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什么样的重疾险才是好的重疾险

2017-08-08 09:40:37 和讯名家 

    本文首发于微信公众号:菜鸟理财。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

  核心提示:

  重疾产品那么多,一不小心就买到坑爹产品,到底哪一种才是最好的重疾险,一定要注意这两点。

  菜保在上周跟大家说了返还型重疾的套路,不少自觉中招的菜友留言询问,究竟怎样的重疾险才是好的重疾险?

  实际上,保险产品没有最好只有相对好,因为一款产品是绝不可能全面保障的,市面上看到的全保障产品在理赔时做的都是选择题,并非所有保障项目都能赔付,有得必有失。

  而且,每个人的保险需求有差异,有的偏爱终身含身故,有的偏爱保障纯粹够便宜,很难说有一款产品满足所有人的需求登顶最优。

  但是,好产品总有一些共性的特点,菜保这就来告诉大家需要注意什么,从而挑出适合且优质的重疾险。

  重疾病种贵精不贵多

什么样的重疾险才是好的重疾险?
  重疾险保障病种数量多少,很多时候是一锤定音投不投保的关键,保的病种越多,消费者越有安全感,但是在这些保障病种中是不是每种病都很重要呢?

  保险行业协会早在很多年前就规定,但凡叫重疾险必须要包含6种病症:

  恶性肿瘤——癌症,但不包括部分早期肿瘤,如原位癌;

  急性心肌梗塞;

  脑中风后遗症——须造成永久性功能障碍;

  重大器官移植术或造血干细胞移植术——须进行异体移植术;

  冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)——须进行开胸手术;

  终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)——须进行透析治疗或肾脏移植手术。

  除此外还有另外19种重疾,总共25种重疾,保险公司推出的重疾险说白了就是这样一个组合:

  6种必保规定重疾+19种规定重疾(可任选组合)+其他重疾(由保险公司自定义添加,并选择组合)。

  而在这些组合里,从发病原因来看,这25种重疾基本涵盖了98%以上的重疾,在发病概率上,25种跟50种重疾保障的产品几乎并无区别。

  而这25种重疾中,发病率最高的就是恶性肿瘤,能占到25种重疾发病率的70%以上。

  而在我们看到的多病种保障的重疾险中,保险公司对19种可选择组合的产品进行删减,并增加了许多边边角角发病率极低的产品,这些病种除了增加保障成本致使保费大幅提高之外,没有太大的作用。

  另一方面,少儿重疾发病的病种与成人有一些区别,在19种规定重疾中,良性脑肿瘤、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症,双耳失聪和重型再生障碍性贫血发病率较高,投保时需注意是否含有这四种保障。

  所以,保障病种数量多是没有用的,重点是有没有保到高发病症。

  产品杠杆比贵高不贵低

这一点中招的人最多,不用多说,菜保看到大家留言里提到的产品十有八九坑在了杠杆比上。
  这一点中招的人最多,不用多说,菜保看到大家留言里提到的产品十有八九坑在了杠杆比上。

  什么是产品杠杆比?

  简单来说就是保额与总保费的比值。

  菜保给大家以两款终身型的重疾险产品举例,被保人为15岁男孩,保额重疾10万+轻症2万+身故10万,缴费20年:

  一款40种重疾+10种轻症,年缴保费2240元,杠杆比约为2.23;

  另一款80种重疾+28种轻症,年缴费1545元,杠杆比约为3.24。

  两款产品均包含上文所说的高发重疾,你会选哪一款呢?明显第二款,因为便宜!

  菜保才不是那么肤浅的人,两款产品其实还有轻症豁免等其他的优势就懒得举例了,只是同等条件下,当然还是选择便宜的那个,省下的钱再配个医疗险,简直完美!

  如果是消费型的产品,杠杆比超过12也是很正常的。

  之所以强调这一点,是因为家庭年保费支出尽量控制在家庭年收入的12~15%之间,一但超过就容易造成经济压力,保险不能减轻负担反而制造负担那就有悖初衷了。

  当然经济实力很强势的话,可以将占比提高到20%,因为也许会涉及更多更高额的保险需求。

  其他的方面菜保就不多赘述了,主要跟大家说清楚重疾这两个最容易中枪的点,能掌握这两项基本能淘汰掉大部分坑爹货,其他的细节以后有机会菜保再跟大家慢慢道来。

   文章来源:微信公众号菜鸟理财

(责任编辑:张洋 HN080)
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