人民币跨境支付系统CIPS，能够替代SWIFT吗？

人民币跨境支付系统“CIPS”，能够替代美元主导的跨境支付系统“SWIFT”吗？

答曰：完全有可能。

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有人可能会说：我看网上很多大V都说“目前CIPS每天处理的跨境交易额约为500亿美元，远低于SWIFT每天处理的跨境交易额（4000亿美元），CIPS交易规模只有SWIFT的12.5%，差距太大了”。

这种观点，显然没有用发展的眼光看问题，属于典型的刻舟求剑。

要知道，CIPS交易规模虽然暂时不如SWIFT，但CIPS每年的增长速度，却远高于SWIFT。

2021年，CIPS处理的交易额同比暴涨了51.6%；相比之下，SWIFT处理的交易额只增长了11.2%。

按照这个“理想速度”比下去，五年后，CIPS就能达到SWIFT交易规模的75%；十年后，就能达到SWIFT的2.64倍，妥妥的赶超了。

当然了，现实不会按照理想发展下去，CIPS在交易规模上去后，未必能保持每年50%的增长速度，基数越大，增长越难嘛。

但无论如何，十年内，CIPS成为和SWIFT同一量级的竞争对手，甚至达到SWIFT交易规模的30%-50%，都是有可能的。

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这时候，肯定还会有头条看官抬杠：SWIFT的主导者--美国，会坐视CIPS发展壮大吗？一旦CIPS威胁到SWIFT，美国肯定会勒令欧美日韩银行，退出CIPS系统，那我们不就芭比Q了吗？

这种想法呢？只能说，还是没有用发展的眼光看问题。

我们必须明白：跨国转账，或者说跨境支付，并不是只有银行转账这一座独木桥，它还有替代方案。

这个替代方案是什么呢？那就是：数字货币。

关于数字货币是如何被创造出来的，原理比较复杂，这里就不再科普了，看官们只需要记住数字货币有三大特长就行。

这三大特长分别是：

一，每一个数字货币，都是一串“高加密的独特识别码”，类似于纸币上的数字编号和防伪技术，安全绝对信得过。

数字货币的支付，就是把一串“高加密的独特识别码”，从一个手机（或其它智能设备），发送到另一个手机而已。

就像“一个人把几张纸币，交到另一个人手中”一样。

更神奇的是，数字货币的发送，在无互联网的情况下，通过蓝牙、NFC、局域网等通信手段，也可以完成。

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二，数字货币采用了区块链技术，每一次支付的同时，系统已经完成了记账和清算；因此，不需要经过银行等第三方机构的清算。

比如：你准备支付小明同学1000元货款，通过银行转账，流程是这样的：银行在你的账户上减去1000元，在小明的账户上添加1000元，回车键一敲，转账完成。

而通过数字货币转账，你只需要把你手机内的1000元数字货币（一串“高加密的独特识别码”），传到小明同学的手机内即可。你们的交易，并不需要得到银行的审核和帮助。

三、数字货币具有高度匿名性。

还是以你和小明同学的交易为例。通过银行转账，银行系统上会很清晰的记录一条信息：XX年XX月XX日，小黄（你的名字）账户，向小明账户转账1000元。

而数字货币，只有一串代码，没有账户的概念，更没有实名的机制，所以系统只记录了：两个手机设备传送了一串代码；至于谁操作的手机设备，则高度保密。

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通过上文数字货币三大特长：安全、匿名性、转账不需要银行审核和清算的详尽描述。

各位看官可能就会明白了：这不就是“电子版现金”嘛；手机也好、电脑也把，只是充当了一个钱包功能而已。

交易现金，当然不需要银行审核清算，更不需要实名。你去便利店现钞买东西，会先通知银行一声吗？

而了解了数字货币的特长，各位看官也应该清楚了：如果，我们的CIPS（部分）采用数字人民币支付，你美国如何制裁？

你美国可以要求欧美日韩银行，不得参加CIPS，不为CIPS的使用者转账。

但数字人民币支付，本身就不需要通过第三方银行清算，更不需要银行提供转账业务。

A国进口商的手机安装一个CIPS提供的“数字人民币小程序”，我国出口商的手机，也安装一个“数字人民币小程序”；A国进口商想要购买我们的产品，支付货款，敲击“数字人民币小程序”上的转账按钮，须臾之间，两个企业就直接完成了交易。

这个交易，关你欧美银行何事？你不为CIPS的使用者服务正好，人家还省了昂贵的银行转账手续费呢。

不要觉得我说的是天方夜谭，事实上：2020-2021年，我们已经和沙特石油公司、泰国央行进行了多次“数字人民币直接支付（绕过SWIFT和欧美国际银行）”的测试了。

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因此，CIPS发展成为SWIFT的强劲对手，甚至取代SWIFT，都是有可能的。

不过，CIPS想要赶超SWIFT，还是有一个难点，那就是：人民币在全球支付的比例，还太低，远不如美元。

毕竟，CIPS也好，数字人民币也罢，都是以人民币为绝对主导的支付体系；如果海外各国的企业，不愿意把人民币作为它们对外贸易中的收付货币；那CIPS和数字人民币技术再好，理念再先进，也是惘然。

2月份，人民币在全球支付中的比例，上升到3.2%，飙升势头十分明显；但相对于美元的39.9%，仍有明显的差距。

当然了，差距并不是不能缩短的，正如本文一直强调的：要用发展的眼光看问题。

综合摩根士丹利等多家顶级投行的预测数据：随着中国综合国力的增强，以及人民币国际化的加速；到2030年，人民币在全球支付中的比例，将达到10%-15%之间，达到美元、欧元的4成。

2030年：中国GDP超越美国，人民币占全球支付比例逼近15%，再加上数字人民币的技术加成；这一切让CIPS交易规模，在10年后达到我们文章开头所说的“SWIFT的30%-50%”，是完全有可能的。

希望这一天，能早点到来。

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李勇先生是小白老师的朋友，他是国内顶尖财经院校经济学博士、博士后，曾任某上市公司董事，现任国内某知名大学教师，他不仅经济学理论知识强，投资实操经验也丰富，纵横资本市场17年，其上海第一套房子的资金来源就是资本市场投资所得，其独创的“三层次分析法”能够使非专业人士迅速把握经济学真谛，投资选对方向。

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