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新中产应该知道的第三件关于个人财富的事情 | 我的财富计划

2018-10-01 08:36:15 和讯名家 
新中产应该知道的第三件关于个人财富的事情 | 我的财富计划
  文/巴九灵
新中产应该知道的第三件关于个人财富的事情 | 我的财富计划
  如果你所在的城市,平均月薪是5000元,有两家公司都愿意支付你1.5万/月,你会如何选择?

  选择一:A公司

  A公司愿意支付你1.5万,但它使用的是全市最低标准缴纳社保,于是你的五险一金账户里每月会存入:1989元(5000元×60%×66.3%=1989元),因此你每月的税前工资是:13011元。

  选择二:B公司

  B公司也愿意支付你1.5万,但它使用的是全市最高标准缴纳社保,于是你的五险一金账户里每月会存入:9945元(5000元×300%×66.3%=9945元),因此你每月的税前工资是:5055元。

  从本质上来说,五险一金的现金部分只是把企业支付给你的人力成本中的一部分,提前存入了养老账户、医疗帐户、失业账户、公积金账户等六大账户。

  但对于许多的普通人来说,这六个账户里的钱不是被忽略了,就是被放大了。

  比如,有人说多交五险一金的公司就是好公司,但实际上这笔不错的福利很可能只是来自于你到手工资的缩减。

  再比如,有人觉得没必要交社保,但实际上社保的价值也绝不仅仅是本金。

  之前我们在《新中产应该知道的第二件关于个人财富的事情》中已经为大家介绍了医疗保险的杠杆作用。

  今天,我们继续为大家介绍一下“住房公积金”对于普通购房者来说的四个价值。

新中产应该知道的第三件关于个人财富的事情 | 我的财富计划
  首先,是现金价值。

  不管你的月薪是5000元还是50000元,你每月都会有一笔住房公积金入账。以上海为例,一个人每个月住房公积金额度的上限是5136元,而下限则是322元。

  如果你对自己的公积金情况一无所知,那么你可以去支付宝的“城市服务功能”里查一下目前自己公积金账户里的余额。

  毕竟,这些钱实际上就是你每月工资中的一部分,除了买房,你还可以用它来支付装修款或者租房款等等。当然,如果你把账户里的余额全部取光了,那么这笔钱的杠杆价值也就消失了,这个后面会具体来说。

其次,是免税价值。
其次,是免税价值。

  因为我们拿到手的工资,需要先扣除五险一金,然后再扣除个人所得税,所以五险一金具有天然的免税价值。

  比如,在文章开头说到的两家公司付出的成本一样的,但如果你把“五险一金账户的总和”+“你实际拿到手的钱”加在一起,B公司的月薪仍然会比A公司高出1000多元,而且工资越高,这个人免税的价值也会越大。

  然后,是杠杆价值。

  按照上海的规定,缴纳公积金超过6个月,买房时就可以申请到一笔公积金贷款,额度为公积金余额的40倍,上限为单身不超过60万,已婚不超过120万。(不同城市的规则有不同)

上海市公积金贷款上限
住房类型 首套住房   第二套

  改善型住房

借款家庭 个人额度   家庭

  额度

个人额度 家庭额度
公积金最高额度 50万 100万 40万 80万
补充公积金最高额度 10万 20万 10万 20万
最高可贷金额合计 60万 120万 50万 100万
  也就是说,按照上海公积金的最低缴纳标准,工作1年,可以申请到的个人公积金贷款额度为15万(322元×12月×40倍=15万),家庭贷款额度为30万,工作3年,你可以申请到的个人额度为46万(11592元×40倍=46万),家庭额度为92万。

  当然,这笔贷款,需要借款人支付相应的利息。

  最后,是利率价值。

  买过房的人大多知道,商业贷款的利率一般在4.9%左右,按照最高的公积金贷款额度120万计算,30年时间,每月还款额为6368元。

  但如果使用公积金贷款,利率降为3.25%后,120万的贷款,30年时间,每月还款额会比商业贷款便宜1100多元。

  很显然,在公积金的四大价值中,杠杆和利率的价值,远大于它的现金价值和免税价值。

  毕竟即便是5000元每月的本金差距,要积累到120万的杠杆额度,也至少需要20年的时间。

但如果真的等上20年,按照8%的温和通货膨胀率计算,120万的购买力也就相当于今天的30万了。
  但如果真的等上20年,按照8%的温和通货膨胀率计算,120万的购买力也就相当于今天的30万了。

新中产应该知道的第三件关于个人财富的事情 | 我的财富计划
  可惜,公积金贷款的额度有限,相较于房价来说有些杯水车薪,所以现实中,我们常常会为了获得更大的贷款额度,不得不放宽对于贷款利率的要求,从3.25%,到4.9%,再到6%,18%.....

  比如,最常见的“信用卡”。

  杠杆价值可以从几万到几十万不等,超过免息期,年利息在18%左右,还款方式为等额本息。

  再比如,不需要抵押物的“个人信用贷款”。

  杠杆价值一般在30-50万,年化利息在7%左右,还款方式为先息后本。

  也就是说,一笔50万的个人信用贷款,每月只需要还2500元的利息,年底归还本金后,可以继续贷出50万循环使用。

  当然,通过使用杠杆扩大本金,提高投资回报率,只是投资理财的一个方面。

    本文首发于微信公众号:吴晓波频道。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

(责任编辑:李佳佳 HN153)
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