我已授权

注册

年收入30万的家庭 如何进行分散投资?

2017-12-14 02:30:00 和讯名家 
    本 周 提 问

  本人89年,已婚,一儿(6周岁)一女(4周岁),双方父母健在,妻子全职带娃。

  家庭年收入约30万(妻子全职带娃),目前有一房,总价125万已入住,每个月房贷6831.9,还有11年还款期限,今年买车,每月车贷5585,还有20个月还款期限,余额宝存款15万(准备明年1月份用其中10万购买偏股型基金),固收理财23万(年收益率18%)。

  我们夫妻都有交最低档次国家养老保险,一家四口交城镇居民医保,今年10月份给全家人买了商业保险(平安福)。

  包括儿子——保额21万,缴费20年,年缴费4822.61;女儿——保额21万,缴费20年,年缴费4481.42;妻子——保额21万,缴费30年,年缴费6191.77;自己——保额30万,缴费30年,年缴费8456.78,还有另一款含分红的保额7.5万的产品,缴费年限20年,年缴费5176.22。

  目前想请教两点:

  根据目前资产分布与未来收入,如何更合理进行投资分配?

  目前购买的保险,是否需要更换其他险种(当初买的时候主要考虑全家医疗保障,不是很看重后期收益)?

  诊 断

  钱堂社区达人 浮生君_洛阳客:

  作为一名89年的小伙,配置了这么多保险,非常具备风险防范意识,值得点赞!

  你给出的信息算比较详细了,但还是缺少一些东西,比如我无法看出你的家庭资产构成,以及每月开支情况。

  依据你现有的信息,我简单分析一下:

  首先你要做好财务保障,主要是考虑日常生活中可能遇到一些意外或者突发事件,为了防止收入突然中断或者支出大幅增加时,家庭陷入财务困境而贮备的紧急预备金。紧急预备金一般应为3-6个月的家庭生活支出。

  考虑到这笔资金需要流动性强的原因,建议以银行短、活期存款,余额宝、生息宝等货币基金方式保存。

  因此,你说准备1月份从余额宝中分配10万元用于购买偏股型基金,那么你就要判断:目前家庭资产中流动性强的部分,是否足以支撑3-6个月紧急备用金?

  目前你们有房贷、车贷,假设贷款全部是由你承担的。房贷每月6831.9元,还有11年,剩余总贷款额是90余万,车贷每月5585元,还有20个月,剩余总款额是11万多。

  从你目前购买的保险来看,已经包含了身故责任险,但一是保额只有30万,二是重疾是提前给付的,如果发生了重疾,身故保额就只剩下1万了。

  因此,在不发生重疾的情况下身故,你能获得的保额是52.5万+少量分红,发生重疾后身故,能获得的保额是23.5万+少量分红——并未能覆盖贷款缺口,也就是说你的身故责任并未补足,所以强烈建议你配置上80万的定期寿险,保险期限可以选择10年(基本覆盖房贷、车贷时间),而且保费相当便宜,保费每年只有几百元。

  最后,我想说,如果你还没配置保险的话,我会把你的保险方案全部推翻,因为你配置的保额实在不是很合理。

  根据你的收入情况,30万保额明显偏低,未实现“治疗费用+3年康复费用+收入补偿”的保额配置,而且医疗险保额低,限社保范围用药,局限性很大。

  所以我更建议你采取终身重疾险+定期重疾险搭配的方式,充分做足近30年内的保额,确保你作为家庭经济支柱的保障责任。

  住院医疗险也是非常重要的费用补偿险,建议单独购买,不要捆绑平安福购买,选择保额更高,保障涵盖自费药的险种。

  当然,如果你们现在退保的话,损失也很大,以后如果有机会,可以考虑更换性价比更高的保险产品哦。

    本文首发于微信公众号:挖财。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

(责任编辑:赵然 HZ002)
看全文
和讯网今天刊登了《年收入30万的家庭 如何进行分散投资? 》一文,关于此事的更多报道,请在和讯财经客户端上阅读。
写评论已有条评论跟帖用户自律公约
提 交还可输入500

最新评论

查看剩下100条评论

热门新闻排行榜

和讯热销金融证券产品

【免责声明】本文仅代表作者本人观点,与和讯网无关。和讯网站对文中陈述、观点判断保持中立,不对所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保证。请读者仅作参考,并请自行承担全部责任。