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收入不高,想换房换车?来看看他是怎么做的

2018-05-11 17:19:10 和讯名家 

  今天分享的案例是来自一个收入稳定但不高的家庭,期望换房换车的故事。

  基本信息

  主人公:小A

  年龄:30岁

  坐标:北方某小县城

  职业:夫妻俩都在乡镇卫生院工作

  家庭情况:和60岁的父母同住,有1岁半的男宝

  收支情况

  收入:夫妻年收入7万,每月公积金合计1500元,租金年收入7000元,兼职收入3-7万不等,父母年退休金8万

  支出:年生活费4万,年养车费用1万,商业保险年保费1.5万

  社保情况:夫妻俩和父母都有医疗保险

  资产情况

  金融资产:存款5万,外借5万,股票2万

  房产:114平自住房一套,正在出租的独院一套(市值约33万)

  汽车:7万元自用轿车一辆

  理财目标(1)把出租的独院卖掉,再买一套房子。纠结是买100平够住的还是150平的大房子?

  (2)要不要换一辆15万左右的二手车?

  从小A提供的信息看,收入的确一般,平均下来夫妻每人月固定工资只有3000元。

  不过好在小A积极开源,每年还有兼职收入进账,再加上日常花销少,父母都有医疗保险和退休金,所以没有什么特殊压力。

  接下来,规划君来逐一分析下,像这种收入不高的家庭,换房换车的目标到底能不能实现?

  1、高结余率是一切目标的前提

  规划君为小A整理了家庭收支表:

(注:兼职收入金额取的是3-7万的平均值。由于小A和父母同住,所以日常花费和资产都是放在一起计算的。)
  (注:兼职收入金额取的是3-7万的平均值。由于小A和父母同住,所以日常花费和资产都是放在一起计算的。)

  从以上数据得出,小A的家庭年结余率高达71%,每年结余16万元,可见攒钱能力非常高。

  高结余率是一切目标的前提。在小A做好收支工作的同时,如果把每年结余出来的16万元,好好利用起来,合理投资,财富将增加得更快。

  2、股票投资不建议参与

  下表是小A的家庭资产负债表:

前些年因为小A家里一直在还债,所以目前积蓄不多,除了准备出售的市值33万的房产,金融资产只有10万元,股票就占了20%。
  前些年因为小A家里一直在还债,所以目前积蓄不多,除了准备出售的市值33万的房产,金融资产只有10万元,股票就占了20%。

  像小A这种情况,投资经验比较少,抗风险能力一般,并不适合股票投资。以目前股市“七亏二平一赚”的现状看,好好理财赚的收益可能还不及股市亏的钱。

  所以,建议小A择时卖出股票,将以后结余的资金进行稳健投资。比如,可以参考70%固定收益产品+30%风险投资的结构来配置,固收产品可以选择银行理财、互联网固收产品等,风险投资则推荐基金定投。

  3、可以尽可能买大房子

  从小A的家庭收支和资产状况来看,完全负担得起150平米,甚至更大的房子。

  首先,按当地4200元/平米的房价算,150平米的房子需要63万元。以30%首付来算,首付仅需要18.9万元。

  小A卖掉独院的33万完全可以覆盖这笔首付,剩下来的闲钱可以拿去做投资,只要投资收益率大于3.25%的公积金贷款利率,每年就可以赚得不少息差。

  如果按照公积金贷款买房、20年期等额本息的话,每月月供只需2500元,并且,小A夫妻每月可提取的公积金是1500元,相当于每月只需在现有的月支出水平上多付1000元,每年就是1.2万,对家庭不会造成太大压力。

  况且,首付结余的14万资金还能拿去投资理财,假设投资收益是年化10%,每年的投资收益就有1.4万,也就是说,刨除还贷后,小A每年还能多赚2000元。

  4、买车还需仔细考虑

  咱们先从经济角度上来算算。

  15万的车价,还得加上税费、保险费等等,假设首付3成,首付则需要6万多,如果3年期贷款,贷款利率4.75%的话,每月需还3000多元,这项支出也是负担得起的。

  但是,车属于消耗品,每年至少折旧10%。如果现有私家车可以满足出行需求,或是当地打车或租车都很方便的话,可以先不买,因为单算经济账的话,打车和租车其实更划算。

  当然,如果小A全家一致认为自己家的车需要提升一个档次,这样生活更便捷,那么置换一辆也无妨。

  写在最后:

  规划君曾经看过一个这样的经济模型,大概意思是说,只要一个家庭夫妻俩都能赚到当地的平均工资水平,那这一生买房、买车、子女教育的目标都能慢慢实现。

  小A就是这样的例子,工资不算高,但好在当地的物价、房价也不算贵,能赚也能攒,即使再换一套房也不是难事。

    本文首发于微信公众号:好规划网。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

(责任编辑:李佳佳 HN153)
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