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看完这几点,你就知道怎么给爸妈买保险

2018-06-14 07:50:38 和讯名家 

  Jun.

  14

  很多人觉得买保险不容易,给爸妈买保险更不容易。

  有多不容易?

  爸妈年纪大了,一不小心就超过了投保年龄;爸妈身体不好,一不小心就触到了健康底线。

  年华老去,不仅剩下的时间越来越少,能买的保险也是数量有限。要给爸妈买保险,实在不是件容易的事。

  所以在下定决心给爸妈买保险之前,我建议大家先做好一个心理准备:

  1、爸妈能买的产品有限,要耐着性子挑;

  2、爸妈年纪大了,保费肯定便宜不到哪儿去。

  做好心理建设之后,菜保就来跟你们说说,怎么把这件不容易的事情变容易。

1 确认给爸妈买哪类保险
1 确认给爸妈买哪类保险

  爸妈年纪渐老,身体灵活度大不如前,磕磕碰碰发生意外的几率非常高。同时,随着身体机能下降,疾病增多,爸妈逐渐步入重疾高发期。

  在这个阶段,我们可以根据这样一个组合方式,将父母的健康风险保障起来:

  意外险+医疗险+重疾险。

  意外险:

  除了提供意外身故、伤残保障外,还有意外医疗补充,若父母因意外骨折、损伤需赴院治疗时,则可通过意外医疗理赔减少开支;

  医疗险:

  可报销因意外、疾病导致的住院费用,以及部分门诊医疗费,比如癌症化疗放疗等特殊门诊治疗费,或是痔疮等门诊手术费;

  重疾险:

  得了合同约定的重疾就按照保额理赔,可作为休养费用补充,填补医保、医疗险不报销的隐性消费项目,比如住院押金、看护费等。

  不过现在很多家庭中,爸妈仍在工作,并负担着一定的家庭日常开支,有的甚至还未还清房贷。

  这种情况下,可给爸妈搭配一定额度的定期寿险。

  但在此之前,大家千万千万要给爸妈上社保,万一因为各种原因无法投保的话,只有社保能为父母的治疗费兜底。

  2 年龄跟健康状况影响保险种类选择

  把需要给爸妈配置的保险种类规划出来后,就要看看以他们的情况能选择什么样的保险了。

  保险有年龄限制,一旦超龄就无法购买。

  意外险可保年龄段比较宽泛,还是比较好找的,需要特别注意的是医疗险、重疾险跟寿险。

  目前,医疗险普遍的最高投保年龄是60岁,重疾险、寿险是50-55岁,如果超过这个年龄段就不要执着了,换产品吧。

  虽然重疾、医疗买不了,但是防癌险还是可以买。尤其是老年人防癌险,最高投保年龄可达70-75岁。

  防癌险分为两种,即定额防癌险跟防癌医疗险。

  定额防癌险就是确诊了癌症,保额是多少就赔多少;防癌医疗险,则是治疗癌症花了多少钱,就报销多少钱。

  心脑血管等重疾是保不了了,但保险公司在癌症这块还是给开了个口子。对于我们自己来说,癌症花钱最多,有保险能赔自是最好不过。

  同时,50岁基本是重疾险的投保末班车,如果爸妈身体健康,资金相对充足,菜保还是比较建议在这个时候给父母买重疾险的。

  若是不幸患有三高、糖尿病,果断放弃重疾选防癌,因为这类人重疾基本不保。

  我们来总结一下:

  55岁以下的健康爸妈,选择意外险+医疗险+重疾险;

  55岁以上,以及健康状况不理想的爸妈,选择意外险+防癌医疗险+防癌险。

  需要注意的是,重疾险跟定额防癌险是有年龄保额限制的,即到了某一年龄段最高只能投保某一额度的保额,年纪越大,可以投保的保额越低。

  所以大家不用特别去纠结单个产品保额的问题,想要提高重疾险或防癌险保额的话,可以通过投保多份同类型保险来实现。

  3 保费跟保额杠杆比要注意

  爸妈年纪大,保费自然也会贵一些,在投保的时候很容易遇到那种交的钱比赔的钱还多的保险。

  大家在投保之前最好先计算一下,要是所交总保费大于保额,那买什么保险,还不如自己存钱呢。

  菜保挑选了几款性价比较高的产品,做了几组不同的产品搭配给大家参考一下。

  50岁,身体健康的父母产品搭配:

50岁,身患三高、糖尿病的父母产品搭配:
50岁,身患三高、糖尿病的父母产品搭配:

对于更高年龄的父母,可参考如下两个搭配。
  对于更高年龄的父母,可参考如下两个搭配。

  55岁,身体健康的父母产品搭配:

到了这个年龄段,能够选择的重疾险已经很少了,选择附加轻症的话保费也会比较贵,可以选择只保重疾,把轻症的支出主要放在医保跟医疗险额度内报销。
  到了这个年龄段,能够选择的重疾险已经很少了,选择附加轻症的话保费也会比较贵,可以选择只保重疾,把轻症的支出主要放在医保跟医疗险额度内报销。

  60岁的父母产品搭配:

爸妈到了60岁再投保,基本只能专注防癌了。想要拿到范围更广的保障,可以将防癌医疗险换成百万医疗险。
  爸妈到了60岁再投保,基本只能专注防癌了。想要拿到范围更广的保障,可以将防癌医疗险换成百万医疗险。

  如担心健康问题,可以找有智能核保的医疗险核保一下,比如尊享e生。

  看到这里可能有人就要问了,我能不能都买一年期的保险,一年期的保险便宜。

  当然可以,只要你不担心产品一旦下架就无法续保的问题,也不担心到时候换产品面临爸妈超龄无法投保的问题。

  无论是给自己,还是给爸妈,买保险还是要有长期的保障兜底。

  4 选定期还是选终身由你荷包决定

  在给爸妈投保的时候,保多久也是大家非常纠结的一个点。

  按道理说,爸妈都这个年纪了,保的时间当然是越长越好,保终身无可厚非。

  道理我们都懂,但投保之前还是要看小钱钱的脸色。

  钱够的话,就买终身吧,钱不够,就先保到重疾高发的70岁,在这几年努力赚钱,把爸妈70岁以后的看病钱准备好。

  交保费也要量力而行。

  弄清楚这几点,给爸妈买保险是不是就容易多了呢?

    本文首发于微信公众号:菜鸟理财。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

(责任编辑:何一华 HN110)
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