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很多人爱买返还型终身重疾险 里面套路其实很深

2017-08-04 08:35:07 和讯名家  菜保

    本文首发于微信公众号:菜鸟理财。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

  核心提示:

  返还型的终身重疾引人诱惑,但这类产品是否真如想象中的那么好吗?不少销售借着这个名号偷换概念宣传,您是否上当买到了假产品呢?

  保终身还带返还的重疾险看起来很吸引人有没有?看着就好想来一份有没有?很多人买重疾险都喜欢这样的产品。

  但是,你确定看到的不是一个假产品么?

  返还型重疾险是个伪命题

  首先,我们来看看什么是返还型保险

  返还型保险,是指被保人生存至约定年限后,保险公司有返还所交保费或者合同列明的保险金额,我们最常见的就是满期未出险返还保费,或者每年/每几年返还一定比例的金额,如部分分红险、年金险等。

  但放在重疾险概念里,返还型重疾险顾名思义就是满期未出险返还保费的重疾险。

  噢,这东西不存在的。

  应该说,我们看到的返还型重疾险都不是真正的返还型重疾险。

  根据保监会2006年的规定,长期健康保险中的疾病保险产品,可以包含死亡保险责任,但医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任。

  简单来说,就是重疾险、防癌险这些以疾病为保障的保险,还有医疗险是不会有生存责任的。

  上面我已经说了,返还型保险的首要条件是被保人到了约定年限仍活着(即满足生存给付责任),但是保监会又规定重疾险不包含生存给付责任。

  换句话说,既然重疾险没有生存给付责任,也就意味着不存在返还型重疾险这种东西。

  有人要问了:那我买的返还型重疾险是什么鬼呢?

  其实,我们现在看到的返还型重疾险,是保险公司以两全保险为主险,重疾、医疗为附加险组合出来的。

  两全险,即生死两全保险,是同时含有身故责任与生存给付责任的保险,所谓的重疾险满期返还,都是两全险的贡献。

  至于重疾部分的保费其实跟消费型的一样,安安静静的躺在保险公司的账户里。

  想要分辨并不难,索要查看产品条款即可,附加险的条款标题上都会写有“附加”字样,如无附加字样则为主险。

  需要注意的是核对条款上的产品名称,以及内文的保险责任,以防行径恶劣的保险销售浑水摸鱼。

  网上投保的话,点击查看保险条款就好,在线投保比较透明,主险与附加险都是明确标注好了。

  返还型终身重疾是偷换概念

  上面说了,重疾险本身是不具备返还功能的,可这返还型终身重疾查起条款来,重疾险是明明白白做了主险的,附加也只是轻症保障而已,看起来没啥问题呢!

  问题大了去了,返还在哪里体现呢?

  终身重疾毫无疑问是保终身的产品,什么是保终身?就是保到死。

  保监会规定重疾不能有生存给付责任,可是能有身故责任,如果一款终身重疾险包含了身故责任,若其被保人终身未患条款内约定的重疾,那么等待他的结果只可能是领取身故赔付。

  这就是所谓的“返还型终身重疾险”,本质上是身故赔付,而不是什么返还。

  其实这还算好的,因为这类产品里面不乏优质产品的存在,但有种销售宣传那是真的厉害了,跟你说到了70岁、80岁可以拿钱呢,返还可多了。

  具体哪款产品菜保就不说了,因为保终身的重疾险其实都能实现,菜保就用健康一生重疾A附加轻症B给大家做个演示。

  下图为健康一生重疾A附加轻症B的现金价值演示表:

  30岁的男子,重疾50万+轻症15万,保终身,年交7855元,连交20年,合计缴纳总保费为157100元。

(为方便查看表格省去了部分年度的现金价值)
(为方便查看表格省去了部分年度的现金价值)

  只要在对应的保单年度申请退保,就能拿到相应的现金价值,红框部分为现金价值最大的对应年份,这在某些保险销售眼里,退保也算是一种返还,菜保老太太都不扶就服你!

  大家可要注意哦,退保了就没有保障了,你想想你退保的时候都什么年纪了,到那时候你也买不到重疾险了,这种把退保当返还的有什么意义呢?

  返还型终身重疾险听着虽好,里面的水可深着呢,菜友们在投保时可别轻易被糖衣炮弹攻陷,否则一不小心就掉进了坑里面。

    文章来源:微信公众号菜鸟理财

(责任编辑:张倩 HF006)
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