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还在纠结选哪款百万医疗险?不如看看这款中端医疗险

2017-12-29 07:07:56 和讯名家 
 
  本文2375字丨阅读时长约为6分钟

  核心提示:医疗险是转移医疗费用开支的工具,虽然市面上的商业医疗险种类繁多,但根据保障的范围大致可以分为低端医疗险、百万医疗险、中端医疗险、高端医疗险四大类,今天要为大家评测一款中端医疗险,看看是不是更符合你的需求呢?

  目前市面上非常火热的百万医疗险,从设计思路上可以看出其对应的保险责任和产品结构都很简单轻巧,只适合特定人群。

  而今天要评测的这款中端医疗险乐健一生,其设计结构却可谓重装上阵,能DIY出满足绝大多数人的需求组合,让我们一起看看这款产品到底怎么样。

  乐健一生中端医疗险出自复星联合健康保险公司,这是一款提供多种组合,可以自由选择的中高端医疗险。

  - 01 -

  产品特点

  1、住院责任

  常规的医疗险住院责任通常都包含了以下12个项目:

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  这12项在大部分百万医疗险中也有,而乐健一生在这基础上,还额外新增了5个项目:

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  其中最大的亮点就是手术植入器材费,这项很多百万医疗险是不报的。

  乐健一生的整个住院责任根据保额和住院需求,分为7个可选档次;套餐1-4的就医要求为境内2级以上公立医院普通部;套餐5-7的就医要求为境内2级以上公立医院,但涵盖了普通部、特需部,以及国际部。

  对应1~7款的医院普通部、特需部住院具体保障责任如下:

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  其中,套餐四性价比最高,套餐七则比较适合高净值人群,或者对治疗资源与环境有高要求的人。投保人可根据自己的需求自行选择。

  2、门急诊责任

  门急诊就是指指门诊急诊,在保险里面归类就是很通俗常规的小病痛。通俗点说,就是感冒发烧去医院看病全都可以报销。

  涵盖门急诊医疗保障的医疗险,在整个医疗险领域中是非常少有的。因为从精算角度而言,门急诊的责任鉴定难度比住院责任要高出很多。

  而乐健一生却在整个产品框架中,加入了门急诊责任,还能自行选择投保。

  除了常规的门诊6个项目以外,乐健一生还新增了6项责任:

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  特别是中医中草药项目,非常实用。

  乐健一生的门急诊责任包含普通部和特需部两个档次,并且还设计了不同的免赔额,每个档次的免赔额对应的保费都不同,从这些细节可以感觉到设计这款产品的精算师们的辛苦和诚意。

  其中,套餐1、2限境内2级以上公立医院普通部;套餐3、4限境内2级以上公立医院,涵盖普通部、特需部、国际部。具体保障责任如下图:

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  总体而言,

  虽然门急诊责任的实用性非常高,但对应的保费还是很贵的,如果没有医保,或者平时小病小痛比较多的,可以考虑配置。

  3、免赔额

  看完了保障责任,我们来说说免赔额。

  医疗险的理赔不是实际花费了多少就赔多少的,而是会先扣除掉免赔额,再据实理赔。

  所以我一直建议大家挑选免赔额低,或是0免赔的医疗险,才能获得最大额的理赔。

  而中端医疗险恰恰是不设免赔额的,乐健一生在此基础上,还增加了免赔额选择功能。

  除了年龄跟保额对保费产生影响外,通过选择免赔额额度也能调整保费高低,让投被保人在保费的选择上更加自主化。

  - 02 -

  同类产品对比

  给大家总结了那么多优点,接下来我们将通过横向对比为大家说明这款产品的不足之处。表中选择的产品分别为乐健一生套餐四、e生保、尊享e生,详见下图:

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  通过表格对比,我们不难看出乐健一生的保额比较低,还设有终身保额限制,在保额对比上完全没有百万医疗的优势。

  可实际上百万医疗险的年度保额都是虚高,300万怎么报销得到?

  就普通部的医疗费用而言,重疾的整体治疗费用大多在50万以内,超过的部分多是由昂贵的特需医疗手段所导致,而这部分无论是中端医疗险,还是百万医疗险,都是报不到的。

  而设置终身保额的限制,站在保险公司风控的立场上,我认为这是医疗险成熟的设计方式。

  保险是通过大数据来确定保额和对应保费的(如寿险),如果不限制终身保额,容易出现一些极端的理赔现象,这对于其他参保人而言有失公平。

  一切都是为了产品的续保稳定性,所以看似缺点,我反而觉得是对产品和投保人负责任的优点。

  如果怕额度不够,可以选择乐健一生套餐四,年度保额100万,终身额度350万,完全足够了。

  除此外,乐健一生还有3个需要注意的问题:

  1、乐健一生可以线下核保

  如被保人健康存在异常,在填写到乐健一生的健康告知时可以转到人工核保。

  而目前大多百万医疗险是没有核保的,尊享e生2017版也仅有在线智能核保,任何不符合投保告知的均不可投保,对健康状况的要求相对较高。

  2、在线首次投保时,被保险人的年龄限19-54周岁。

  55周岁以上人员不单独投保,却可以搭配40岁以下人员同时投保,在投保时需提供半年内的体检报告、高血压问卷和糖尿病问卷转线下核保。转为线下核保后,投保年龄也放宽到了65岁。

  未成年人也是要联合大人一起投保才可以。

  3、保证续保

  虽然乐健一生可续保年龄至80岁,但还是不完全承诺可续保的。

  这和另两款百万医疗险一样,不确保费率,不确保续保。当然,也不会因为个人原因调整费率或拒绝续保。

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  保险公司概况

  最后我们再来看看这家保险公司:

复星联合健康保险公司是一家健康险公司,这是加分项,是由复星集团联合组建的。
  复星联合健康保险公司是一家健康险公司,这是加分项,是由复星集团联合组建的。

  那复星集团是什么呢?这个就留给大家自己百度搜索吧。但不得不说一下的是复星集团旗下的复星医药(600196,股吧)是在中国拥有领先地位的医疗健康产业集团,这也是加分项。

  复星联合健康保险公司的SARMRA综合风险综合评级2017年前三季结果均为 A,核心偿付能力充足率1362.88%,综合偿付能力充足率1362.88%,保监会的要求是150%以上。

  所以从保监会的监管角度看,目前复星联合健康险公司也是相对属于优质的。

  所以无论是从理赔还是服务角度来说,都是一家相对优质的保险公司。

  有医疗险需求的菜友们,可以点击下方,进行更多了解。

  - END

    本文首发于微信公众号:菜鸟理财。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

(责任编辑:季丽亚 HN003)
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