糟糕！信用卡忘还了！晚还款几天，是不是就上征信了

　　作者 | 夏心愉

　　出品 | 愉见财经

　　愉记说

　　吃完王思聪的瓜，我突然悟到了该怎么问你们讨个点赞了。原来我该这么表达：

　　宝儿们，我今天去种地了，

　　种的什么地？天天为你码字死心塌地；

　　宝儿们，我今天去吃面了，

　　吃的什么面？希望与你见字如面；

　　宝儿们，我今天去测核酸了，

　　测的什么酸？你不给我点赞的辛酸；

　　宝儿们，我今天去等你们了，

　　等的是什么？等你给今天的推送点个【在看】啊……

　　不皮了，说正事。今晚的推送其实分上下两部分。

　　上篇，是解决我们对于个人征信报告的各种好奇心，也是同步我们的语音专栏，有伴读方便收听。这事儿的由头，是“专业做鸡十年”这样具有侮辱性的语句竟然出现了一名晋商消费金融贷款客户的征信报告上，所以就有朋友问我了几个问题：

　　- 我们该怎么查自己的征信报告，线上可不可以直接查？

　　- 征信报告里到底都记录了些啥？

　　- 听说征信报告没事不要多查，否则会有不良影响，是真的吗？

　　- 万一征信报告里出现了“污点”，能消除吗？

　　下篇，是一个番外。接着上篇里聊到的，大家对于信用卡的各种还款规定其实还有不少误解，比如说今天大标题里的那个问题，就有很多朋友不晓得，其实大多数银行都实行“容事容差”，也就是晚还款个一两天，催收的电话坐席致电来就赶紧还上，其实并不影响征信的，所以不用太焦虑。

　　而类似这样的冷知识还有很多。比如：

　　各位是否知晓，拿信用卡取现金和刷卡消费不同，是没有免息期的，一天都没！很多人取完现金后优哉游哉等出账单再去还款，结果看到账单上竟然出现了不菲的利息收费，就炸了——砰！

　　各位是否知晓，信用卡能给（最后还款日之前的）免息贷款，是有一个优惠条件的，那就是到期必须全额还，注意，是必须全额还！这句话的意思是，只要没有全额还，假设刷卡5万、还了4万9千（远远超过最低还款额了），那可不是没还的1千块要收利息，而是5万全部开始计息！

　　导读就到这里，下面进入今天的“愉见金融小知识”时间……

　　上篇

　　手把手一起查征信

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　　集中统一的个人征信系统是由央行征信中心负责建设、运行和维护的。征信报告主要用于放贷机构对借款人进行信用风险评估，广泛用于贷前、贷中、贷后审查全流程。

　　如何查询个人征信记录？比较方便的途径有三种：

　　一是，通过中国人民银行征信中心官网上的“互联网个人信用信息服务平台”，进行线上查询。

　　二是，可以通过征信中心授权的商业银行APP、中国银联APP客户端等网上银行渠道申请查询。

　　三是，除了线上查询的方式，线下可以通过央行各分支机构、部分金融机构网点（网上搜一下哪些银行支行有拉征信报告的机具）、部分地区政务大厅的自助查询机或柜台查询。

　　划重点：通过线上平台进行征信记录查询，是不能马上获得结果的哦，一般会在个人提交查询申请的24小时反馈查询结果。如果急于查询使用个人信用信息，可以到所在线下自助机具去拉报告，当场出，很方便。

　　我们的征信报告上都有哪些信息呢？愉记就亲自去查过，主要包括以下五大部分：

　　一是个人基本信息。包括：

　　-身份信息。有性别、出生日期、婚姻状况、就业状况、学历、国籍、电子邮箱、手机、户籍和通讯地址等。

　　-居住信息。我历来的几个住址（各个时期办信用卡的时候留的）和住宅电话都在上头。

　　-职业信息。历来的工作单位、单位地址和电话。

　　二是信贷交易信息明细。这里头能看见各类循环或非循环借贷，包括各项贷款、信用卡等。内容有账户状态、贷款发生日期、借款金额和币种、担保方式、还款期数、还款方式和还款情况等。

　　三是，据新版征信介绍，还会包括非金融负债信息，是一些先消费后付款形成的信息，如电信缴费之类。不过在我半年前拉的自己的征信里头，暂时还没有看到这些项目。

　　四是公共信息明细。我的征信里只看到了社保公积金信息。理论上这部分还会包括法院信息、欠税信息、行政执法信息等，比如我们乘高铁的时候不也听广播里说，逃票的会被记录征信嘛。

　　五是查询记录。这部分挺有意思的，它记录了过去2年内，何人何时因为什么原因查过征信报告。我这儿全是各个银行的信用卡中心，查询原因都是批卡或是做贷后管理。就我的几张信用卡来看，我发票平安信用卡查征信是最勤快的，2019年一年里头就查了我四次贷后。

