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保险买了不少 理赔的时候可以叠加么?

2018-02-02 10:07:09 菜鸟理财 

  经常关注菜保文章的小伙伴也许就知道,其实现在我们很多的保险,在保障上是存在一些重叠的地方。

  比如说,寿险保身故跟伤残,有的重疾险除了重疾保障外,也保身故跟伤残,如这两种产品都投保了,那在身故跟伤残保障方面,就有了重叠。

  那在理赔的时候,这重叠的部分,能否叠加理赔呢?

  具体可不能单单以险种而论,还需分情况而言。

  01

  以人身为保障对象可叠加理赔

  根据相关规定,以人身为保障对象的保险,是可以叠加理赔的。毕竟人命无价嘛。

  简单来说,寿险、重疾险、意外险这些保障重叠的部分,是可以叠加理赔的。

  比如有人买了多份重疾险,只要出险,这几份重疾都可以申请理赔,保额累积是多少,就能拿到多少理赔金。

  细心的菜友一定发现了,我说的这个是同种险种可以叠加理赔,那要是保障重叠但险种不同的情况呢?

  以文章开头的例子而言,一个人同时投保了寿险跟包含身故责任的重疾险,如其不幸身故,除了能从寿险获赔外,这份重疾也能申请身故理赔。也就是在这样的情况下,可叠加理赔。

  还有一种情况,是意外险跟寿险的叠加理赔。

  一般来说,如果同时投保了寿险跟意外险,如被保人因意外身故,那么这两份保险是可以叠加理赔的。

  但若是被保人的身故原因非意外,那么意外险是不赔的,只有寿险赔。

  举个例子,一个悲伤的码农猝死了,那么意外险是不赔的,因为猝死属于疾病身故,不是意外身故,这时就只有寿险赔。

  不过现在很多意外险都额外增加了猝死保障,那这个情况下,这位码农同学就可以获得意外险中猝死保障的理赔金,跟寿险的理赔金。

  02

  以财物为保障对象看情况而论

  所谓以财物对象为保障的保险,像是我们常见的家财险、车险,甚至医疗险,都可以归到这类。

  那大家可能会觉得很神奇,为什么医疗险也在。

  因为医疗险实际是按照治疗花费实报实销,花多少报多少,保障对象是被保人的医疗花费,而不是被保人的人身情况。

  这类保险可能很多保险销售会跟大家说不能叠加理赔,因为他们的保障对象是有明确价值的,跟人命无价不是一个概念。可即便如此,也依然有可叠加理赔的时候。

  举个简单的例子:一栋价值200万的房产,在A公司投保了200万,在B公司投保了100万,那要是房子在保障范围内出险了,A公司赔了200万,那B公司就不会赔了。

  但是,这栋房产在A公司投保了100万,在B也投保了100万,当它出险时,就可以获得两家公司的理赔。

  以财物为保障对象的话,理赔金是不可以超过实际价值的。

  对应到医疗险也是这样。

  最近刚好有菜友问我,自己买了两份医疗险,不知道能不能叠加理赔。这种情况的话,就要对应到医疗险的保障范围跟保额了。

  如果两份医疗险都只保医保目录内的治疗项目,那很难有叠加理赔的机会。

  因为医保报销后,只要一份医疗险基本就能负担剩下的医保目录内的治疗花费,另一份难派上用场。

  但要是有一份医疗险是不限医保目录的,就可以用他来报销掉目录外的治疗支出。这也算是一种叠加理赔。

  不过这要投保的是诸如臻爱医疗、尊享e生这样的百万医疗险,叠加理赔的话一般有这两种情况:

  一是实际花费大于保额。比如说治疗癌症花了500多万,投保的保额累积起来才到这个数,那可以叠加。

  但是现在这些医疗险保额都很高,癌症保额至少能有600万,没啥叠加的机会。

  二是搭配低端医疗险投保。低端医疗险负责的是门诊医疗这种金额比较小的治疗花费,具体保障内容可阅读《买了医疗险却无法理赔医疗费,你也要小心!》一文。

  可先通过低端医疗险报销掉门诊医疗的花费,剩下住院的花费就靠百万医疗来报销。这也是一种可以叠加理赔的情况。

  想要了解自己的保障能不能叠加理赔,就要先弄清楚保单的具体保障,能拿到的赔偿金可千万不要漏掉哦。

(责任编辑:张洋 HN080)
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