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辛苦攒的首付款,该买房还是投资?

2020-04-02 21:30:21 和讯名家 

  大家好,我是简七。

  最近,我收到好朋友孟岩的邀请,回答了一位叫做@LiC-- 的朋友的提问:

  有了一笔钱,投资会有投资回报,买房付首付会背上一笔贷款。应该怎么选呢?或者,应该拿多少钱去付首付更好呢?

  别说,这类问题最近常被提起,可能因为市场的波动,有人恐惧,但也让部分人嗅到了投资的机会。

  那到底如何选呢?

  先说我的结论:

  从需求出发,如果这笔钱,是确定3年之内要买刚需自住房的,就别拿去高风险市场上冒险了;但如果在最低首付以外还有闲钱,再另说。

  在具体分析前,先分享两个真实案例。

  第一位朋友A先生。夫妻两人一直想在上海买房,到去年10月攒了65万,可选择的余地不大。

  A先生是金融科班出身,又在银行工作,之前定投的基金收益不错,就想着搏一把加大投入。

  拿了30万出来投入之外,每个月又增加了5000的定投,希望能尽快攒够100万首付。

  年后,这过山车般的行情,让他乱了阵脚。

  眼看之前的浮盈逐渐被抹平,他忍不住想补仓拉低一下平均成本,一冲动把剩下35万也投了进去。到现在,账上还浮亏几万。

  他跟我反思说,这是拿错误的钱,在错误的时点,投资了正确的品种。

  另一位朋友B小姐。在二线城市做销售,去年年底就攒够了首付款,开始看房。

  选中一套心仪的房子之后,发现自己手上的钱够付五成了。

  她有些纠结:到底是付5成首付,减轻月供压力呢?还是按首套房规矩,付3成呢?

  她跟我讨论了一下,最后决定选中3成首付。

  一来,首套房的机会不要浪费;二来,买房之后还是得给自己留点现金。

  她把余下那两成没付出去的首付款,投入到了比较稳健的纯债基金当中。

  你可以对比下自己的情况,属于哪一种:

  一种,是像A先生那样,首付都还差点的。

  那答案只有一个,就是不要“赌”。

  虽然他暂时还没有确切的买房时间,目前的情况只能等。但不妨试想一下:

  之后生孩子、赡养父母等日程提上来,对自住/改善房需求更迫切时,股市依旧低迷,该怎么办?

  当主动投资变成被动卖出,恐怕大概率是割肉退场了。

  另一种,就像B小姐这样,首付已经足够。那多出来的钱,是多付首付,还是用于投资呢?

  这种情况,可以从以下3个角度判断。

  1)从收益角度看,分析自己的投资能力,长期能不能跑赢房贷利率。

  如果可以,那不妨选择像B小姐那样,拿多出来的钱做投资。

  这样,既能享受首套房的低首付比例,和相对低廉的贷款利率,还能利用自己的投资多赚一点利息钱,不亏。

  但我也遇到很多朋友,钱都集中在余额宝一类的货币基金,每年不到3%的收益率,那多付点首付也无所谓了。

  2)从个人偏好看,你对于负债的态度,以及实际月供的压力。

  我身边,就有几个从没用过信用卡、花呗的朋友。

  在他们眼中,借钱是个危险的行为,每月偿还账单,哪怕是免息的,也会造成财务的不安全感。

  另外,还有一些情况,是自身月入不高,偿贷能力有限的。

  这2种情况下,适当抬高首付款的支付比例,降低月供压力,比如让月供不超过收入的50%,也是合理的选择。

  3)从机会成本看,结合个人/家庭后续理财生命周期考虑。

  其实,房贷对普通人来说,可能是此生能借到的,利率最低的一笔大钱了。

  尤其是首套房的商业贷款利率,一般不会超过6%,如果能组合公积金贷款,那实际利率会更低。

  对普通家庭来说,买首套刚需房后,往往还连接着结婚、生子等一系列重大计划,每一个背后都是大额的支出。

  在这种经济压力比较大的情况下,享受低利率贷款的同时,多留一点可支配资金在手上,会更合理。

  最后,多说一句。

  虽然我们身处于不同人生阶段,也有着不同的职业和家庭背景,但在面对重大选择的时候,其实思考逻辑是相似的——

  优先满足刚性需求,在资金有余裕的情况下,考虑更长期的收益。

  这既能合理安排现金流,利用投资技巧为自己加分,也能配合人生的节奏。

本文首发于微信公众号:简七理财。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

(责任编辑:王治强 HF013)
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