　　征信“污点”如何消除？

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　　这里其实是要分类讨论的。

　　情况一，是征信报告中的记录有失误或有遗漏，又或者是出现了类似晋商消费金融这样的错误操作，换句话说，就是这些“污点”不是我们自己造成的，而是别人的记录有问题或不完整，这些当然是能改的。金融消费者可以向金融机构或征信中心提出异议申请。

　　比如晋商消费金融搞出来的“征信受辱”事件中的那名金融消费者，就向人民银行当地中心支行征信管理部门进行反映，经过人民银行系统各部门的工作，已经责令晋商消费金融做在线删除处理，后者也向消费者当面致歉。

　　情况二，是确因自身错误造成的征信污点，比如还贷款或还信用卡太晚了，发生逾期了。我理解很多金融消费者并不是故意当老赖、也不是流动性出了问题没钱还，而就是忙糊涂了，怎么办？

　　信用卡晚还款了，征信告急？

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　　这里“愉见财经”想说两个知识点。

　　第一个知识点是“容时容差”。基于2013年行业里曾有个自律公约，为提高人性化服务水平而对客户“容时容差”，其中“容时”就是指如果客户在“最后还款日”还没还上卡账，绝大多数银行都会再宽限客户几天，期间还可能通过电话坐席、手机短信等多渠道，提醒持卡人。在“宽限期”内赶紧把钱还上，就不会上征信了。

　　不过在实际操作中，各家银行对“容时”的把握尺度很不相同，也并不保证家家都给宽限期，毕竟这只是基于一个自律公约，并非强制规定。据“愉见财经”采访发现，多数银行给了3天宽限期，有的给了一周，有个别银行最多能够宽限到下一期账单日，这也是为什么网上有人答问时坚持称，还款日不还款并不算逾期，账单日不还才算逾期。但是，也有某家大行信用卡中心对于一批老卡种，是不执行“容事容差”的，持卡人晚还款一天就会被报征信了。

　　第二个知识点是，如果谁真糊涂到催还款电话也不接，“容时”也错过，真要产生信用污点了，怎么办？

　　虽然下文我会帮你们想办法，但“愉见财经”的立场还是要先声明的：每个人的征信本质上是靠自己重视和保护的，逾期是个错，有错会被如实记录，这也才是征信的意义。

　　当然咯，我也理解不少朋友信用卡还款逾期，就是一忙给忘了，真不是故意想当老赖的。那首先，保佑你是在银行报送征信前去交涉或求情的（从逾期确立到银行向上报送征信，这个过程中又会有一两天或几天时间），那业内还是有一些银行，是有商榷余地的，听说有的银行是可以直接给一次机会的。

　　如果非要说话术，我个人感觉，银行电话坐席在初步和客户沟通时，一定会寻找客户的过错。而客户最能反败为胜的办法如下：

　　第一：寻找银行漏洞，比如银行转账交易系统有问题等（当然也最好别骗人，所以我不打算跟你们说太多了）；

　　第二：有物举证，比如出差或境外旅行（最好是那种飘在公海上连手机信号都没的邮轮行），给银行看旅行凭证，也能说情；

　　第三：各种人道主义理由，那不止银行了，我以前在航空公司工作，很知道他们最可以bargain的点，就是这样的理由（比如受疫情影响啊、受伤生病了之类），也都可以免费退改签之类，所谓base on Humanitarian Grounds。

　　如果很不幸，都已经上了央行那里的征信系统了呢，讲真，有点回天无力的意思，能调整的概率就极小了。反正我听说过的更改案例，都是这个人是真无辜的，比如被别人冒领的信用卡、被人盗刷了之类，才能走这种特殊申请流程。

　　那如果征信这一笔暂时抹不掉了，怎么办？

　　一来，央行是允许客户在自己的征信报告里添一个“本人申明”的，自己去解释一下，表示自己的流动性状况没有问题。

　　二来，很多人在意征信污点就是因为会影响未来贷款，其实，信用卡出现小额、偶发逾期，一些银行在审批贷款时，尤其是在可以人工沟通的情况下，还是可以通过的。但我们也实话实说，影响还是有，比如贷款通过了，但在资金定价上也可能被区别对待；或是遇到那种AI自动化进件审批的，这里就没那么智能了，遇到逾期记录者很可能第一道审核就自动拒单了。

　　一年查询征信报告不要超过3次？

　　这不是谣言！

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　　网传查询个人征信记录过多（不包括机构正常贷后审查），会对贷款审批产生负面影响，一年查询最好不要超过三次。

