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银行理财不再保本保息!你该怎么办?

2018-10-21 08:28:32 和讯名家 
  自从最近股市频频跌破之后,我身边各种中产圈子饭局里,银行理财又开始受待见了。

  说实话,以前的银行理财是有点鸡肋的,有门槛就算了(一般都是5万起),收益还一般,大部分收益都漂浮在3-4个点,有时候还跑不赢马爸爸的余额宝。所以之前买银行理财的大多是大爷大妈。

  但是现在不一样了:自从上个月开始,很多产品的购买门槛都降到了1万块钱,收益虽然略有下降,但预期收益率维持在4-5%的数不胜数,过5%的也都不算罕见了。

  就拿理财周刊刚刚发布的近期银行理财产品周报来说,我们可以看到最高收益率能够达5.12%,投资期限91天,最低收益率4.15%,投资期限149天。

*备注:1)数据来源:Wind;2)本排行榜仅选取发售地区为全国的非结构性理财产品,且每家银行仅选取预期年化收益率最高的一只产品。3)制表:理财周刊
  *备注:1)数据来源:Wind;2)本排行榜仅选取发售地区为全国的非结构性理财产品,且每家银行仅选取预期年化收益率最高的一只产品。3)制表:理财周刊

  收益虽然比不上牛市里的股票,高到让人“心跳加速”,但是对于很多 “比上不足、比下有余”的中产保守型用户来说,倒是个不错的选择。

银行理财不再保本保息!你该怎么办?
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  不过话说回来,银行理财虽好,但也还是有一些坑的,比如:

  首先,各大银行间的理财产品是不互通的,你有那个银行的卡就只能买那个银行的理财产品,这个是银行用户体验做的比较差的一面,不充分考虑年轻用户的习惯,不如互联网理财那么方便。

  其次,有些投资期限太长了。比如建设银行(601939,股吧)部分产品,从下图中可以看到,年化收益率在3.9%到4.45%之间,投资期限差别也很大,最短的91天,最长的高达2922天。

  2922天,8年呐,这个确实太长了,虽然可以赎回,但是也得等持有一年以上才行。

(建设银行理财产品)
(建设银行理财产品)

  当然也有短期的,比如光大银行(601818,股吧)七天盈,期限7天,但是年化收益率只有4%,平洋证券太平洋(601099,股吧)增益14,期限14天,年化收益率只有4.1%,比长期的产品收益率都要低。

来源:布谷新金融
来源:布谷新金融

  还有,9月28日,银保监会正式下发《商业银行理财业务监督管理办法》,将公募理财产品的投资门槛由此前的不低于5万元大幅下降到不低于1万元。

  现在已经看到有认购金额是1万的产品,比如中国农业银行(601288,股吧)推出的2018年金钥匙安心得利如意组合产品,广发银行2018薪满益足新客新资金产品。

来源:界面新闻
来源:界面新闻

  但是1万起投的产品还是少数,可供选择的不多,大多数还是5万起投,中国银行(601988,股吧)的部分产品,从图中的几款产品看,收益率比较均匀,集中在4.3%到4.4%之间,起投金额相对高一些,最低还是要5万起投,所以说,这个银行理财门槛降低,也不是全降。

(中国银行理财产品)
(中国银行理财产品)

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  前几天,融360发布了数据,保本理财的平均收益率为3.92%;非保本浮动收益的平均收益率为4.78%。

  大家最近觉得银行理财收益高的,基本都是非保本的,保本类的很少有超过4%的,我查到的基本都在3%到3.5%之间,不过这个收益率比余额宝还是稍微高一些的。

银行理财不再保本保息!你该怎么办?
  非保本又是怎么回事呢?

  根据资管新规的规定,银行理财要打破刚兑,不再能再跟用户承诺保本保息,所以大家以后不能再把银行理财当定期存款来买了,是有风险的。不要仅仅看收益率,也要关注风险,一些高收益率的产品,往往都是非保本浮动的。

  这个非保本浮动收益率该怎么理解呢?就是在你买的时候显示预期收益率是4.5%,但是后期随着市场的波动会降低,真实的收益率是有可能达不到这个数的,更有甚者可能会亏掉本金,这就是非保本浮动收益率。大家在购买时,一定要看清楚。

  怎么看?

  一方面我们在银行官网上查的时候,要格外注意一下这款产品的性质,到底是非保本浮动收益率,还是保本保息的。

银行理财不再保本保息!你该怎么办?
  还有就是看这款产品的资金配置情况,看看你的钱到底投向了哪里?

  我以浦发银行(600000,股吧)为例,给各位看下”同享盈增利之新客理财产品”的资金配置表:

这款理财产品的资产配置里面有50%是定向计划和信托计划,资金的投向有可能是证券公司及其子公司资产管理计划、基金公司及其子公司资产管理计划、企业债权类资产。相较于现金、存款以及货币基金,这类资产的风险要高一些。
  这款理财产品的资产配置里面有50%是定向计划和信托计划,资金的投向有可能是证券公司及其子公司资产管理计划、基金公司及其子公司资产管理计划、企业债权类资产。相较于现金、存款以及货币基金,这类资产的风险要高一些。

  其实这个还算好一些,毕竟还有50%是投在了货币市场工具、债券等相对安全的资产上,现在有些银行理财产品,预期收益率有的可以达到10%,或者6%以上,这些产品,很多有80%的资产配置是股票,这个风险是巨大的,尤其是股市还处在不景气的时候。

  之前监管部门规定,银行理财产品的资金是不能投资股市的,毕竟买银行理财的基本都是求安稳的小老百姓(603883,股吧),禁不起股市的大风大浪。

  但是9月28日出的新规:“银行公募理财产品投资范围拓宽,可以通过公募基金间接投资股市。”

  所以大家在购买理财产品的时候,一定要看清楚风险级别,多数产品会有“中低风险、高风险”等字样的提示。

  还有个简单的辨别风险的办法是看标注的风险等级,这个等级一般分为5个等级。

  R1是保本型的,风险最低。主要投资债券、货币市场工具等低风险的产品。

  R2是稳健型的,不保本,但是风险相对较小。

  R3是平衡型的,不保本,风险适中。

  R4属于进取型,不保本,风险较大。

  R5激进型,不保本,且风险极大。

  多嘴说一句,银行理财也是投资,买风险等级高的产品,用闲钱才可以,不能拿治病钱、老婆本、养老钱去瞎买。

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  最后,再跟大家说一下,今年以来央行多次降低存款准备金率,累计向市场释放接近4万亿的资金,现在市场上的流动性是相对宽松的,年底预计可能还会有一次降准,到时候就更不缺钱了,所以我预计未来银行理财的收益率会进一步走低。

    本文首发于微信公众号:小司聊理财。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

(责任编辑:邱光龙 HF056)
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