掘地三尺，找到一波稳赚的……

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今年，很多大白马都跌得惨不忍睹，比如：

恒瑞医药 -50.8%

长春高新 -53.8%

双汇发展 -59.3%

海天味业 -45.5%

格力电器 -42.9%

中国平安 -48.3%

阿里 -52%

美团 -47.3%

中国恒大 -90.2%

海底捞 -64.4%

……

跌幅是从前期高点算的，大部分都出现在今年年初，双汇和恒大出现在去年。

啧啧啧，这些都是各行各业龙头老大，可跌起来一点不含糊……

这情形，把很多投资者吓怕了。

这不，每次股市持续萎靡之际，总有小伙伴让力哥推荐高息存款。

帮大家找存款，算是我们这个号的大姨妈话题了~

这种“只烦不难”的体力活，照例安排小钱搜罗，力哥最后组个稿。

但今时不比往日了……

以前市面上的高息存款一抓一大把，最高甚至能有6%，随便打开京东金融、小米（天星）金融、度小满等三方平台，都能找到。

但最近两年，监管越来越严，三方平台上的高息银行已全部下架，需要投资者自己动手，下载一个又一个银行APP，仔细搜罗，悄悄对比。

找个利息高点的存款，像做贼一样……

即使如此，紧箍咒也越来越严，很多“创新”擦边球都给禁了。

不仅如此，今年6月的银行存款利率改革，让本就紧张的局面，更是雪上加霜。

存款利率改革，以前力哥说过，这里再简单讲下。

这次改革，将原有存款基准利率一定倍数形成的存款利率自律上限，改为在存款基准利率基础上加上一定基点确定。

说人话就是，原来的利率上限是“基准利率×倍数”，现在改成“基准利率+基点”。

“乘法”变“加法”，天花板瞬间下降。

当然，上头肯定不会承认这是“变相降息”，因为也不是所有期限的存款利率都降低了。

原来的上限是基准利率上浮50%，调整后，对活期存款，四大行的利率不高于基准利率加10BP，其他机构不高于基准利率加20BP。

对整存整取存款，四大行不高于基准利率加50BP，其他机构不高于基准利率加75BP。

对大额存单，四大行不高于基准利率加60BP，其他机构不高于基准利率加80BP。

四大行是指工农中建，BP是Basis Point的缩写，中文叫基点，一个基点是万分之一，100个BP就是1%。

以某银行（非四大行）为例，活期存款基准利率为0.35%，最高可上浮50%，上限是0.525%；调整后，最多上浮20个基点，新的上限为0.55%。

相比之下，新的上限反而提高了。

但我缺的，是一年0.025%的活期利息吗？

对长期存款，情况就不同了。

比如3年期基准利率为2.75%，过去上浮50%是4.125%，现在最高可加75个基点即3.5%，利率天花板大幅下降。

不难看出，新规对一年以内的短期存款，没啥影响，但一年以上的长期存款，利率明显降低。

2年前，想找个5%+的存款，一点不难；

现如今，想找个4%+的存款，都很费劲。

不过小钱还是把市面上常见的银行APP翻了个遍，勉强找出下面几款产品，有需要的自取。

微众银行

微众银行大额存单，分AB两款，A款年利率4.2%，B款年利率4%，A款基本抢不到，放弃吧，B款以前可以随便买，现在也要靠抢。

不过B款可以预约，不同人可预约额度不同。

比如小钱只能最多预约2份，40万，力哥可以最多预约5份，100万，但力嫂可以预约20份，400万……

不知道微众内部的客户分层体系，怎么把我和力嫂分成两个阶级了……

在预约期间，可以享受兴银添利宝的收益，目前七日年化3.27%，另外还有积分补贴，积分可以直接兑换话费，还是比较实在的。

如果不想等，也可以直接买入转让专区的大额存单+。

