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浙+银行评测:大部分理财产品吸引力较弱

2018-09-05 08:31:51 融360 
  浙+银行评测:大部分理财产品吸引力较弱

  浙商银行直销银行的名称为“浙+银行”,在手机应用程序里搜索浙商银行直销银行或者浙+银行都可以搜到手机客户端,下载安装。

  在浙+银行APP的右下角的“账户”中进行开户,需要提供姓名、身份证号、手机号、短信验证码等信息。由于很早之前便注册过浙+银行,所以在此融360理财分析师就不具体说注册的步骤了,一般来说,不同直销银行的注册步骤大同小异,除了提供上述信息外,还需要上传身份证的正反面照片。

  

在购买产品之前,还需要填写风险评估问卷,投资者需根据自己的风险评估结果购买适合自己的理财产品,如果购买了超出自己的风险承受能力的理财产品,所造成的损失应由自己承担。

  在购买产品之前,还需要填写风险评估问卷,投资者需根据自己的风险评估结果购买适合自己的理财产品,如果购买了超出自己的风险承受能力的理财产品,所造成的损失应由自己承担。

  此外,在电脑网页版也可以进行注册、查看产品信息、购买产品。本文的评测体验通过APP完成。这里面注册的属于银行的二类账户,没有实体卡,不能取现,功能包括存款、买理财、限定金额的消费和缴费支付等。

  接下来我们就来具体说说浙+银行产品的信息。

  在浙+银行的“产品”页面,共有7个板块,其中前6个为不同的理财产品,最后1个为理财产品的转让赚取。

  一、增金宝

  增金宝原先是一款互联网宝宝,对接的是易方达增金宝基金,但是后来增金宝改版了,变成了一款名为“快利加”的智能存款。

  如果你之前没买过增金宝,那么购买的就直接是智能存款,存款利率挂钩“银行间七天回购定盘利率”,近期在2.34%-2.64%之间,每周一会发布当周存款利率。快利加随用随取,但是由于利率太低,对投资者基本没什么吸引力。

  如果你之前买过增金宝,里面共有3款货币基金,分别为易方达基金、国寿安保基金、博时基金(查不到货币基金具体名称),点击“查看余额”,可以看到你之前买过的货币基金。现在仍然可以买货币基金,而且易方达增金宝货币基金的最新七日年化收益率为3.918%,在同类产品中算是非常高的,不过它并不属于互联网宝宝产品,赎回规则是,工作日15:00前提现,第二个工作日19:00之前到账,流动性要比T+0提现的宝宝产品差一点。

  

浙+银行评测:大部分理财产品吸引力较弱

浙+银行评测:大部分理财产品吸引力较弱

  也就是说,现在的增金宝就是一款智能存款,和货币基金无关了,即使你还能在增金宝页面购买货币基金,也不能随存随取,相当于你买了一款普通的基金。如果你想买其它基金产品,手机APP端不支持,只能在电脑端购买。

  此外,你在浙+银行买任何产品之前,都需要事先向账户中充值,如果没有及时投资,资金会自动转到快利加里面,利息要高于活期存款。相对于其它银行的智能存款,浙+银行的智能存款利率太低,比如微众银行的智能存款利率最高可以达到4.5%,投资者基本不会专门到浙+银行来存这种智能存款,所以产品有点鸡肋。

  融360点评:增金宝改版之后,智能存款利率太低,产品吸引力不足,而且对于之前买过货币基金的投资者而言,对改版后的产品解释不清楚,投资者容易对产品产生混淆。融360理财分析师向客服人员咨询半天才搞明白。

  二、增金贝

  增金贝是一款黄金理财产品,对接的是博时黄金ETF基金的D类份额,这是一款指数型基金,风险等级为R5,也就是最高风险等级。支付宝的黄金理财产品对接的也是博时黄金ETF基金,追踪的都是上海黄金交易所的金价,不同的是支付宝的是C类份额。

  增金贝购买起点为100元,0.1克起卖,买入和卖出手续费都是0.05%。工作日15:00前购买,第二个工作日确认份额并计算收益,工作日15:00前赎回,第三个工作日资金到账。

  融360点评:由于黄金价格波动较大,所以增金贝属于一款高风险的黄金理财产品,适合风险承受能力较高的投资者。与其它黄金基金相比,增金贝的手续费相对偏高一点。

  三、财富金

  财富金也是一款黄金理财产品,以浙商银行“增金·财富金”为标的为客户提供黄金的主动积存升息业务。交易时间为周一至周五(不含节假日)9:30-15:00,1元或0.001克起购,0.001克起卖,实时到账。

  融360点评:财富金和增金贝都属于黄金理财产品,财富金是浙商银行发行的产品,增金贝则是博时基金的产品,但实际上产品价格与收益均挂钩黄金价格,差别不大。

  四、安鑫优选

  安鑫优选里面只有一款产品,名为“红棉安心半年盈X364(CC1408)”,投资期限为364天,业绩比较基准为5.4%,属于R2中低风险,目前处于封闭期,2018年10月31日自动赎回。

  

