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学会理财资产配置 财富增值“钱程”无忧

2017-12-27 07:05:18 经济导报 

  每个人对理财的理解都是仁者见仁,智者见智。有的是为了抵御通货膨胀,有的是为了资产保值与增值,有的则是获得高额的投资回报。

  全球最具有影响力的信用评级机构——标准普尔曾调研全球数十万个资产稳健增长的家庭,分析总结出他们的家庭理财方式,从而得到了标准普尔家庭资产象限图。此图所列被认为是比较合理稳健的家庭资产分配方式。

  此图把家庭资产分成4个账户,其作用各不相同,所以资金的投资渠道也不同。拥有这4个账户,并按照固定合理的比例进行分配,才能保证家庭资产长期、持续、稳健地增长。

  第一个账户

  第一个账户是日常开销账户,一般占家庭总资产的10%,为家庭3-6个月的生活费,可以保障家庭的短期开销。但是,大部分人容易出现的问题是占比过高,很多人把钱放在活期储蓄的银行卡中,从利率的角度来说有些“吃亏”。

  目前大部分银行都有T+0到账的货币基金,风险较低,流动性好,比放在活期账户享受可怜的“0.3%”利息合适多了。如果活期余额超过5万元,可以签约银行的天天理财产品,利率也比较合适。很多年轻人喜欢把钱放在支付宝的余额宝里,余额宝和货币基金有些类似,这种理财观念也值得提倡。

  第二个账户

  第二个账户是杠杆账户,俗话说就是保命的钱,一般占家庭资产的20%,为的是以小博大,专门解决和保障突发性的大额开支。这个账户一定要专款专用,保障万一在家庭成员出现意外事故、重大疾病时,有足够的钱来保命。

  这个账户主要是用来配置一些意外伤害保险和重疾保险。目前市面上大多数保险重疾产品缴费期间分为趸交、5年缴、10年缴、15年缴和20年缴。从杠杆效应来说,缴费期间越长越合适,因为每年缴费不会占用太多钱,同时又能获得较高的保障。

  这个账户平时看不到有什么重要作用,但是到了关键的时刻,能保障您不会为了急用钱而卖车卖房,股票“割肉”,到处借钱。

  第三个账户

  第三个账户是投资收益账户,也就是生钱的钱,一般占家庭资产的30%,可以利用具有风险的投资工具来创造高额回报,为家庭创造收益。收益的来源,往往是通过金融理财智慧,合理的资产配置,用最擅长的方式为家庭赚钱,包括投资的股票、基金、房产、企业等。

  这个账户关键在于合理的占比,赚得起也亏得起,无论盈亏,对家庭都不能有致命性的打击,这样才能在承担高风险的同时享受高收益。

  第四个账户

  第四个账户是长期收益账户,就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%,目的是保障家庭成员的养老金、子女教育金、财富的传承等。这个账户一定要保证本金不能有损失,并要有效抵御通货膨胀的侵蚀,所以收益不一定高,但要追求长期稳定的收益。在产品选择上,可以考虑实物黄金、债券、信托、分红型的养老险等。

  这4个账户就像一台桌子的四条腿,少了任何一条,桌子就变得不稳定,所以一定要尽早及时准备。(光大银行(601818,股吧)济南槐荫支行 田甜)

(责任编辑:赵然 HZ002)
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