大额存单+相当于大额存单的二级市场，是其他投资者提前转让的大额存单，利率稍微低一点，大概在3.85%，剩余期限大都在4年+，买入可以立即成交。

蓝海银行

蓝海银行是目前存款产品线最丰富的一家银行——

还有周期付息的产品（一次存入本金，每周期兑付利息，循环往复）：

现在其他平台的周期付息产品基本已全部下架，蓝海银行还放着，但一直都全部显示售罄，根本买不了，我们有点怀疑这就是个“噱头”……

但蓝海银行长期存款利率还是比较给力的，3年的年化3.5%，5年的年化4.7%，算相当高了。

尤其是5年定期，其他银行很少有4%+的，它这个有点逆天，问题是眼下也显示售罄，不知道后面会不会再开放，有兴趣的可以自己跟踪下，要是真开放了，一定要抢……

廊坊银行

蓝海的5年期利率虽高，但暂时买不到，能马上存进去的，目前看来，廊坊银行5年期的大额存单还不错，4.05%，比微众银行大额存单B款略高。

不过这两款大额存单产品都有个问题：20万起存，把很多屌丝挡在门外……

另外，微众银行的大额存单只有5年期，廊坊银行还有3年期、2年期、1年期和半年期，选择更丰富，利率分别为3.55%、2.9%、2.3%、2.1%，比同期限的定期存款，利率稍微高点。

如果够不到20万门槛，也可以考虑廊坊银行的普通定存，相比同期限的大额存单，利率低了0.05%-0.1%，也还能接受。

除此之外，其他银行还有——

emmm……其他都不太能打，没了……

总结一下，目前互联网存款市场整体状况是这样的：

1、随存随取和按期付息产品，基本绝迹。

像比较有名的微众银行“活期+”，早就不是存款了。

2、资金量较大的投资者，大额存单是最好的选择，没有之一。

大额存单5年期利率最高也就4%，既贪图“高”利息，又不想完全丧失流动性的，最佳选择是微众银行的大额存单，可在二级市场提前转让。力哥今年多次转让过，流动性还不错，基本1分钟内就能撮合成交。

3、资金量小的投资者，可选定期存款，目前定期存款利率最高也不到4%。

经常关注力哥的小伙伴，对这个局面应该不意外。

2021年，金融创新兜兜转转，又回到原点……

这几年，理财市场很不太平，雷声此起彼伏，银行存款有存款保险制度兜底，每家银行存款50万以内100%本息保证，绝对安全，背后实际上还是政府信用，政府也怕捅出什么大娄子，所以管控越来越严，利率越来越低。

大方向上看，哪怕只有4%的定期存款，未来也会消失，现在还允许转让的大额存单，没准哪天就也不让转了……

要安全，就别想高收益，要高收益，就必须冒风险，亏钱也别骂娘。

比如文章开头列举的那些白马股，腰斩也只能含泪吞下~

又回到了最古老的理财原理。

既不想死守注定越来越低的利率，又不想承担股市的高风险，只有两个替代品。

一个是力哥今年多次安利过的年金险。

眼下年金险的最高长期利率还能有4%，但这个4%是复利，而银行存款是单利。

4%的复利，以30年计算，相当于单利7.48%；以50年计算，相当于单利12.2%，还是很恐怖的。

明天就有一款高性价比年金险要下架了，力哥前天刚说过，有兴趣的，戳这里——>>>《最后3天，抓紧上车！》

年金险优点是保住了长期利率不下滑，缺点是流动性很差，至少十几二十年不能动。

如果想要流动性高一点，收益也比存款高一点，又不想承担股票和股基的高风险，另一个替代品是纯债基金，也是力哥多次安利过的。

风险偏好稍高的，则可以选择“固收+”。

不清楚啥叫“固收+”的，可以看看这篇文章：《一年稳赚10%+，风险很低，适合普通人》。

总之，世道如此，我们只能顺势而为，积极自救~

本文首发于微信公众号：力哥理财。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。