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日赚30亿的银行,也曾有段不堪回首的过去?

2018-09-12 08:01:21 菜鸟理财 
  凭君莫话封侯事,一将功成万骨枯。一直生活在长辈们庇护之下的中国银行(601988,股吧)业,是时候想想以后的路到底该怎么走了。

  在中国,最赚钱的企业是无法自己创造利润的食利企业。

  最新数据统计,2018年上半年四大国有银行共实现净利润5323亿元,平均一天的净利润高达30亿元。

  而且四大行营收和净利率增速还在增长,特别是农行的营收和净利润增速分别达到了10.25%和6.63%。

  在7月公布的《财富》中国500强排行榜中,按规模,前15强中,工建农中四大行纷纷上榜;按利润,前15强中,有10家是银行;按利润率,前20强中,只有5家不是银行。

  这种成绩放到全球范围内,也足以让其他国家的巨头们羡煞不已。

  同样是《财富》的世界500强排行榜中,最赚钱的10家企业,中国占了4个位置。工建农中四大行再次位列其中。

  

金融是现代经济的核心。要成为发达国家,一个高效的金融体系必不可少。

  金融是现代经济的核心。要成为发达国家,一个高效的金融体系必不可少。

  所以,如果从中国银行业的业绩表现来看,我们似乎离发达国家的目标已经不遥远了。

  大家似乎都已经忘记,如今日进斗金、纵横捭阖的中国银行业,在二十年前一度被定义为“技术性破产”。

  当时,外媒体断言中国落后的银行业“是一个大定时炸弹,随时都可能爆炸”,将“拖住中国经济的增长,不可能使中国经济得到金融的有效服务和支持”

  没想到二十年后,沧海成了桑田。

  01

  新中国成立之初,生产由国家计划决定,投资由财政拨款解决。

  当时的银行只有一家,也就现在的中国人民银行。

  那时候的人行还是光杆司令,既要做司令,掌管货币大权,也要做士兵,亲力亲为上战场放贷。

  1979年,邓小平同志提出:“要把银行作为发展经济、革新技术的杠杆,要把银行办成真正的银行。”

  1979年2月,国务院决定恢复中国农业银行(601288,股吧),作为从事农村金融业务的专业银行。

  3月,中国银行正式从人行分离出来,负责统一经营和管理全国的外汇业务

  8月,中国建设银行(601939,股吧)从财政部分离出来,作为向大中型基础建设提供中长期融资的银行。

  1983年9月17日,国务院明文规定人行专门行使央行职能,决定成立中国工商银行(601398,股吧),接管原人行的信贷和储蓄业务。

  1984年1月1日,工商银行正式从人行剥离出来。

  至此,四大国有专业银行全部成立,人行开始扮演央妈的角色,管理下面四个亲儿子和其他后来出生的野孩子。

  因为大锅饭还没吃完,全国上下不分你我,即使四大行独立了,也没能改变它在企业心里的地位。

  当时私有企业还未被允许,计划之外便是投机倒把。

  企业都是公有制,银行贷款被视为“第二财政”,还不还钱在当时看来就是多此一举,反正都是国家的钱。

  说白了都是公家的东西,只是左手和右手的关系,还分什么你我他。

  银企间的酒桌文化也由此而来,喝酒的有想法,劝酒的也有想法。

  某个企业想要贷款,拉上银行信贷科科长晚上好吃好喝,几杯下肚醉醺醺,打开公文包拿上印章就开始签合同。

  几百万贷款不需要什么资料审核,也不需要背景调查。

  不仅企业如此,连地方也是如此,一个条子便能让银行放贷款。

  反正都是国家的钱,都是国家的企业,谈钱多伤感情,还不如继续喝几杯好酒。

  四大行的坏账呆账一抓一大把,90年代四大行的不良资产率是20.4%,但是实际的数字将近40%。

  原央行副行长吴晓灵曾经说过这样一句话:

  “银行里没有那么多呆坏账,中国哪来那么多富豪?”

  一句话,道出银行不良的黑历史。

  02

  彼时,众多学者在看完中国四大行的数据后,说出这么一句话:

  “中国的国有银行已经“技术性破产。”

