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保险产品再好,一旦涨费就变辣鸡?

2018-03-14 08:18:53 和讯名家 
  全文字数:1967

  阅读时长:6分钟

  Mar.

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  便宜且量大,对“好保险”的要求亦是如此。性价比极高的慧馨安少儿重疾今年初宣布涨费,消息一出菜保就收到无数骂声。涨费之后性价比就会变低,好产品也会变辣鸡?菜保这就来给大家说道说道。

  经历过去年产品停售、产品涨费整改这一波虚假宣传,保民们忽然变得异常敏感。

  其实这也怪不得大家,毕竟当时保险圈即将停售、涨费的“辣鸡”产品遍地,各种撕破营销套路的文章纷纷涌现,大有不救保民于水火誓不罢休之势。

  经过这样的洗礼,虽说不至于全部的保民,但大部分人对于这些宣传手段都提高了警惕。

  于是获得业内一致好评、公认性价比高的少儿重疾险“慧馨安”在今年初放出涨费的消息时,菜友们就炸了,不约而同给我留言吐槽保险公司的恶行,还说什么辣鸡产品打死不买。

  菜保的心态比较道系,尴尬又不失礼貌地微笑觉得爱买不买随你高兴,但是在接收到菜导眼刀后觉得这是个非常严重的问题,很有必要跟大家说清楚!

保险产品再好,一旦涨费就变辣鸡?
1 产品涨费=沦为辣鸡?

  保险产品涨费了,是不是意味着他的性价比就会直线下滑、投保或者理赔门槛变高,沦为除了圈钱几乎没啥实质保障作用的辣鸡产品?

  当、然、不、是、啦!

  这是要看产品来的。想知道产品有没有因为涨费而变得“质量”不符,首先我们就要弄清楚产品涨费的原因。

  产品涨费的原因主要有两点:

  (1)产品太便宜,销售数量过多,一旦集中理赔很可能影响让保险公司难以负荷;

  (2)对应风险保障的成本增加,比如港险的重疾险就会根据当下的医疗花费情况、发病率等在一定时间内适当调高保费。

  其实说白了就是监管要求。保监会对保险公司的监管不仅仅只有日常运营、销售等方面,还要监管他们的资产、现金流等,以确保保险公司合规经营,保户们投保理赔不出岔子。

  所以真的有产品会因为性价比太高,而被保监会要求涨费。

  那么大家最关心的问题就来了:在这种涨费情况下,保费的涨幅会不会特别高呢?

  这一点还真不好说,具体就要看保险公司怎么设计了。

2 慧馨安升级前后对比

  上面跟大家简单说了下产品涨费的原因,对于争论比较多的慧馨安的涨费变化,我当然也会专门给大家比对一下涨费前后的情况。

  1、图表概况比对(点击可查看大图)

保险产品再好,一旦涨费就变辣鸡?
  简单的对比不难发现,新版慧馨安在继承了旧版8项特定少儿重疾双倍保额的同时,还增加了轻症保障,并含有轻症豁免,而轻症保障在投保时是可选可不选的。

  在新版慧馨安不附加轻症保障的情况下,保费与旧版比起来并没有贵很多,那些说无良保险公司剥削民众血汗钱的小伙伴们是不是安心了一点?

  2、新旧版升级内容详细对比

  (1)保障变化

  在买重疾险的时候,买对病种比买多病种更重要。我一直跟大家说,很多增加的保障病种,要么是一个传统病种拆分出来的病症,要么就是一些发生率微乎其微的病种,除了增加保费支出,基本没有太大的保障意义。

  贪多没有用,有没有保到多发重疾才是关键。少儿险也是这样。

  根据这几年少儿重疾发病率的情况看来,少儿高发重疾包括以下这些:

  恶性肿瘤、严重脑损伤、严重川崎病、严重脊髓灰质炎、重症手足口病、严重幼年类风湿性关节炎、胰岛素依赖型糖尿病、疾病或意外导致的智力障碍、重症肌无力、严重瑞氏综合征、溶血性尿毒综合征、亚历山大病、终末期肾病、再生障碍性贫血、成骨不全症第三型等。

  其中,恶性肿瘤、再生障碍性贫血、终末期肾病是重疾险的保障标配,每一款重疾都会有。

  但是,如果胰岛素依赖型糖尿病(也称1型糖尿病)、严重川崎病、重症肌无力这三种重疾不在保障范围内的话,就不要买了。

  还好,慧馨安2018版没有修改重疾保障,这几项少儿高发重疾还写在条款里。

  同时,最花钱的白血病也依然归在本产品的少儿特定重疾中,一旦出险,就能获得双倍保额的赔付。

  而在新增的轻症保障中,除了一些常见的轻症外,可谓是囊括了幼儿、少儿、青年阶段的高发轻症。

  比如肥胖儿童多发的严重阻塞性睡眠窒息症;幼儿多发的中度的小儿麻痹、轻度的脑炎后遗症、中度的肌营养不良;青少年意外易导致的硬脑膜下血肿手术、微创颅脑手术等,都被写进了轻症条款中。

  需要注意的是,新版慧馨安选择轻症保障的时候,跟其他可以选择是否包含轻症豁免的重疾险不一样,慧馨安会默认包含被保人轻症豁免。一旦被保人在缴费期内发生了轻症理赔,则不需再缴纳保费,而重疾与身故责任依然有效。

  所以附加了轻症保障后,保费涨幅相对较高。

尤其是6岁以前的小朋友买,保费是比较贵的。

  (2)缴费年限变化

  看到了上方比对图的小伙伴可能很奇怪,缴费年限哪里有变了?

  实际上,旧版慧馨安的缴费期跟保障期是可以相同的。比如说可以选择交20年保20年、交25年保25年等。

  新版的慧馨安缩短了缴费期限。比如保30年最长的缴费期限是20年、保20年最长的缴费期限是15年。相对来说在缴费年限的设计上不如旧版来得合理。

  毕竟交保费我们都比较倾向缴费时间越长越好,一般缴费时间长,其实保费反而便宜。当然也不是每个产品都这样的。

  综合看来,虽然慧馨安涨费做了升级,但保障更具实用性,依然有着较高的性价比,菜保还是很推荐的。

  只是在投保时菜保有那么两点建议:

  1、给小朋友的保障期没必要过长,保到25岁左右就差不多了。毕竟少儿重疾的高发病症与成人重疾存在差异,等到成年后再配置成人重疾比较实际。

  2、保额要合理选择,30~50万是比较均衡的搭配,即使是面对最花钱的白血病,也别忘了他是有双倍保额的。当然实在想选保80万,菜保也不会阻止。 

    本文首发于微信公众号:菜鸟理财。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

(责任编辑:季丽亚 HN003)
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