天呢!银行理财一年能赚13%?

2022-01-18 20:00:00 力哥理财 微信号 

全文字数:1900

阅读时间:4分钟

最近,有荔枝看到一款银行理财,年化收益接近13%,便在后台问力哥,这款产品啥情况?能不能买?

开年几天,A股跌得稀里哗啦,1月还没过完,很多人新一年的目标已经变成“回本”。

如果真有年化13%的银行理财,大家还折腾啥基金股票啊,直接买就完事了~

直觉告诉我,这事没那么简单~

力哥去工商银行(601398)APP看了下,里面最短持有300天的就下面这一款产品:

这是一款非保本浮动收益类产品,风险等级为R3,中风险。

再一看投资范围,80%-100%投固收,权益类不超过20%,商品和衍生品不超过20%。

这不就是妥妥的固收+产品吗?

对这类产品,一段时间内出现年化收益13%的高收益,司空见惯,没啥稀奇的呀~

要知道,如果一年真能实打实赚13%,那绝对是很牛的固收+,而且承担的潜在风险也不算小。

但这货显示的13%,只不过是过去一个月收益折算出来的年化收益,实际上,过去一个月你真正赚到的,不过1%出头。

如今再去看这款产品,上面显示的近一个月年化收益就只有6.2%。

像这种月收益折算成年化收益的显示方式,波动非常大,参考价值并不大。

比较有参考价值的,是将长期收益换算成年化,比如我们之前在文章《一年赚13%,还不错~》里举例的一款典型固收+:易方达安心回报(110027)。

该基金成立于2011年6月21日,过去10年累计收益274%,折算年化大概13%,这才是真正优秀的固收+。

易方达安心回报近十年收益率走势

而工银这款理财,去年刚成立,未来表现到底如何,真不好说。

这事告诉我们,对“银行理财”这四个字的理解,要改一改了。

过去,人们总是把银行理财和低风险甚至保本保息画上等号,以区别于股票基金。

但随着资管新规全面实施,2022年往后看,“银行理财=保本”的概念,不管明规则还是潜规则里,都一去不复返了。

前些年,宣传安全靠谱的理财产品有很多,P2P、金交所、信托私募、银行理财、券商理财……

随后,P2P团灭,信托私募大面积暴雷。

这时,很多人把目光转向银行理财,虽然收益低一些,但总比存款利息高,而且安全可靠,无脑买。

以至于很长时间,普通人对“理财”的理解,仅限于“银行理财”。

“你做你的基金,我买我的理财,我们井水不犯河水”。

狭义上“理财”所代表的的银行系产品,成了高风险的股票基金的对立面。

以后,不存在了。

如果允许银行继续对自家理财产品进行保本和刚兑承诺,无法把“存款”和“理财”风险做明确区分,但两者收益率又有明显差别,就违反了风险收益成正比的理财原理,进而让金融市场的定价机制失效,一旦风险爆发,将危及整个金融体系。

往大里说,不仅银行理财,但凡我们想要靠理财博取高一点的收益,都要改变长久以来的一个惯性思维——

保本保息,稳赚不赔的理财时代,一去不复返了

保本型理财产品全面被非保本浮动收益型产品取代,也就是我们常说的净值型产品。

净值型产品,就像我们买的基金,净值涨了你赚钱,净值跌了你亏钱。

所以银行理财产品,未来会越来越像基金。

低风险的R1银行理财,对应货币市场基金;

中低风险的R2银行理财,对应纯债基金;

中风险的R3银行理财,对应固收+;

中高风险的R4银行理财,对应混合型基金;

高风险的R5银行理财,对应股票型基金。

如此一来,意味着银行风险出清——就算你买的银行理财净值亏成屎,也是盈亏自负,你自己吃进,银行不负任何责任,不管你静坐还是拉横幅,都没用。

讲真,这样的银行理财,吸引力就有点鸡肋。

如果长得像基金,又比基金收费高,那我直接买对应风险的基金不就行了?

如果老百姓(603883)搞不懂这些复杂的理财门道,还是想要买了省心,不管不看,100%保本保息呢?

力哥之前说过多次,这样的产品有且只有三者:

一是银行存款。

有银行存款保险兜底,单家银行50万以内的本息,100%安全。

二是年金类保险。

有《保险法》和保险保障基金兜底,不管买多少钱,都100%本息安全。

三是中国国债。

你可以不相信希腊的国家信用,甚至不相信美国的国家信用,难道还不相信我种花家的国家信用?

国债逆回购,用国债抵押借款,实际上同样能做到100%本息安全。

除此之外,你能了解到的所有理财产品,都不可能100%保本保息。

哪怕不是国家信用,只是地方政府信用,也做不到100%安全。

这些年,有的地方政府融资平台早就暴雷了,就是不方便多说~

整体上说,像恒大金服这种资金池黑盒模式的非标固收,未来会越来越少。

因为资金运作不透明,投资者无法知道资金实时盈亏状况,拆东墙补西墙,混成一锅粥,哪天资金链一断,就突然雷了,血本无归。

但净值型产品,哪怕你高位all in中概互联,现在账面浮亏高达50%,也是明明白白,童叟无欺,不会突然和你说打水漂了。

只要耐心持有,未来总有回本甚至大赚的一天。

整体上看,随着国家对理财行业的治理规范不断升级,未来这两个趋势不会改变:

1、不会理财的人,日子会越来越难过。

2、会理财的人,想低风险赚高收益的难度会越来越大。

PS:下周一晚,力哥有一场直播,我一个人讲,不带货,纯干货。

大家最关心的股票、基金、房产、老龄化、疫情预测、汤加火山爆发、粮食危机、体制变革,都和大家聊聊……

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本文首发于微信公众号:力哥理财。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

(责任编辑:李佳佳 HN153)
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