  如果按照巴塞尔协议来看,储户早应该早就去挤兑银行,但是银行并没有破产,也没有出现挤兑。

  因为所有人都认为银行是“第二财政”,根本没有人会担心银行破产。

  说句玩笑话,如果你在当时说银行要倒闭,老百姓(603883,股吧)会把你当成一个傻子来看待。

  但是,让国家头疼的不是“技术性破产”,而是所谓的恶性通胀。

  一直以来,计划经济都在依赖大量的财政拨款,货币超发导致物价直线上涨。

  在新中国成立之后,中国经济曾经历过多次恶性通胀,老百姓都忙着把存折的钱变成各种商品,没有人存钱。

  巧妇难为无米之炊,银行也一样。

  大量的坏账呆账和存款流失,银行已无能力自担风险。

  1997年亚洲金融危机爆发,表面上的银行,实际上的“第二财政”,开始危及中国经济。

  最终,还是要亲爹出来搭救。

  不良资产剥离在危机时代应运而生。

  1999年四家金融资产管理公司先后成立,诞生之初便只为处理银行的不良,生存时间为期10年。

  财政部作为唯一股东,担保它们有足够的钱买下四大行的首批1.4万亿元不良资产。

  1999年的中央财政收入仅1.14万亿元,除了财政支出需要钱,还有一大笔的银行不良资产也需要钱。

  重回财政拨款,为以后的国民经济埋下了包袱。

  虽然进行了首批不良资产剥离,但是四大行的风险依然居高不下。

  时任总理温家宝的表态,给所有人定下了心:“国有商业银行改革是背水一战,只能成功、不能失败。”

  话音落下,四大行的股改之路正式拉开帷幕。

  这一次,动用了600亿美元的外汇储备为股改铺路。

  2004年初,国务院决定中国银行和中国建设银行实施股份制改造试点,同年7月和9月中国银行股份有限公司中国建设银行股份有限公司分别挂牌成立。

  2005年4月,中国工商银行启动股改,10月中国工商银行股份有限公司挂牌成立。

  2008 年,虽然金融危机已经爆发,中国农业银行的股改仍然得以推行。汇金公司的1300 亿元人民币的等值美元注资。让中国农业银行股份有限公司在2009年1月顺利挂牌。

  随后,四大行们纷纷成功实现A + H 股的公开发行上市,工行更是创下世界最大规模IPO 的纪录。

  回忆这段惊心动魄的历史,前任央行行长周小川说:“股份制改革过程中,四家大型商业银行共核销、剥离处置不良资产约2 万亿元。”

  算上上一轮处置掉的1.4万亿的不良资产,十年间,中国银行业通过政策性剥离,处理掉了3.4万亿的不良,而在2008年,中国的财政收入才不过6万亿。

  在花费了巨大的代价扫清了门前雪后,中国银行业终于走上了赚钱的康庄大道。

  03

  截至2017年年底,我国银行业金融机构总资产首次突破250万亿元,资产规模已位居世界首位。

  如果说次贷危机中,雷曼兄弟的破产是敲给欧美银行业的一记警钟,那么中国银行业则像一个长不大的孩子,时刻依赖于长辈的保护。

  

在全球其他同行眼里,中国银行业无疑让人十分羡慕,因为它真的能躺着赚钱。

  在全球其他同行眼里,中国银行业无疑让人十分羡慕,因为它真的能躺着赚钱。

  曾经有人这样来形容银行:

  银行家的儿子问爸爸:“爸爸,银行里的钱都是客户和储户的,你是怎样赚来房子、奔驰车和游艇的呢?”

  银行家说到:“冰箱里有一块肥肉,你把它拿出来再放回去。”

  儿子不解,银行家指着儿子的手说到:“你看你的手上是不是沾有油?”

  银行本身是无法创造利润的企业,它的利润来源只有息差,靠分割企业和存户所创造的利润存活。

  在利率市场化的竞争下,几乎所有银行都需要提供极具竞争力的存贷款利率,息差收入变得微乎其微,甚至低于手续费收入。

  但是在中国的利率温床下,银行却能够依赖息差赚来大把的利润。

  因为中国的利率仍未完全市场化,存贷款利率都是法定利率,银行只能在基准利率下进行浮动,而且空间有限。

  巨大息差空间的绝对保障,再加上对外资进入银行业的诸多隐形限制,让中国的银行业屹立于世界之巅。

  凭君莫话封侯事,一将功成万骨枯。

  不管是过去技术性破产的四大行,还是现在日赚30亿的四大行,无论银行业活得好与不好,其实都是由千千万万的普通民众在为它们买单。

  20年前抹掉的坏账,如果平摊到每个中国人身上,相当于所有人都额外交了一笔2560块钱的税。

  20年后赚到的每一分利润,也是对无数中国人辛勤劳动成果的萃取。

  所幸的是,银行业新一轮整治和改革在2016年便开始。

  一句“回归本源”,意在让银行重新回到服务实体的初衷上,而非为了赚钱,无底线压榨实体。

  而中国的利率市场化,也在2017年开启新的征程,银行业对外开放也在今年提上议程。

  如果仍旧依赖息差收入作为主要营收来源,在利率市场化和对外开放的冲击下,如何才能扛下银行业排头兵这面大旗?

  一直生活在长辈庇护之下的中国银行业,是时候想想以后的路到底该怎么走了。

  互动:在你眼里,银行最大的作用是什么?

  菜鸟理财编辑/沈文华
(责任编辑:赵艳萍 HF094)
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