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月薪1万的“中年少女”,如何摆脱月光族?

2018-03-10 06:30:00 和讯名家 
    话不多说,直接进案例

  基本信息

  姓名:小苹果

  年龄:24岁

  职业:软件工程师

  坐标:浙江杭州

  婚育状况:未婚(有男友)

  财务状况

  收入:

  自己月入9500元,男友月入9000元,两人年终奖一共2.45万。

  支出:

  基本月光。

  自己和男友分别需要支付每月3500元房租,日常其他开支俩人一共3000元左右。此外,近期小苹果身体状况欠佳,正在中药调理,每月需花费4000元药费。

  男友需要每月偿还车位贷款1700元,5年后还清;并且,她俩最近欠了5万元外债,需要每月还2000元。男友还有商业保险,每月需交860元保费。

  资产:

  自住婚房一套(带车位)。

  负债:

  婚房是贷款买的,目前贷款还没批下来;婚房带的车位也正在还贷;另外,欠朋友5万元还未还清。

  小苹果的理财目标

  1、2018年买辆10万的车,需存首付6万;

  2、尽快还清5万元欠款;

  3、孝敬爸妈1万元。

  根据小苹果提供的家庭财务状况,规划君整理了一份收支表

注:带*号的支出项为近期支出,非长期支出。
  注:带*号的支出项为近期支出,非长期支出。

  至于资产负债情况,鉴于比较简单,规划君就不另行列表了。因为小苹果目前资产仅为一套需贷款的自住房产,负债方面除房贷外,就是欠朋友的5万元。

  财务分析&理财建议

  1、告别月光,从坚持记账开始

  小苹果和男友都是月入万元,却依然月光的职场新人。对于这类人群来说,最最紧要的,就是学习并坚持记账,通过对收支明细的记录,合理分配收入,严格控制开支,减免非必要支出,从而增加结余资金,积累投资的原始资本。

  对于小苹果而言,收入来源比较简单,就是工资,但支出项可以优化的空间却非常大。

  首先,应该明确一个概念:储蓄在前,消费在后。大家惯常的存钱思维是,储蓄=收入-支出,但这样容易出现一不小心剁手导致分文不留的情况。因此,正确的攒钱方式是:支出=收入-储蓄,这样一来,框定了支出,大大降低了月光的概率。

  另外,从小苹果目前的支出情况看,除了尽可能节约日常开支外,支出占比较高的房租也可以考虑通过合租的方式进行优化。男友的保费支出也较高,这部分规划君将在后面的保险规划部分详述。

  2、合理投资,强制储蓄

  从小苹果的理财目标可以看出,他俩现在最大的愿望就是“攒钱”。那么,对于短期内攒够12万元(6万私家车首付+5万欠款+1万父母红包)的可行性,规划君来做一个简单的测算。

  假设小苹果和男友合租,房租每月即可省下3500元/月。

  再通过重新规划日常支出,每月少花800元。这样一来,每月可以节约4200元/月。

  另外,男友的年缴保费目前高达10320元,对于这个年龄段人群的保险配置来说,性价比太低。保险开支可以控制在3000元/年左右,调整后每年保费可以省出7000元。

  也就是说,小苹果二人每年大约可以攒出4200*12+7000=57400元。这部分钱可以通过购买固定收益的理财产品达到强制储蓄的作用,例如好规划的攒钱助手(一年期产品年化收益8.3%)。坚持投资,两年后,本息将达到约12万元。

  除了固定收益理财产品外,基金定投也是不错的强制储蓄方式。

  3、保险不能少,兼顾性价比

  目前小苹果每月最大占比的支出之一就是药费,可见健康问题对财务冲击是很大的。一般来说,规划君建议大家除社保外,优先配置意外险+重疾险。

  意外险本身很便宜,建议可以参考好规划的安心综合意外险,每年200元左右的支出,就提供50万的意外身故/伤残,2万元的意外医疗和20万元的突发性疾病身故赔偿。

  重疾险保额则建议至少30万,20年缴费,年缴保费2000-3000元左右较为合适,建议可以参考好规划的“康慧保”来配置。

  4、理财目标也需分个“轻重缓急”

  对于小苹果目前的财务状况而言,当务之急就是把欠朋友的5万元还清。

  对于私家车的购买,规划君希望你们再斟酌一下,毕竟车是消费品,不能带来任何保值增值效应,反而会以每年10%左右的折旧率贬值。如果你们不是特别需要,不建议在当前这种财富起步期就买车。尤其是未来还有房贷和未还完的车位贷款,贷款买车对于你们来说压力太大。

  至于孝敬父母的钱,也是很重要的,但这部分资金只要你们能够合理规划开支,相信也不是难事。

  最后,规划君想说,理财投资是个慢工细活,先得攒够本金,才能通过合理投资,把财富越积越多。

    本文首发于微信公众号:好规划网。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

(责任编辑:陶海玲 HF003)
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