩子各准备100万元教育金,并安排好夫妻二人的养老生活。

  家庭财务诊断

  范先生家庭的资产负债及收入支出情况分别见表1、表2。

  表1 范先生家庭资产负债表

  资产 金额/万元 占比(%) 负债 金额/万元 占比(%)

  现金和活期存款 35 8.60 房屋贷款 67 100%

  定期存款 80 19.66

  基金 24 5.90

  自用房产 240 58.97

  家用车 28 6.88

  资产合计 407万元 负债合计 67万元

  家庭净资产 340万元 负债/总资产 16.46%

  表2 范先生家庭收入支出表

  收入 金额/万元 占比(%) 支出 金额/万元 占比(%)

  男方月收入 1.80 58.06 男方月生活支出 0.40 18.35

  女方月收入 1.30 41.94 女方月生活支出 0.30 13.76

  孩子月生活支出 0.50 22.94

  月房贷还款 0.48 22.02

  月家用车支出 0.30 13.76

  投资月支出 0.20 9.17%

  月收入合计 3.10万元 月支出合计 2.18万元

  月结余 0.92万元

  男方年奖金 1.80万元 保险年支出 1.20万元

  女方年奖金 1.30万元 其他年支出 2万元

  年收入总计 40.30万元 年支出总计 29.36万元

  年结余(加回投资月支出) 13.34万元 留存比例

  33.10%

  从表1来看,范先生家庭负债占资产的比重为16.46%,家庭财务很安全,风险评级为低风险。范先生家庭处于成长期,最大的开支是医疗保健、学前教育、智力开发费用。随着时间的推移,子女自理能力的增强,父母精力充沛,又积累了一定的工作经验和投资经验,投资能力大大增强。

  从表2来看,夫妻二人的月总收入为3.1万元,其中,男方月收入为1.8万元,占比58.06%;女方月收入为1.3万元,占比41.94%。目前,范先生家庭的月总支出为2.18万元,其中,日常生活支出为1.2万元,占比55.05%;月房贷还款支出为4800元,占比22.02%。家庭日常支出占月收入的比重为38.71%,低于50%,家庭控制开支的能力较强;月房贷还款占月收入的比重为15.48%,低于40%,家庭财务风险较低,处于较为安全的水平。从年结余来看,家庭每年可结余13.34万元,留存比例为33.1%,家庭储蓄能力较好。

  家庭理财规划

  应急规划

  范先生家庭的月生活支出约为1.2万元,每月偿还房贷4800元。对于有房贷的家庭来说,建议准备6个月的应急资金,并且应覆盖6个月的房贷支出。按此测算,范先生家庭应准备应急资金10.08万元。这笔资金中的1/6可以活期存款方式保留,5/6用于购买货币基金。

  长期保障

  范先生的年收入为23.4万元,有社保,并购买了保额20万元的商业保险,但目前的保额尚不能覆盖其1年的收入,说明保障不足。如果希望保障范先生未来5年的收入,则保额缺口为97万元;如果考虑房贷风险,则保额缺口为164万元。按照保费支出占年收入10%~15%的比例,范先生可增加1.79万~2.96万元的保费支出。

  范太太和范先生对家庭收入的贡献基本相当,均为家庭中重要的经济支柱。范太太购买的商业保险保额同样为20万元,可覆盖其1年的收入。如果希望保障未来5年的收入,则保额缺口为64.5万元,范太太可增加1.04万~1.89万元的保费支出。

  子女教育规划

  对二胎家庭来说,子女的养育及教育费用比一般家庭多出1倍。范先生已通过基金定投的方式储备了24万元教育资金,距离给两个孩子各筹备100万元教育金的目标还有176万元的缺口。因此,范先生家庭需动用其他财务资源作为教育金储备。范先生可将80万元定期存款中的26万元作为第一个孩子的教育基金补充,另外50万元作为第二个孩子的教育基金补充。至此,还需为两个孩子各筹备50万元教育金。

  若筹备期限为孩子18岁,按照通胀率3%、收益率7%的标准计算,为第一个孩子筹备50万元教育金,需每月投资3336元;为第二个孩子筹备50万元教育金,需每月投资1282元。

  养老规划

  范先生39岁,距60岁退休还有21年;范太太36岁,距55岁退休还有19年。由于范太太退休时间早,则以范太太退休时间测算夫妻二人退休后所需的养老费用。目前,夫妻二人每月的生活费用为7000元,按3%的通胀率计算,至范太太退休时,夫妻二人每月所需的生活费用为12275元。假设筹备时间为25年,则养老所需的费用共计368万元。如果其中的50%可由社保满足,另外50%自行筹备,在7%的年投资收益率下,需每月定投3882元。

  基本规划的调整

  基本规划完成后,范先生家庭的月结余为2699元,但年结余为-17059元,说明家庭财务资源不足以支撑上述规划,需做出适当调整。

  从范先生家庭现有的财务资源来看,现金和活期存款共计35万元,而经过测算后范先生仅需保留10万元应急资金即可,其余的25万元可作为第一个孩子的教育金补充。另外,80万元定期存款中的26万元用于补充第一个孩子的教育基金、50万元用于补充第二个孩子的教育基金后,还有4万元没有对应的用途。因此,可将活期存款中的25万元与定期存款中的4万元一并用于补充第一个孩子的教育基金储备,这样,只需为第一个孩子再筹备21万元的教育基金即可。也就是说,从活期存款中拿出25万元,从定期存款中拿出30万元,并加上基金账户中的资金24万元作为第一个孩子的教育资金账户,其中活期存款可转为定期存款或购买债券,再通过定投方式筹备剩余的21万元资金。基本规划调整后的收入支出情况见表3。

  表3 基本规划调整后的收入支出表

  收入 金额/万元 占比(%) 支出 金额/万元 占比(%)

  男方月收入 1.80 58.06 男方月生活支出 0.40 15.17

  女方月收入 1.30 41.94 女方月生活支出 0.30 11.38

  孩子月生活支出 0.50 18.96

  月房贷还款 0.48 18.21

  月家用车支出 0.30 11.38

  投资月支出 0.66 24.90

  月收入合计 3.10万元 月支出合计 2.64万元

  月结余 0.46万元

  男方年奖金 1.80万元 保险年支出 6.05万元

  女方年奖金 1.30万元 其他年支出 2万元

  年收入总计 40.30万元 年支出总计 39.68万元

  年结余 0.62万元 留存比例 1.53%

  经过调整后,范先生家庭的月结余为4634元,年结余为0.62万元,足以满足上述基本规划。未来,待家庭收入进一步增加时可重新调整规划。

(责任编辑:柳苏源 HN091)
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