购买该产品需要先签署电子签名约定书,使用U盾通过手机银行、网上银行渠道签署,或者到柜台办理。

  购买该产品需要先签署电子签名约定书,使用U盾通过手机银行、网上银行渠道签署,或者到柜台办理。

  从浙+银行页面看不到产品的具体信息,融360理财分析师从其它渠道了解到,这是一款限定性集合资产管理计划,是广州证券券商理财产品。

  融360点评:安鑫优选中只有一款产品,且购买程序比较复杂,只有浙商银行的客户能购买。

  五、安鑫盈

  安鑫盈是个人养老保障管理产品,里面有2款在售产品,均1000元起购,其中安鑫盈1号为活期产品,最新七日年化收益率为3.771%,略高于货币基金;安鑫盈2号为定开型产品,期限为45天,可到期续投,最新七日年化收益率为4.027%。

  两款产品的风险都不高,买入规则与货币基金一样,工作日15:00前购买,第二个工作日计息,工作日15:00前赎回,第二个工作日24:00前到账。

  融360点评:近一两年,个人养老保障管理产品在各大互联网理财平台、直销银行、民营银行等平台热销,与货币基金相比,门槛、风险、收益率均略高,是货币基金的替代品之一。不过浙+银行的个人养老保障管理产品数量太少,只有2款,中长期产品没有。

  六、银行理财

  浙商银行的理财产品收益率一直比较高,融360统计的数据显示,该行理财产品的收益率在所有银行中,总是能位列前十名榜单。不过购买浙+银行的理财产品,与所有其它银行理财一样,第一次购买都需要在实体网点面签,也就是说你需要到浙商银行的线下网点去做风险评估问卷,这也就意味着你必须是浙商银行的客户才行,有一类账户的实体银行卡。

  银行理财目前的购买起点均为5万元起,但根据银保监会规定,不久之后将会降至1万元起。

  浙+银行在售的理财产品,有1款是开放式的,预期年化收益率在2.85-4.5%之间,持有时间越长、收益率也越高,持有不满8天,收益率是2.8%,持有满1年,收益率是4.5%。

  其它10款产品均为封闭式理财,期限在96-365天之间,8款产品的购买门槛是5万元,2款产品的购买门槛是100万元,预期收益率在5.05%-5.28%之间的。融360最新监测的数据显示,上周银行理财产品的平均预期收益率为4.64%,对比可以看出,浙商银行的理财产品收益率确实很高。

  根据资管新规规定,以后90天以内封闭式理财将要逐渐退出市场,产品越来越少,但需求不变,所以这种短期理财往往会热销。浙商银行目前理财产品期限均在90天以上,96天产品目前已经售空,投资者想要买的话,只能等到下一期了。银行理财往往每周发行一期。

  融360点评:浙+银行的理财产品收益率优势非常大,而且风险偏低,目前收益率5%以上的银行理财越来越少了。不过其缺点主要有两点:一是5万元的现行门槛仍然偏高,二是第一次购买需要到线下网点面签。

  七、转让专区

  我国大部分银行的理财产品都是封闭式产品,流动性很差,不能提前赎回,只能持有到期,只有极个别银行的理财产品支持未到期提前转让,浙商银行就是其中一家。

  浙+银行的转让专区转让的产品是银行理财,目前共有3款,剩余期限在8-304天之间,从收益率来看还是非常有优势的,在5.28%-5.45%之间,这是之前发行的银行理财,由于今年银行理财收益率一直在下跌,所以早期发行的理财产品收益率要高于在售的产品。

  不过这3款转让的产品有2款仅面向高净值客户(客户金融资产超过100万元或单笔购买金额超过100万元),普通投资无法购买。

  融360点评:浙商银行理财产品的转让功能大大提高了产品的流动性,在收益率下行期,投资者能买到收益率更高的理财产品,原先的持有者也可以及时退出获取现金流。不过能否转让出去、何时能转让出去要看平台的活跃度。由于只支持浙商银行一家的产品转让,活跃度不是很高。

  其它业务

  除了上述提到的六种产品之外,浙+银行还有金融服务和生活优惠两项业务,其中金融服务包括保证金信用卡、资金存管等,生活优惠包括生活缴费(未开放)、京东商城。但总体来看,对客户的吸引力都不大,没有什么优势。

  融360总结

  浙+银行部分产品页面说明不详细,容易给投资者造成困惑,理财产品表面上看比较丰富,但实际上真正对投资者有吸引力的产品不多。首先,缺乏了各大平台必不可少的宝宝类产品;其次,2款黄金类的产品雷同,只适合少部分高净值客户或风险偏好者购买;第三,安鑫盈和安鑫优选中的产品数量太少。

  最有吸引力的产品要数银行理财了,相对于其它银行,产品的收益率很高。但对于投资者来说,由于第一次购买银行理财需要到线下网点面签,可以直接在线下网点或手机银行购买,没必要专门到直销银行上购买理财产品,除非银行能推出收益率更高的直销银行专属理财。

  浙商银行理财产品转让机制大大提高了产品的流动性,这一点对投资者的吸引力很大,但产品转让的活跃度还不太高,银行需要在此方面加大宣传才可以。

(责任编辑:马金露 HF120)
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