突发！冻结4.2亿资产，多少人血本无归！

　　最近金融市场暴雷，一个接一个。

　　工行理财产品到期，储户的钱无法兑现；

　　包商银行破产，银保监会紧急兜底；

　　国企债券大面积暴雷...香港安盛4.2亿冻结...

　　2020年再发生点什么，我都见怪不怪了。

　　老实说，这年头不懂点理财的话，没准下一个暴雷的就是咱自己。

　　这些事儿看起来没啥关系，背后其实有着统一的规律。

　　先说工行这事儿。

　　麦爷接触过很多粉丝朋友，他们在各自领域都发展得挺不错的，家庭资产也比较可观。

　　但对投资理财这事儿觉得太费心费力了，没那么多时间去研究。

　　他们的投资渠道很单一，不是买房，就是存钱。

　　好巧不巧，刚好有人就买过工商银行(601398,股吧)这个“鹏华聚鑫”系列产品。

　　产品很简单，你存100万进去，半年不能动，预期能拿到 4.1%的收益。

　　4个点的收益不算高，而且我之前和大家说过，银行理财产品的风险分为R1-R5，这个产品属于R3，也算平衡稳健型。

　　没想到，这样一个平平无奇的产品，竟然全线违约，不仅没有利息，连本金都要赔进去。

　　消息一出，大家都慌了。

　　你说之前P2P频繁暴雷、全面清零我也认了，但工商银行，何许人也？

　　世界银行中排第一、福布斯全球企业2000强榜首，当之无愧的“宇宙第一大行”。

　　太离谱了！最后这事儿怎么解决的呢？

　　人家工行说了：今年先退你50%的本金，还有 48% 的本金，你要买我一个理财产品，剩下 2%的本金就作为这个理财产品的收益，1年后兑付。

　　一句话，利息没拿到，还要被继续绑架买一年的银行理财，心累。

　　其实很早之前麦爷就说过，银行理财真的不保本保息了，但很多人还是觉得大银行没事儿。

　　还有人说，因为这个产品是工行代销的，不是工行自己的产品，所以暴雷。

　　但不论是否是代销，只要是理财产品，都是有风险的。

　　因为早在2018年，央行、银保监会、证监会，就联合发布了资管新规，明确提到了：禁止理财产品“刚性兑付”。

　　所以事到如今，思维要转变了，不要一看到什么大银行、收益高一点就心痒痒。

　　咱们要看的是，每个理财产品的风险等级，R1、R2还算相对安全，如果是R3、R4、R5这些中高风险的产品，就有可能亏本。

　　你说现阶段什么才是保险的？

　　很简单：只有写进合同里的，白纸黑字，才最有保障。

　　如果你是风险厌恶者，保本保息、写进合同的，我也说过就老三样：50万以内银行存款、国债、储蓄类保险。

　　大家注意，这里的银行存款，不是前面说的银行理财产品。

　　银行存款之所以安全，是因为能拿到多少收益是确定的。

　　目前大额存单，5年期也能做到4个点。

　　而且国家明确要求，银行要为它的存款买保险。

　　50万以内，即便银行破产了，也要保证兑付。

　　50万以上就不保证，要等到破产清算完成后计算，能拿到多少不好说。

　　国债，也是非常安全的。

　　虽然前段时间永煤集团等，一波国企债券暴雷，但那毕竟是企业层面。

　　国债代表国家信用，不用担心。

　　不过目前最高的是五年期3.97%，而且基本一发售就被抢购一空。

　　还有一个就是储蓄类保险，主要包括：年金险、增额终身寿险。

　　虽然去年银保监会考虑到未来利率下行的趋势，已经叫停了大部分4.025%的储蓄险，但目前市面上还是有些优秀产品可以选择。

　　而且现金价值写进合同，终身3.5-4个点收益，也能保证一定的灵活性，还是挺不错的。

　　感兴趣的朋友可以翻翻原来的文章看看，这里就不赘述了。

　　再说说，另一个大雷。

　　前几天，香港安盛保险暴雷这事也查清楚了，投资者血亏4亿，拘捕24人。

　　本来我对这个事儿没啥兴趣，但注意到：

　　263名被骗的投资者中，250人都来自内地……占了95%。

　　这些同胞最高的被骗了2000万，少的也被骗了几十万！

　　不得不感叹，土豪真多。

　　从业多年，我发现很多朋友不论要存钱还是买保险，都觉得“外面的月亮更圆”。

　　他们手里揣着钱，想去资本主义市场捞一笔，没曾想最终被打脸。

　　简单说下安盛这个事儿。

　　一个诈骗团队操纵了一家香港保险经纪公司，发动手下10几个卖保险的人，拉了200多客户去买一个“投资基金”。

　　因为产品在安盛的平台上售卖，所以被包装成了安盛的，据说年均回报率达9%-12%。

　　诱人吧。于是手里有点钱的，都按奈不住了，拿着几十万几百万，投入了诈骗团伙的怀抱。

　　不料，2018年7月这个基金突然爆跌93%。2019年2月，就申请清盘了。

　　事情曝光后，和工行不一样，人家安盛硬气得很。

　　反正我是代销这个产品，暴雷不关我的事儿。

　　所以，200多号受害者血本无归，如今还走在漫漫维权路上...

