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支付宝和微信躺着赚钱的日子结束了。。。

2018-07-03 21:36:11 和讯名家 
  达人哥说

  支付宝、微信的财付通等躺着赚钱的日子结束了。央行规定,从 2018 年 6 月 30 日起,微信、支付宝等支付机构都必须“断直联”,通过“网联支付平台”处理。。。

  PS:为了做出大家更喜欢的内容,达人哥设计了一个小问卷,大家点击文末帮忙填下哦!

  央行为何有此一举?

  其实央行这个做无非是为了加强监管呗!

  中国第三方支付市场用户量和交易规模目前均为全球第一。据可靠数据,截至 2017 年上半年,第三方网络支付微信和支付宝两巨头占比合计 35.2%。

  以支付宝和财付通为代表的大量第三方支付机构绕开了银联,形成了“直联银行”的模式,这种模式绕开了央行的清算系统。

  央行想要监管线上交易,只能要求这些机构报送数据,但是他们报送的数据的真实性和完整性,央行是无从查起的。这给央行的反洗钱、金融监管、货币政策调节、金融数据分析等金融工作带来了困难。

  央行在去年 8 月 4 日就下达了“断直联”的正式文件,而早在 2017 年 3 月底,网联就已经试运行了。网联的股东出资明细表显示,网联核心圈子发起人共 45 家,其中央行下属单位占股 37%,财付通和支付宝均持股 9.61%,央行掌握着网联的最大话语权。

  达人哥做了个截图,大家来感受一下:

网联相当于是第三方支付和银行间的一堵“墙”。
  网联相当于是第三方支付和银行间的一堵“墙”。

  接入网联后,在淘宝上买东西,支付流程就和以前有所区别了,原来是“商户 收单机构或聚合支付服务方 A/T 发卡行”,现在变成了:支付宝收到付款请求,向网联发起协议支付 网联把请求转给相应银行 该银行在账户扣钱,告诉网联已扣款成功 网联告诉支付宝支付已成功。

  这样做的话,央行就能掌握这些资金的流向,这样既可以防止洗钱、挪用备用金之类的不法行为,就能掌控整个第三方支付行业。

  还有一个好处,这样做就相当于在支付宝和用户之家放了一个数据引流器,所有的数据央行都尽在掌握之中,也可以防止有些巨头搞垄断。

  就在 6 月 29 日晚上,央行发布通知,宣布将支付机构客户备付金集中交存比例逐步提高至100%。

  所谓备付金是指网购时,客户收到货并确认之前,一直存放在支付机构账上的资金。第三方支付平台正是利用这笔备付金产生的利息收入躺着赚钱。据每日经济新闻(博客,微博)报道,大型支付机构利息收入可以达到百亿元。

  改变清算方式、将备付金交存比例提高至 100%后,支付宝、微信支付等第三方支付躺着赚钱的日子结束了。央行也正在逐步实现它的终极目的——将整个支付体系纳入监管之下。

  互金行业遭受“降维打击”

  毫无疑问,银行突然关停代扣及快捷支付接口对互金行业的冲击是巨大的,特别是消费金融公司,无法代扣简直可以说是“降维打击”。

  以宝付的招股书为例,其收入的主要来源就是互联网第三方支付中的代扣及代付两大类业务,其中代扣业务收入占主营业务收入比例平均为92.40%。

  对P2P来讲,银行关停支付端口也就意味着用户购买或充值时无法使用该银行卡进行快捷支付,只能跳转到网银支付或换用其他银行卡。

  增加的操作成本无疑会造成用户流失。

  对消费金融公司来讲,打击面则更广。因为一般情况下90%的用户都不会主动还款,而是等着消费金融公司直接从银行卡扣款。代扣通道的关闭不仅意味着逾期率的增长,更意味着后期提醒、催收的成本都会大幅增加。

  数位支付公司的负责人向南方都市报表示,以前整顿都能够找到化解的办法,但是这次异常严格。其中一位公司的负责人说,“控制了通道就掐住了命脉,做支付的,没有通道还能正常运作吗?”

  “亲儿子”银联日子也不好过

  理论上来说,银联和网联一家主攻线下,一家主攻线上,没有太多直接的利益冲突。

  但是,无论是支付宝还是微信支付目前在线下对于银联份额的蚕食已经越来越大,银行不久之前为了对抗入侵,推出了“云闪付”试图搬回一城。

  不过网联的成立银联没有任何股份,在第三方支付这个蛋糕中是没有办法直接分一杯羹的。

  而这网联一成立,第三方支付平台是要有组织、有纪律、规模化、武装对抗银联了。

  在“断直连”的大限下,两大清算机构已迎来正面较量。

  3月31日晚间,网联先发跑通第一笔交易。

  银联紧随其后,4月1日早上,银联公告称,中国银联与财付通开展微信支付条码支付业务合作。银联还称,已做好了为其它机构提供转接清算服务的准备。

  对消费者有何影响?

  网联并不直接服务于消费者,从消费者端也不会感受到线上支付步骤的增加。

  好消息是,所有网络支付都归网联后,支付宝、财付通不再直接对接银行,也就不能以银行收取手续费为由收用户的提现费了。

  有声音认为网联接入打破巨头垄断现状,不管是在保证信息安全还是降低费率上,对用户来说可能都是一项利好。

  但长期来看下结论为时尚早。尽管央行表示,网联平台的建立是为了进一步规范支付市场,但它客观上在一定程度上增加了各环节的支付成本。

  根据《北京商报》报道,一家国有大行曾透露,该行 2016 年将 TPS 从 2000/秒提升到 4000/秒,仅硬件就投入了 20 亿。可以想像,在目前的技术条件下,要将所有交易接管过来,网联的硬件投入可能超过百亿级别。很难保证各支付机构以后不会把这部分成本摊到普通用户身上。

  支付宝、微信之间互相转账也许将成为可能。之前,微信和支付宝都属于第三方支付平台,没有资金清算权限,彼此之间不能相互转账。网联平台建立后,两者相互转账的政策性限制已经解除。但具体能否实现,还要看两家的态度。

  网联扛得住双十一吗?

  根据网联日前发布的文件,截至目前,462 家银行、115 家支付机构全面接入。微信、支付宝也已宣布全面完成系统对接,但就目前的情况来看,支付宝只把 50%的流量分给了网联。

  但网联扛得住“双十一”的交易量吗?

  根据央行公布的 2018 年第一季度支付体系运行总体情况,网联一季度处理业务 57.75 亿笔,金额为 2.02 万亿元。日均处理业务 6416.86 万笔,金额 224.68 亿元。

  但这个数据吞吐量和“双十一”相比实在算不上大。2017 年支付宝“双十一”交易峰值 132.5万笔/秒、支付峰值 25.6 万笔/秒——每秒交易数相当于网联每半个小时的处理量。网联的数据处理技术能力还需要经受“双十一”这样海量交易的考验。

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(责任编辑:李佳佳 HN153)
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