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入门级险种测评:成人意外险这么选不会错!

2019-04-12 09:49:24 和讯名家 

  对很多朋友来说,意外险算的上是入门级的险种了。因为我们可以强壮自己的身体,但对意外事件,似乎并没有好的办法来预防。所以我们常说,明天和意外,永远不知道哪个会先到来。但可以提前做好相应的事前预防和事后保障,意外险解决的就是这个问题。

  意外险,高杠杆,高保障。不管是20岁还是50岁购买,花的钱都一样。不过目前市面上的很多优质意外险,在保障的方向上还是有侧重的。如何选到自己中意的意外险,今天咱们来聊一聊。

  首先,为大家明确一个前提:买意外险一年期的就够了,推荐你买终身的都是在耍流氓。究其原因并不复杂,主要因为意外险对健康情况几乎没有要求,所以也就不怕健康问题或产品停售。而且随着每年都有优质产品的更新,大家可以每年都选择市场上性价比最高的产品了。

  一、

  选购意外险的注意事项

  1.保费

  意外险的保障的确非常高,但保障责任还是比较单一的,只有“意外”导致的疾病、伤残甚至身故才能获得赔偿。所以同等保额下保费的高低就会显得格外重要。

  2. 猝死

  身故保障中是否包含猝死会让意外险的价格发生一个较大的变化。对于一般的意外险来说,猝死往往被定义为疾病而非意外。

  3. 意外医疗

  意外险中很关键的一部分就是意外医疗,一般报销额度在3万-5万不等。需要注意,意外治疗报销与医疗险性质相同,不能重复报销。

  二、

  意外险,首要是意外伤残保额

  对于成年人而言,买意外险买的就是意外伤残保额。为什么这么说?第一,成年人对于家庭财务状况的影响真的很重要;第二,意外险最不可替代的地方,就在于它是所有险种中唯一可以保残疾的险种。

  意外医疗责任可以用医疗险替代,津贴也可以替代,甚至保障责任更广;唯独残疾的给付,只有意外险才可以做到。所以,同等价格下,意外身故伤残保额越高越好,20万-50万是起步,100万-200万属于合理。

  三、

  意外伤残根据不同残疾程度按比例给付

  这是意外险独有的赔付标准,也是很多人容易忽视的地方。残疾程度一共分为1~10级,数字越小,越严重。

  最轻的10级伤残,标准大概是:

  口腔损伤导致牙齿脱落至少8枚;胸部损伤导致至少4根肋骨骨折,按照10%的赔付比例给付保险金。而1级,也就是最重的一级,就是高残,或者完全残疾。这个定义是非常严苛的。

  所以假设,已经买了50万意外保障了,一旦发生意外,这50万是否都能赔到,真的不好说。

  除了意外伤残,意外医疗则是作为附加险存在。像意外导致的烧伤和骨折,疗效好的药基本不在社保报销范围内,需要自己额外承担费用。

  四、

  专项意外险,购买意义不大

  专项意外险,最典型的就是航空意外险,买的必要性不是很大。一则因为航空意外的发生率本身并不高;

  二则意外险本身就包含航空意外责任。

  当然,如果你经常坐飞机,求个心安,要单独买航空意外险也不是不行,一份也就二三十块。相比较而言,更推荐综合意外险,对于生活中绝大多数意外导致的事故基本都可以理赔到。

  五、

  绝大多数意外险,不保猝死

  意外指外来的、突发的、非本意的、非疾病的事件。大部分保险公司的意外险条款中都排除了猝死。为什么?因为猝死看似是意外,实际是因为潜在的自然疾病突然发作或恶化,发生的急骤死亡的结果。不过,也有一些优秀的意外险把猝死单独拿出来,作为特色的保障责任,只需额外多加保费。这是一个加分项。

入门级险种测评:成人意外险这么选不会错!
  六、意外险产品测评

  综上所述,一款优秀的意外险应该是:高杆杠、低费率、一年期、消费型、保障全。挑选比较优秀的几款意外险,对比分析如下:

1. 亚太超人
1. 亚太超人

  这款产品近期刚上线,最大的亮点是保额高、保费便宜,100万意外伤害/残疾+3万意外医疗保障,保费是299元,另外附带30万猝死保障。

  需要注意的是,亚太超人意外险仅保障社保范围内医疗费用,承保职业是1-3类。如果你的工作性质常常需要加班熬夜,像程序猿、互联网从业人士、这款产品是可以选择的。

2. 小蜜蜂
2. 小蜜蜂

  这款产品已经是老网红意外险了,不仅在价格上都做到了极其便宜,在保障上也很全面。以尊享版为例,意外医疗可以做到5万,而且提供每天250元的意外津贴,还可叠加一系列交通意外保障。

3. 众安女性尊享
3. 众安女性尊享

  这是一款针对女性开发的意外险,女性专享,男士靠边站。最值得说的两个亮点是高保障高性价比、额外500万交通工具保障。这款产品目前有四档计划,保额分别对应100万、200万、300万、500万,的确够高。在保障上,这款产品另一个值得点赞的就是猝死保障。保额可以从50万做到250万。非常适合35岁以下的职业女性投保。

4. 众安家庭共享
4. 众安家庭共享

  这个产品可以根据家庭需求进行配置,目前分三档计划。

每档计划中,身故伤残保额都是家庭成员单独享受的,意外医疗和救护车费用是共享的。意外医疗保障社保外费用是它最大的特色,一旦遇到跌倒骨折这类糟心意外的话,“扩展社保外用药”的含金量就非常高了。个人认为这是一款非常好的产品,保费分摊到个人,比一般的意外险贵不了多少。
  每档计划中,身故伤残保额都是家庭成员单独享受的,意外医疗和救护车费用是共享的。意外医疗保障社保外费用是它最大的特色,一旦遇到跌倒骨折这类糟心意外的话,“扩展社保外用药”的含金量就非常高了。个人认为这是一款非常好的产品,保费分摊到个人,比一般的意外险贵不了多少。

  七、小结

  意外险,看似简单,实则不简单;虽然便宜,但坑也不少。所以,在购买时,一定要擦亮眼睛。此外,意外险的赔付是可以叠加的,再加上每一种意外险的特点都不一样,大家可根据自己的需求进行组合搭配,尽可能做高意外保额对抗风险。

  完——

    本文首发于微信公众号:险联社。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。
(责任编辑:季丽亚 HN003)
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