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社保看病能报多少钱?一张图教你看懂

2018-12-22 22:05:04 和讯名家 

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  首先,祝大家冬至快乐!吃饺子了吗?

  前两天,看到粉丝群里有朋友在聊,说交了这么久的社保,但是完全不明白报销规则。

  医保的报销规则看起来复杂,但其实明白几个点就很容易理解了。

  大家看下面这个图,如果这个三角形是你看病总共花的钱,那么医保报销的就是中间的那个橘黄色的方块部分。

  解释一下其他几部分,大家可以拿笔跟我重新画一遍这个图:

  1.画一个三角,然后在靠近下面那个角的位置画一条横线,这个就是起付线,这条线以下是不报销的,因为太少了,一般人都能自己承担。

  2.起付线以上,《医保目录》以外的药是不报的,我们在三角的一边画一条竖线,线外的那块就是“自费”部分。

  3.在《目录》内的费用,也是只报一定比例的,比如报70%,剩下那30%就是“自付”部分。

  4.最后,我们在靠近三角形上边的位置再画一条横线,《目录》内的70%也不是没有上限的,超出封顶线以外是不报的。

  各地大概算法都差不多是这样,但是规定的起付线和封顶线,个人和公共的比例都有差别。

  北京的封顶线是20万元,也就是说满打满算下来,如果超过了20万,也只能报这么多了。

  20万如果去吃喝玩乐还是挺经得起造的,但是看病的话,还真的是有点紧张。

  稍微大一点的手术,光手术费就有小10万。而很多大病需要用到的,比较贵一些的药,医保都是不报的,不能算在这20万内。

  不同地区的社保待遇一般都和当地的平均工资正相关,大家可以参考北京的水平估算一下自己当地。

  那为什么社保要设置这么多障碍,不能全给报了呢?

  因为报销用的钱是大家的钱,必须得以小人之心去想问题。如果没有限制地全报,肯定会出现很多人,不管有没有必要,都用最贵的药。

  这么多限制的情况下,上个月央视还曝光了一批“假住院真骗保”现象↓↓

  

  我们交的医保,就这样被人轻松骗走了,你还觉得报销规则太严了吗?

  社保是零门槛的保险,任何人不管多大岁数,有什么病史都可以投保,所以只能做最基础的保障,不然就很容易被人利用。

  其实我们国家在医疗保险上的规划,从来也没打算让大家只用社保来保障自己,人民日报在2015年就直接说了——

  好吧…那多出来的部分,我们就只能自己掏腰包了吗?

  当然不是,社保多出来的部分,就是需要我们自己用商保去做补充的。

  商保没有很多人想象的贵,就拿平安的一款医保来说,一年几百块钱,就能获得三百万的基本保额。

  而我们交的社会医保,一年差不多也有1000多块了吧。

  为什么有些商保反而更便宜呢?

  这是因为商业保险是非常灵活的,可以根据不同人群设置不同的保费。

  比如说青壮年,女性,没有病史,没有不良嗜好,工作岗位很安全……这些出险率低的人群,保险公司经过精确计算,就可以允许他们根据情况少交保费。

  而社保就不可能根据不同人群出不同的社保政策了。大家也知道,现在的社保政策已经复杂到一般人都看不明白了。

  所以有大家以前印象里那种高端保险,但是也有非常亲民的保险。做生意嘛,肯定是要设计各种款式任君挑选,必有一款适合你。

  跟我们生命健康有关的保险,大体上分这么四大类:意外险、医疗险、重疾险、寿险。

  医疗险

  先说大家最熟悉的这个。医疗险和社保里的医疗险是差不多一个种类,都是看病报销用的。

  大家注意报销这个词,意思是你花多少报多少。

  好比小司上面说的那个平安e生保,虽然有上百万的医疗,但是如果你一年看病只花了2万,那也就是只报2万,不会把剩下那200多万都给你的。

  嗯,这也是很多保险公司有勇气推出百万医疗险的原因,因为反正能花到那么多钱的人也不多。

  重疾险

  刚接触保险的朋友对重疾险会有一点陌生,但其实重疾险可以说是人身险中最核心的部分了。

  大家要了解保险,一定把重心放在重疾险上。

  那么重疾险和医疗险有什么区别呢?

  敲黑板了!这是个非常重要的知识点,很多同学容易弄混,但是考试必考:

  医疗险是用来报销医疗费用的;

  重疾险是用来做经济补偿的,比如说你因为生重病,总共减少了多少收入,家人为了照顾你又减少了多少收入,增加了多少开支,等等。

  具体表现出来就是,医疗险是花多少报多少,因为看病治病的钱都是有清晰记录的;

  但是重疾险是确诊就赔,不管你花了多少,都报这个数。这是因为你生病带来的损失是没办法清晰计算的。

  所以在你买重疾险的时候,就要自己估算好,万一生了重病,自己会损失多少钱,然后就按这个保额去购买重疾。

  一般重疾都是可以自己选保额的,不过当然是保额越高,保费也就越高一些,大家可以看一下百年人寿这款重疾,10万、20万、25万保额分别对应的保费。

  寿险

  寿险大家可能也比较熟悉吧,如果喜欢看八卦新闻,也会听说某某富豪给自己买大额寿险的。

  当然不是只有富豪能买啊,寿险也有亲民款的。

  寿险和重疾险其实逻辑上是类似的,都是应对经济损失。不同的是,重疾更多的是给自己的经济损失的补偿,而寿险是给家人的。

  比如说现在不少朋友都是夫妻两人一起还房贷,万一其中一个不在了,另一个可能没办法承担剩下的贷款,要面临房子被收回的风险。这个时候寿险就起到作用了。

  之前有朋友问我给未成年孩子买寿险的问题,这种打算明显是有点跑偏了。

  实际上,如果父母自己的保险还没有买,就不用考虑给孩子买保险,这个之前说过,不重复了。

  意外险

  意外险就是险如其名,用来保障意外造成损失的。

  像我们前面说的医疗险、重疾险和寿险,其实可以根据自己的实际情况做出一个大致的计划出来:我可能每年看病需要花多少钱,万一有重病了或者人没了会减少多少钱等等。

  但是意外这种事情没办法做计划,我们只能是日常性地买一份作为补充。

  而且,也正因为意外发生几率很小,所以意外险一般都很便宜,很多每年100多就可以买到。

  小司看到一款低配版的综合意外险,一年只需要一杯奶茶钱。

  保额当然低了点,但是五脏俱全……

  很多朋友不喜欢商保,主要是经常听说有人被拒保。

  保险公司和社保一样,为了控制成本,当然也会设置免责条款和保障范围,这个只要在买保险的时候仔细看一下保险条款,就是完全可以避免的。

  今天的文章很基础,但是小司希望大家都能弄清楚各种人身保险的类别,下次想买保险的时候,记得表现出很懂行的样子,直接说:我想了解一下重疾险/意外险/寿险/医疗险。

  而不是跟零基础小白一样说:我想买份保险。

 本文首发于微信公众号:小司淘保。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

(责任编辑:张洋 HN080)
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