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买理财险前,先看看这些......

2021-11-16 07:30:00 大猫财经 微信号 

  作者| 猫妹

  来源| 大猫好规划(ID:damaoplan)

  剁手剁脚的双十一过去了,掐指一算,“开门红”又要来了。

  虽说这“开门红”,相比前几年的势头没那么猛了,但是肯定有一些公司要做。

  而且,互联网人身险新规年底落地,有一批理财险要退出,所以停售前的疯狂也是会有的。

  所以跟大家再说说理财险,毕竟,这次关乎的钱,是一大笔。

  请大家务必理性。

  猫妹跟大家说理财险的时候不多,大多数还是唠叨买保障啊买保障。

  因为前者是帮大家打理闲钱、钱生钱,而后者是帮大家筹划保命钱。

  还是“保命”要紧啊。

  这个1没了,那些0也难保住啊。

  所以,理财前请先确保自己已经把自己和家人的不确定性风险都安排好了。

  比如突然生大病怎么办,比如突遭意外怎么办。

  所以,理财险的优先级绝对在保障型产品之后,是有了余钱再去考虑的事情。

  那么有了余钱,是不是就要考虑理财险呢?

  答案也是否定的。

  比如猫妹,这些年但凡攒点钱就干件大事儿……

  存款老归零,这种就不适合买长期理财险。

  理财险的趋势,在于长期储蓄。

  从监管的导向看,理财型的保险期限要长一点再长一点。

  比如目前最流行的万能险,5年期是最短的,20年以上的要走起。

  这也跟理财险的特性有关。

  因为你的钱投进去,就先被扣除了管理费、手续费,剩下的本金才能去利滚利。

  滚得时间短了,自然利息少,甚至前几年的现金价值还不如本金多。

  所以,买理财险的这些钱你得确保至少三五年内不用,最好想着能在里头放十年八年的才好。

  还有就是强制储蓄虽好,但是你也要看到,并不是所有人都适合给自己上个套儿。

  曾经有一位猫友联系猫妹,说自己买的香港理财险要到第二年缴费期了,但是自己家的厂子突然周转不灵,现在根本拿不出那么多钱交保费。

  但是如果不交,就要断保,面临不小的损失。

  借钱交保费,生意人拆借的钱利息不低,而且万一还是周转不灵,那就硬生生又给自己加了笔债。

  两难。

  说实话,猫妹也帮不了她。

  所以,永远不要高估自己的收入能力,尤其是这种一“套”就是十年、二十年的产品,考验的是你超长期的持续现金流。

  其实换个角度想,保费也是你的“债”,你想背几十年吗?

  所以,如果条件允许,保障期可以长,但是缴费期可以适当的短一点。

  如果你极其厌恶风险,那不妨今年有钱,就多买点,明年有钱,再买点。

  福兮祸所依,祸兮福所倚。

  有时候错过,未必就是坏事。

  但是甘心错过,太违反人性了。

  所以,有些产品打“追加牌”。

  就是你先交一笔钱,然后有钱了随时往里头追加。

  算是给老客户的权益吧,可以更灵活随性一点,不用被“套牢”

  也算是保险公司给自己留一个口子,即便产品停售,也还能继续收新保费进来。

  这个功能并不是新出的,猫妹手里的不少产品就有。

  但是,大家要想清楚,保险公司给你开了这个门,它也能给你关上这个门。

  不信你去看看保单,关于追加保额那部分是咋写的。

  就拿猫妹的一些保单来说,有些追加功能过了两年就关了,不能再操作追加了,有些好多年都能操作追加。

  这是为啥呢?

  背后的原因很复杂,有监管要求,也有现实的,就是保险公司给不起你那么高的利息了。

  像猫妹的不少类固收性质的产品,就关上了,因为市场行情早已不复当年。

  而买的投连险一直来去自由,因为风险全自担,亏了全是你的,但是保险公司的管理费照收不误。

  所以,想先占坑再相时而动,看着市场收益持续走低就去薅保险公司羊毛的,猫妹劝你还是省省。

  保险公司傻还是你傻?

  一般来说,是你。

  不要光听别人忽悠。

  最后,别对理财险有过高的期待。

  它的收益率真的很有限。

  市场行情不好,它就被拿出来当个宝;市场行情一起来,它就被弃之如敝履。

  这一波波的看下来,猫妹也就免疫了。

  希望,你也能以正确的打开方式去对待它。

  有人说,这是新一波90年代末的保单(高利率时代的产物),错过就是永远的遗憾。

  但猫妹想说,那一波买上了的人中有多少真的预测了历史?

  而且即便买了,又有多少人靠着那张保单实现了财务自由?当时的万元,十万元,带到现在,依然不够养老无忧啊。

  所以,对大多数人来说,持续的赚钱、存钱、钱生钱,才是硬道理。

  不要指望踩对一次机会暴富。

  撰文| 想起

  头图| Ritomm

  排版| 来自北方

本文首发于微信公众号:大猫财经。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

(责任编辑:王治强 HF013)
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