　　这个网传不是谣言。央行征信中心建议：一年查询两次征信报告。征信报告查询次数过多，有可能会对贷款审批产生影响。

　　央行征信中心副主任王晓蕾表示，不建议在短期内频繁查询本人征信报告。因为放贷机构认为，个人一般有借款需求才会查征信报告，多次查询给人一种迫切需要贷款又得不到的感觉，放贷机构因此可能会认为你违约风险高。

　　所以，偶尔查个一两次自己的征信报告是OK的，可以了解自身的征信信息，一旦发现信息有误可以及时反馈处理。但那些太频繁地从不同的金融机构发起查询报告的人（正常贷后审查不影响），就更给机构造成一种四处贷款又贷不到的感觉。

　　不良信息报送征信系统

　　应提前通知借款人

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　　或许正因为近期发生了消费金融公司等机构不当征信报送事件，部分属地监管单位也出台了一系列措施进一步保护消费者的权益。

　　比如，北京银保监局印发《北京银保监局关于进一步加强辖内汽车金融公司、消费金融公司消费者权益保护工作的通知》，其中包括一条：因借款人未按时足额还款而产生的不良信息，贷款人应按照相关规定在向金融信用信息基础数据库报送前告知借款人，通过短信、电话、微信等方式向借款人发送不良信息报送提醒。

　　此外，根据早在2013年就颁布的《征信业管理条例》第十五条的规定：“信息提供者向征信机构提供个人不良信息，应当事先告知信息主体本人。但是，依照法律、行政法规规定公开的不良信息除外。”

　　下篇

　　进入下篇时间咯，这里“愉见财经”要聊一些关于信用卡的冷知识了，但却其实和我们口袋里的钱息息相关的。让我们来厘清：

　　1，没足额还款（比如还了最低还款额）后，利息怎么算？以为只收没还清部分的利息吗？只是从最后还款日开始算利息吗？呵呵哒……

　　2，逾期后滞纳金怎么算？

　　3，信用卡取现是不是刷卡一样，都有免息期的？

　　利息和滞纳金不要搞混。利息是因为提现、或到了还款日没有全额还款（只还了最低还款额）造成的，目前信用卡利息较为通行的算法是0.05%/日；滞纳金是逾期造成的，通行的算法是按最低还款额未还部分的5％收取，按月计收，计复利。

　　持卡人炸毛点之一：他们不知道，拿信用卡取现金和刷卡消费不同，是没有免息期的，一天都没！很多人取完现金后优哉游哉等出账单再去还款，结果看到账单上竟然出现了利息收费，就炸了……

　　持卡人炸毛点之二：他们不知道，信用卡能给（最后还款日之前的）免息贷款，是有一个优惠条件的，那就是到期必须全额还，注意，是必须全额还。这句话的意思是，只要没有全额还，那么所有消费金额，就没有这个免息优惠了。

　　简而言之：连你已经还掉的部分，也要收利息。很多持卡人不知道，刷5万还了4万9，以为只要给没还了1千元付付利息就行，结果5万都计息，又炸了……

　　利息具体怎么算？上案例。假设愉记信用卡每月1日出账单，最后还款日19日。愉记在7月15日刷卡消费出账5万元，之后再无其它用卡，因糊涂在8月19日当天只还款入账49000元，还差1000元忘了还，直到8月28日才还上余下的1000元。

　　“分段计息”标准是：50000元，36天利息，900元；1000元，10天计息，5元。利息总共905元。欠1000多还905？！遂炸毛。

　　这里要多说四句话：

　　第一，虽然大多数银行是这样全额计息的，但也有少数良心银行，比如工行，是只收没还的部分的，愉记如果用了工行信用卡，那上面案例里的利息只有5元。

　　第二，银行业现在也人性化了，不止对逾期上信用污点，对滞纳金、付高额利息也给出了一定的“容时容差”，比如容晚个一两天、容一时糊涂数学不好算错了少还了几块钱（每个银行容忍度不一样，总之是一个小零头的钱），就都发个消息提醒你一下，还上了便算了。

　　第三，一些耸人听闻的案例里，会出现欠了几十块钱，多年后要还几千块钱的情况。事实上这种明显不合理情况（估计可能也包括愉记上述假设案例），持卡人完全可以致电银行申请减费，只要持卡人不是恶意的、又是“初犯”，系统无情人有情。银行是有相当权限进行调整的。行业里有共识，滞纳金即便计算复利，原则上不应该超过本金。

　　第四，愉记上头给的案例里，每月1日出账单，最后还款日19日，意味着这张信用卡的最长免息期是50天，业内多数银行也是如此。但很多人不知道，这一点上，银行的“优惠”期限不尽相同，其实有一些银行可以最长给56天，即假设1日出账单，最后还款日25日。

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