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购买商业健康险可以抵扣个税 但你并不知道里面有这些坑

2017-07-13 08:42:58 和讯名家 

    本文首发于微信公众号:菜鸟理财。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

  购买商业健康保险抵扣个税听上去很美好,但在实际执行过程中,并没有大家想的那么美好,甚至还有点坑人。<<<马上领取现金红包>>>

  这个月起,购买商业健康保险抵扣个税的政策正式实行,不少地方已经开始试点。

按规定,最高每年可抵扣2400元,既能享受保险保障,还能少缴纳部分个税,听上去确实是一项利民的好政策。
  按规定,最高每年可抵扣2400元,既能享受保险保障,还能少缴纳部分个税,听上去确实是一项利民的好政策。

  这里菜导要给大家泼一盆冷水:政策的初衷是好的,但在实际执行过程中,并没有大家想的那么美好。

  首先一点,并不是所有商业健康类保险都能减轻个税,这里的商业健康险是指符合规定的获得国家批复开发资格的26家保险公司推出的标注有税优号的税优型健康险。

  说白了,想抵扣个税必须买这26家保险公司的税优型健康险。那么,这些税优型健康险保障功能又如何呢?

  税优健康险:一年期医疗险+万能险

简单来说,税优健康险指的是能够抵扣个税的“一年期医疗险+万能险”组合,使用方式与医保相同,用于报销大病治疗的实际费用支出。
  简单来说,税优健康险指的是能够抵扣个税的“一年期医疗险+万能险”组合,使用方式与医保相同,用于报销大病治疗的实际费用支出。

  每年所交的保费在扣除当年风险保费后,剩下的部分就会进入万能险账户,累积生息,直到退休后,该账户中的钱可用于购买商业保险或是用作医保的个人账户支出。

  税优健康险作为政策性的保险,比起普通的商业保险,还是相当友好的。

  比如可以带病投保、保证续保,除医保目录还可报销部分目录外的治疗项目,每一款产品都包括住院医疗费用和特定门诊(都是重病)治疗费用、被保险人符合合同约定的医疗费用的自付比例不得高于10%,同时还能减少个税缴纳额。

  不过健康人群与有既往症的人群可投保的保额是有差别的,既往症人群可投保的保额明显比健康人群低许多。

  税优健康险没你想的那么好

  税优健康险无论是宣传还是产品设计上,都是个起点很高,充满期待的产品,但现实常常是希望越大,失望越大。

  1、税优健康险抵扣个税不方便

  个人投保的话是很方便的,单位代扣是想狗带的。

  虽然可以购买的保险公司有26家,但目前很少有公司会为员工集体投保,还需个人前往购买,然后拿着保单凭证跟发票及时上交给单位,再走抵扣个税的流程

  不过,由于抵扣个税模式相当繁琐,所以保险公司和企业的销售购买意愿并不太高,个人投保的话,将来想要顺利抵扣个税,可能会收获人事跟财务无数次的眼刀。

  2、抵扣个税力度太低

  税优健康险最大的亮点之一就是可以税前扣除减轻个税,根据政策,税优健康险可以提供最高2400元的年度税前扣除额,也就是把起征点每月提高了200,那我们就来看看税优健康险究竟能够抵扣多少钱:

对照近年来公布的平均工资情况,大多数的人处在3%与10%的税率阶段,也就是税优健康险的抵扣值处在72~240元之间,有那么点尴尬。
  对照近年来公布的平均工资情况,大多数的人处在3%与10%的税率阶段,也就是税优健康险的抵扣值处在72~240元之间,有那么点尴尬。

  3、万能账户不万能

  熟悉万能险的菜友应该知道,万能险通常的保底利率为1.75%或2.5%,个别公司会定得高些如3.5%。

  尽管利率不算高,但至少有所保障,然而在续保的过程中依然存在变量——保费与当年风险保额会根据被保人年龄的增长而增长,进入万能账户的金额相对比较有限。

  最让人无语的是,万能账户中的金额并不能取现,只能在退休后用作购买商业保险或者补充医保个人账户支出。

4、不能保障终身
  4、不能保障终身

  大家购买保险都想保到终身省得麻烦,税优健康险打着税前抵扣的名头不免令人有些担心。

  没错!你们担心就对了!

  因为大多数的税优健康险产品只保到法定退休年龄,按延时退休来算,就是最多保到65岁,当然也有个别产品保到75岁。

  但多少岁显然不是重点,重点是在退休后,就只能告别税优健康险中的医疗保障。

  不过即使如此,菜导还是想要提醒大家,65岁以后基本很难买到商业健康险,即使能买,保额也很低,风险太高了,保险公司会怕的。

  实际分析起来,就能看出税优健康险不免有些流于形式,但对有既往症无法通过商业健康险获得保障的人来说,还是有相当的价值。

  税优健康险的初衷是好的,但无论是操作流程还是实际保障都有很多的问题需要去完善。如果不能完善,所谓“抵扣个税”的好处不过是又一次透支了公众的信任和期待。

    文章来源:微信公众号菜鸟理财

(责任编辑:张洋 HN080)
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