　　这个事我想总结说几点：

　　1、不要迷信大平台

　　其实要买这些产品，当事人都是需要到香港签约的，稍微看下合同就知道：

　　这个产品只是在安盛平台售卖，和安盛本身没啥关系，而且它不保本不保息。

　　为什么大家还是会上当呢？

　　就是觉得正规大平台，上面不论卖啥玩意儿都是可信的。

　　太盲目了。

　　国内最近银行破产、工行暴雷、企业债出问题，最终都有企业或国家来兜底了。

　　这些境外的保险或理财，不是闹闹就有结果的，想闹还得跑去香港...

　　2、警惕高收益陷阱

　　很多发达国家都已经负利率了。

　　前段时间，我国面向海外发行了一笔国债，五年期票面利息为0%，十年期0.25%。考虑到通胀和市场行情，已经是实打实负利率了。

　　但没想到，产品一推出就被抢购一空。

　　在这种情况下，这个安盛的产品说：我年均回报率9%-12%，你敢信么？

　　高收益＝高风险，你看重人家的收益，没准人家看重你的本金。

　　每次说到这儿，麦爷都想搬出银保监会主席郭树清的话：

　　“收益率超过6%就要打问号，超过8%就很危险，10%以上就要准备损失全部本金。”

　　建议大家把这句话在默念3遍，以儆效尤。

　　3、香港保单安全性

　　熟悉“千麦规划”的朋友都知道，我们公司在深圳。

　　很多深圳周边的朋友，有些也热衷去买香港保险，说便宜，理赔好，收益高等等。

　　根据香港保监局的数据，2019年内地客户贡献了434亿港币的保费，占整个香港市场25.2%。

　　老实说，2017年以前还是可以的。

　　但最近几年国内保险业飞速发展，行业越来越透明，出现了大量高性价比的产品，就实在没必要舍近求远了。

　　比如说保障类保险：

　　用小钱撬动高杠杆那种。

　　我经常念叨的，如果一个家庭经济支柱，有200万房贷，不到一千就可以配置一个保30年的200万的定期寿险，人不在了，直接赔200万。

　　高达几千倍的杠杆，这也是很多女性朋友喜欢给老公买的。

　　还有重疾险，花费几千块，就可以获得一个高保额保障。

　　一旦罹患癌症等大病，就一次性赔85万，用来应对大病后没有收入的风险。

　　这些高杠杆产品，不香么？

　　还有大家喜欢的带理财属性：储蓄类保险。

　　少部分真正能保本保息的是：年金险、增额终身寿险。终身可以保证3.5-4个点的收益。

　　一个复利4%的年金，持有30年，相当于银行单利的 7.5%。写进合同，雷打不动。

　　很多人说这个收益比不上通胀，但话说回来，你躺着不动也扛不住通胀，现阶段你能找到什么能抗住？来，告诉我。

　　而且不同产品特性不一样。

　　有的产品灵活性好，对于做生意的人，非常实用。

　　有的更适合做教育金、养老金、资产定向传承子女等。

　　重要的是，这些保单都是在银保监会严格监管之下的，安全性极高。

　　其实我不想说香港保险怎么样，大家有钱配置一点境外资产可以理解，但也必须说明，香港保单是不受内地法律保护的。

　　早在2016年4月22日，中国保监会正式发文《中国保监会关于内地居民赴港购买保险的风险提示》，明确指出：香港保单不受内地法律保护。

　　很多朋友并不了解两地保险的差异，只是听港险代理人介绍，就贸然买单，风险不小。

　　而且疫情以来，很多香港保险经纪人，也难做。

　　最近我们千麦保想招聘一个资深保险编辑，就有不少卖香港保险的朋友来投简历，看来是真不好做了。

　　人人都希望通过理财，早日实现财务自由。

　　但如果你对理财没有正确的认知，就算偶尔凭运气赚了，也会凭实力亏掉。

　　为什么那么多人会迷信银行？迷信央企？迷信香港保险？

　　麦爷想了下，可能是觉得理财太复杂了，远不如迷信来得方便。

　　就像很多炒股的人，在赚了点钱后总觉得自己掌握了股市赚钱的终极秘诀，最终还是被当做韭菜收割。

　　赚钱不易，在理财这件事，麦爷建议，不懂的别碰。

　　年底了，骗子也要考核KPI，大家手里有点闲钱的，拿稳喽。

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